SV SPARKASSENVERSICHERUNG ELEMENTAR. VERSICHERT ...

62 250 Jahre SV SparkassenVersicherung
VERSICHERBARKEIT VON ERDBEBEN
1996
2002
1995
1978
Nur alle 30 Jahre – Wie versichert man ein Erdbeben?
ERDBEBEN GEHÖREN ZU DEN SELTENSTEN NATUREREIGNISSEN, DIE IN DEUTSCHLAND ZU ERWAR-
TEN SIND. SIE KÖNNEN ABER ZU EINER GROSSEN ANZAHL VON SCHÄDEN VON IMMENSER HÖHE
FÜHREN. DOCH WIE GELINGT ES DER SV, DIESES RISIKO DER VERSICHERTEN ABZUDECKEN UND DEN-
NOCH DEN KUNDEN ANGEMESSENE PRÄMIEN ZU GARANTIEREN?
Der Grundgedanke des Versicherungswesens besteht darin, das individuelle Risiko des Einzelnen
über ein Kollektiv versicherbar zu machen. Je größer die Versicherungsgemeinschaft für ein gleichartiges
Risiko – etwa Elementarschäden – wird, desto besser ist im Schadenfall der Ausgleich. Der
Kunde deckt sein persönliches Risiko über eine bezahlbare Prämie ab, die auf komplexen mathematischen
Berechnungen basiert. Die Abschätzung von Schadenpotenzialen erfordert von den
Mathematikern und Statistikern der SV solide Kenntnisse über das Naturereignis, seine Eintrittswahrscheinlichkeit
und des zu erwartenden Schadens. Diese Größen sind nur schwer zu bestimmen
und müssen aus bekannten Schäden der Vergangenheit abgeleitet werden. Da Naturereignisse wie
Sturm, Hagel oder Hochwasser im Geschäftsgebiet relativ häufig auftreten, können die von der SV
gesammelten Schadendaten nach verschiedenen Anpassungen in Risikomodellen zusammengefasst
werden. Sie geben die bestmögliche Schätzung des kalkulierten Schadensatzes wieder, also
das Verhältnis der Zahlungen für Versicherungsfälle zu den gebuchten Prämien. Gemeinsam mit
den Zuschlägen für die Dienstleistung Versicherung und weiteren versicherungsrelevanten Kosten
wird dann der Beitragssatz ermittelt. Die Beitragssätze für die einzelnen Elementargefahren werden
zwar einzeln berechnet, fließen aber in einen Gesamtbeitrag ein.
In ihm ist auch das Risiko eines Schadens durch Erdbeben versichert. Die Ermittlung dieses Schadensatzes
unterscheidet sich jedoch von dem anderer Naturereignisse. Das liegt zum einen daran,
dass Beben mit großen Auswirkungen in Deutschland nur extrem selten auftreten. Das deutschlandweit
einzige Erdbeben mit einer nachweislich höheren Intensität zwischen VII und VIII ereignete
sich 1978 im baden-württembergischen Albstadt, bei dem beträchtliche Schäden an zahlreichen
Gebäuden entstanden. Zum anderen sind die Gefährdungsgebiete, in denen mit derartigen Beben
zu rechnen ist, aufgrund der geologischen Strukturen Deutschlands lokal sehr begrenzt. Für die
Wahrscheinlichkeitsermittlung des Erdbebenrisikos greift der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
(GDV) daher einerseits auf die Schadenauswertungen von Albstadt und andererseits
auf Erkenntnisse von Seismologen zurück.
Forscher des GeoForschungsZentrums in Potsdam entwickelten 1996 eine Karte zur regionalen
Erdbebengefährdung, die Deutschland in verschiedene Risikozonen unterteilt. Sie zeigt für jede
einzelne Gemeinde den Gebäudeschaden an, der mit einer Wahrscheinlichkeit von zehn Prozent
in den nächsten 50 Jahren zu erwarten ist. Der GDV überträgt diese Daten auf Modelle und Karten,
in denen die Gefährdung einzelner Gebiete anhand von Postleitzahlenbereichen in drei Risikozonen
dargestellt werden kann. Die Ergebnisse des GDV sind auch die Grundlage für den Erdbeben-Beitragssatz
der SV. Seit dem 1. Januar 1995 werden die Prämien danach berechnet, in welcher
der vier Erdbebenzonen im Geschäftsgebiet der SV SparkassenVersicherung sich das zu versichernde
Gebäude eines Kunden befindet. Da die SV zu diesem Zeitpunkt noch die vier Zonen umfassenden
Gefährdungskarten des baden-württembergischen Landesamts für Geologie, Rohstoffe
und Bergbau nutzte, wurde diese Einteilung später auch auf die vom GDV im Jahre 2002 entwickelten
Karten übertragen. Das individuelle Risiko, durch Erdbeben geschädigt zu werden, fließt
in die vom Versicherungsnehmer zu entrichtende Gesamtprämie ein.