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AKTUELL
PRIVATE
BANKING
Steuern sparen mit
fondsgebundenen
Lebensversicherungen
«Man sieht exakt, um welchen Betrag sich eine fondsgebundene
Lebensversicherung lohnt oder nicht», meint Giorgio Jeni, Product
Manager beim Insurance Competence Center von Credit Suisse
Private Banking.
Foto: Pia Zanetti
Interview: Kilian Borter
KILIAN BORTER Die Banken entwickeln
laufend neue, komplizierte
Produkte. Fondsgebundene
Lebensversicherungen
sind ein weiteres Beispiel. Wie
sollen die Kunden da noch den
Durchblick haben?
GIORGIO JENI Fondsgebundene
Lebensversicherungen sind
schon länger ein beliebtes
Vorsorgeinstrument. Bei Credit
Suisse Private Banking ist
heute jede zweite abgeschlossene
Lebensversicherung an
einen Fonds gebunden. Diese
Art der Versicherung ermöglicht
dem Kunden, seine Vorsorgelösung
individuell zusammenzustellen
und gleichzeitig
von erhöhten Renditechancen
zu profitieren.
Mit der neuen Online-Vergleichsmöglichkeit
auf Insurance
Lab schaffen wir Transparenz,
die den Kunden die
Orientierung und die richtige
Auswahl erleichtern soll.
K.B. Was ist neu an diesen
Vergleichsmöglichkeiten?
G.J. Im Insurance Lab von
Credit Suisse Private Banking
kann der Kunde zum ersten
Mal Berechnungen mit seinen
persönlichen Daten und nicht
nur mit Standardbeispielen
machen. Er kann selber vergleichen,
ob es besser ist,
einen Fonds zusammen mit
einer Lebensversicherung zu
kaufen oder eine normale
Fondsanlage zu tätigen. Der
Benutzer sieht genau, wie viel
Geld er in seiner gegenwärtigen
Situation sparen würde.
K.B. Wie funktionieren fondsgebundene
Lebensversicherungen?
G.J. Zu Beginn legt der Kunde
fest, wie viel Geld er für wie
lange in eine Lebensversicherung
investieren will. Gleichzeitig
bestimmt er, in welche
Fonds das Geld fliessen soll.
Wie bei normalen Lebensversicherungen
wird eine Todesfallsumme
ausbezahlt, falls
der Kunde noch während der
Laufzeit sterben sollte. Sie ist
in der Regel höher als der zu
Beginn eingezahlte Betrag.
K.B. Was geschieht, wenn der
Kunde die Laufzeit der Lebensversicherung
«überlebt»?
G.J. Der Wert der Fondsanteile
wird bei Vertragsablauf
zurückerstattet. Bei fondsgebundenen
Lebensversicherungen
ist er im Normalfall
grösser als bei traditionellen
Lebensversicherungen, weil
durch die Anlage in Fonds
eine bessere Rendite erzielt
werden kann.
K.B. Wer ist ein typischer Kunde
für ein solches Produkt?
G.J. Es ist eine Person mit
mittelgrossem (ab 50000
Franken) Vermögen, zwischen
50 und 66 Jahre alt. Sie
schenkt ihrer Steuersituation
viel Beachtung, will für ihre
Angehörigen vorsorgen, fordert
eine ansehnliche Rendite
und möchte bei ihren Anlageentscheiden
flexibel sein.
K.B. Flexibel heisst, dass die
Fonds jederzeit gewechselt
werden können?
G.J. Grundsätzlich kann der
Kunde seine Fonds so oft
wechseln, wie er will. Häufige
Wechsel erhöhen aber nicht
nur die Renditechancen, sondern
verursachen zusätzliche
Kosten. Flexibel heisst auch,
dass der Kunde verschiedene
Fonds nach seiner Wahl in die
Lebensversicherung integrieren
kann.
Maximal sind zehn Fonds
pro Vertrag möglich. Aber es
macht selten Sinn, zu viele zu
haben, da Anlagefonds an
sich schon stark diversifiziert
sind. Die meisten Verträge,
die wir abschliessen, kommen
mit einem bis vier Fonds aus.
K.B. Welches sind die Vorteile
gegenüber dem Kauf von Fonds
ohne Lebensversicherung?
G.J. Die Erträge bei normalen
Fondsanlagen sind oft
steuerlich nicht so privilegiert
wie innerhalb einer Lebensversicherung.
Gerade die Erträge
von Portfoliofonds und
Obligationenfonds sind meistens
einkommenssteuerpflichtig.
Wenn man die gleichen
Fonds in eine fondsgebundene
Lebensversicherung integriert,
sind sie unter Umständen
steuerbefreit.
K.B. Können Sie ein Beispiel
geben?
G.J. Hat der Kunde zu Beginn
100 000 Franken eingezahlt
und dank den Anlagefonds am
Ende eine Auszahlung von
150 000 Franken erreicht, ist
der Ertrag einkommenssteuerfrei,
falls der Kunde zu diesem
Zeitpunkt 60 Jahre alt
ist und der Vertrag mindestens
10 Jahre gelaufen ist. Hätte
er die gleichen Fonds ohne
Lebensversicherung gekauft,
wäre dies nicht der Fall.
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Credit Suisse
Bulletin 3|01
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