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REASEGUROS - REINSURANCE
biente de negocios más armonioso y con seguridad jurídica. Intentaremos
hacerlo en las próximas páginas.
2. Identificación de las Cláusulas Conflictivas
Objetivamente, podemos identificar un mayor nivel de divergencia
cuando el escenario de la relación requiere interpretar la
cobertura de un siniestro de seguro en el ámbito del reaseguro.
Surge entonces el análisis obligatorio de los términos pactados,
tanto en el seguro como en el reaseguro, y la verificación del no
desajuste de coberturas, especialmente en los reaseguros facultativos.
Algunas de las cláusulas que despiertan interés son la de
control o cooperación del siniestro por el reasegurador, la de seguir
la suerte y seguir las acciones de la aseguradora, y la de cobertura
para obligaciones extracontractuales, entre otras de igual
importancia.
Existen ciertas estipulaciones tan específicas en el contrato de
reaseguro que, por su relevancia, merecen comentarios específicos,
para una mejor comprensión del lector.
3. La Gestión y los Gastos en la Liquidación de los
Siniestros bajo los Contratos de Reaseguro
Con respecto a todos los contratos de reaseguro proporcionales
y no proporcionales que realiza, el reasegurador soportará la
cuota establecida, tanto en las indemnizaciones pagadas como en
relación a los gastos externos de la investigación y regulación de
los siniestros relativos a siniestros específicos. El cálculo de la participación
del reasegurador en la gestión de los siniestros originales
y por otro lado los gastos “internos” de la investigación de siniestros
en muchos casos presentan no pocos problemas técnicos
y ciertas injusticias.
Con los contratos de reaseguro de excedente o las coberturas de
exceso de pérdida suscripta solamente para una parte de la cartera
total, el porcentaje general de los gastos calculados sobre toda clase
de negocios no corresponderá al porcentaje de gastos, ya sea
por la parte reasegurada de la cartera (en el caso del reaseguro de
excedentes) o por la parte reasegurada del valor de los siniestros
(en el caso de las coberturas de exceso de pérdida). Mientras los
contratos de reaseguro de cuota-parte o de exceso de siniestralidad
para toda la cartera en cierta clase de negocios no presenta esta
discrepancia, se presenta el problema de encontrar el análisis
justo de los gastos. Por ejemplo, por razones de política comercial
(competencia), un asegurador desea mostrar un porcentaje de gastos
especialmente bajo en cierta clase de negocios y distribuye los
gastos convenientemente. Esto es normal y deber ser considerado
cuando se hace el pedido de recupero del siniestro.
Como el asegurador basa sus cálculos en un “máximo” total para
sus gastos originales, no encontrará elementos importantes, excepto
el análisis de dichos gastos para cada clase de negocios. Por otro
lado, al reasegurador, que difícilmente estará participando en todos
los riesgos comprendidos en la cartera original, le será absolutamente
necesario disponer de un análisis correcto. De lo contrario,
correría el riesgo de que le transfieran excesiva cuota en los gastos
generales cuando acepta la investigación interna de los siniestros, y
la gestión de los gastos calculados como originales sobre la base de
un programa de distribución fija. Precisamente por esa razón casi todos
los contratos de reaseguro excluyen los salarios pagados a los
empleados permanentes en el departamento de siniestros, los gastos
generales de la oficina y otros conceptos de gastos no relacionados
con los reclamos individuales de las indemnizaciones que deben
llevar al reasegurador bajo el título de “siniestros”.
business environment and to the achievement of the so anxiously
expected legal safety. This will be our focus below.
2. Identification of Conflicting Clauses
We identify a high level of objective divergences, as claims
covered under insurance agreements gradually also required
interpretation in the light of reinsurance principles. Then, a
mandatory analysis of the terms agreed both in insurance and
reinsurance agreements disclosed a non-“incompatibility” of
coverage, particularly as regards facultative reinsurance. Some
clauses promptly raise great interest, such as the claims control and
cooperation clause (by reinsurers), the follow the fortunes and
follow the settlements (of insurers) clauses, and the coverage for
extracontractual obligations clause, among many others that are
similarly relevant.
There are some reinsurance provisions whose peculiar features
and relevance require specific comments for the sake of clarity to
readers.
3. Management and Expenses Incurred during Claim
Adjustments under Reinsurance Agreements
In all proportional and non-proportional reinsurance
agreements any reinsurer may execute, it will bear the stipulated
quota share, both in relation to paid losses and to external
expenses arising from investigations and adjustment of specific
claims. The calculation of such “quota share” in the management of
original claims, as well as of “internal” costs with investigation of
claims usually brings not only technical challenges, but also unfair
results.
In relation to surplus reinsurance treaties, or surplus damages
coverage agreed only in relation to part of the whole portfolio, the
calculation of general expenditure rate based on the whole
business class shall not correspond to the expenditure rate, either
incurred by the reinsured party of the portfolio (in case of surplus
treaties) or by the reinsured party of the amount of claims (in case
of surplus damage coverage).While quota-share reinsurance
treaties or treaties of loss exposure surplus for the whole portfolio
in a certain business class do not show such a discrepancy, the
major concern in these cases involves a fair analysis of expenses.
For instance, for business policy reasons (competition), any insurer
may wish to show a particularly reduced expenditure rate for a
certain business class, and consequently discloses a convenient
breakdown of expenses. This usual situation should be taken into
account during any claim recovery.
As insurers ground their calculation on a “maximum” aggregate
sum for their original expenses, they shall not find very relevant
elements, regardless of the “accuracy” of said expenses’ analysis
for each business class. As regards reinsurers, which often do not
take part in all classes comprised by the original portfolio, their
interests shall crucially depend on a correct assessment. Otherwise,
upon acceptance of internal investigations of claims, reinsurers
could face the risk of bearing an excessive quota-share in general
expenditures, and expenditures could be calculated “as original”,
based on a fix allocation scheme. This is the precise reason why
almost every reinsurance agreement excludes from coverage any
wages paid to employees of claim departments, any office
expenses in general, as well as other kinds of expenditures not
relating to individual claims of losses submitted to reinsurers and
referred to as “claims”.
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MERCADO ASEGURADOR