AUTOINSIDE Ausgabe 7/8 – Juli/August 2021

PRODUKTE & DIENSTLEISTUNGEN
Gastbeitrag Allianz Suisse
Die Autoversicherung der Zukunft
Mit einem Prämienvolumen von rund sechs Milliarden Franken zählt die Motorfahrzeugversicherung zum
wichtigsten Geschäftsbereich der Schweizer Versicherer. Allerdings verändern sich angesichts der
fortschreitenden Digitalisierung die Rahmenbedingungen rasant. Immer mehr Fahrzeuge werden zu «rollenden
Computern». Braucht es da noch eine Autoversicherung? Bernd De Wall, Allianz Suisse
Neben Unfällen gibt es auch andere Gefahren: Bis 2030 rechnen Versicherungsexperten
mit einer deutlichen Zunahme an Schadenereignissen durch
Naturgefahren. Zudem sind die Fahrzeuge der Zukunft auch nicht gegen
Diebstahl oder mutwillige Beschädigung gefeit. Im Gegenteil: Mit dem Grad
der Vernetzung der Fahrzeuge steigt beispielsweise die Gefahr von Hackerangriffen.
Die Aufgabe der Versicherer wird es sein, diese Risiken zu minimieren
und gleichzeitig kalkulierbar und beherrschbar zu machen. Die
Motorfahrzeugversicherung wird also auch in Zukunft vonnöten sein. Allerdings
geht die Allianz heute davon aus, dass die Entschädigungsleistungen
in den nächsten 15 Jahren um 7 bis 16 Prozent zurückgehen werden,
je nach Verbreitung der neuen Systeme. Dies wird dann sicherlich auch
Auswirkungen auf die Prämien haben, die in einem ähnlichen Umfang sinken
könnten.
In Zukunft werden Fahrzeuge autonom unterwegs sein. Foto: Istock
Bis der Strassenverkehr von selbstfahrenden Autos geprägt sein wird, vergehen
noch einige Jahre. Doch eines ist sicher: Die Fahrzeuge der Zukunft
werden sauber, sicher und vernetzt sein. Das bedeutet: Es ist aus Versicherungssicht
prinzipiell mit deutlich weniger Unfällen zu rechnen, je selbstständiger
Autos werden. Ist die Motorfahrzeugversicherung deshalb bald
ein Fall für das Museum? Ganz so weit wird es nicht kommen. Fakt ist, dass
sich die Risikoeinschätzung der Versicherungsgesellschaften ändern wird.
Derzeit werden etwa 90 Prozent aller Verkehrsunfälle durch menschliches
Fehlverhalten am Steuer verursacht, nur 10 Prozent durch technische Fehler.
Wenn in 10 bis 15 Jahren das Auto einen relativ hohen Anteil der Fahrleistung
im automatisierten Modus vollbringt, wird sich das Risiko verlagern:
weg vom menschlichen Fehler seitens des Verkehrsteilnehmers, hin
zu den Fahrzeugsystemen. In Zukunft werden die Versicherer vor allem die
Qualität der verbauten Sicherheitssysteme im Zusammenspiel zwischen aktiver
und passiver Sicherheit bewerten müssen.
Wen trifft die Schuld, wenn ein Roboterauto in einen Unfall verwickelt ist
oder gar einen Menschen anfährt – den Halter, den Autohersteller? Diese
Haftungsfragen werden viel diskutiert, aber neue Regelungen sind aus
heutiger Sicht nicht erforderlich. Das derzeitige Modell aus Gefährdungshaftung
des Halters und Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung beinhaltet
auch den Schutz des Verkehrsopfers bei Schäden durch teil- und vollautonomfahrende
Fahrzeuge. Das Wichtigste ist, dass das Unfallopfer auch
dann geschützt ist, wenn die Verschuldenshaftung bei einem automatisierten
Fahren nicht mehr zum Tragen kommen sollte. Dazu muss nach heutiger
Rechtslage gar nicht so viel geändert werden. Der Fahrzeughalter haftet
ja immer aus der Gefährdungshaftung heraus und zwar unabhängig davon,
ob die Ursache für den Unfall in einem Fehler des Fahrers oder an einem
technischen Fehler des Fahrzeugs liegt. Die Frage nach einem möglichen
Rückgriffsrecht des Versicherers auf den Automobilhersteller bei technischen
Fehlern ist dann eine eigene Thematik, welche die Versicherungsgesellschaften
lösen werden, die das Verkehrsopfer aber nicht trifft.
Die Haftungsfragen führen unweigerlich zur Frage, wem die Fahrzeugdaten
zukünftig gehören. Die Daten «gehören» nach Ansicht der Allianz eindeutig
dem Kunden. Nur er kann über die Verwendung entscheiden. Für die Allianz
sind die im Fahrzeug gespeicherten Daten grundsätzlich dem Fahrer
oder Halter zuzuordnen. Somit muss auch der Fahrzeughalter oder -fahrer
frei entscheiden können, wem er seine Daten zur Verfügung stellt, seien
es Fahrzeughersteller, Automobilclubs, IT-Unternehmen oder Versicherer,
und unter welchen Bedingungen und zu welchem Zweck diese Daten genutzt
werden dürfen. <
Weitere Infos unter:
allianz.ch
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