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REASEGUROS - REINSURANCE
Por otro lado, dentro del contexto de la cláusula de seguir la
suerte, preguntas tales como si el asegurador puede ser culpado o
no por ciertas ocurrencias o si la acción que él haya tomado en un
caso específico está de acuerdo con la práctica general son totalmente
inoportunas, ya que el riesgo original solamente puede realizarse
a causa de los actos efectuados por el asegurado y no por
el asegurador.
En vista de las diferencias entre las nociones de riesgo original
y seguir la suerte, por un lado, y las de dirección de negocios y seguir
las acciones, por otro lado, y teniendo en cuenta la dificultad
que muchos contratantes en el mercado brasilero tuvieron para
comprender el verdadero alcance de cada uno de esos elementos
contractuales tradicionales, nos parece conveniente tratar esos temas
separadamente, como así las condiciones de las cláusulas
apropiadas. Por ese motivo, presentaremos algunos ejemplos que
indiquen los límites entre los conceptos.
4.1 El Principio de Seguir la Suerte en Relación al Riesgo Original
El análisis del principio de seguir la suerte en relación al riesgo
original pasa, necesariamente, por el estudio pormenorizado de
éste en relación al alcance de la propia cobertura. Algunas veces
surgen dificultades prácticas resultantes del hecho, generalmente
aceptado, de que el principio de seguir la suerte posee validez general,
aún no habiendo sido expresamente firmado.
Pero no es exactamente así. Los aseguradores pueden negarse
a limitar la responsabilidad del reasegurador, como la establecida
por las cláusulas de estabilidad en las coberturas de exceso de
pérdida de responsabilidad civil, o la llamada cláusula de evaluación
incorrecta de la pérdida máxima probable en contratos de Incendio,
sosteniendo que tales cláusulas violan el propio principio
de seguir la suerte. A partir de esta premisa, el principio de seguir
la suerte no perjudica la formación de contratos nuevos, ni las condiciones
específicas que pueden ser estipuladas, solamente sirve
para interpretar los contratos existentes.
Ante la presencia de la libertad general para realizar contratos
(autonomía de la voluntad) como se juzgue apropiado, las partes
están libres para negociar las cuantías de la responsabilidad que
debe aceptar el reasegurador, el alcance material de la cobertura y
el precio que debe pagar al asegurador por la cobertura que recibe.
Por esa razón, la intención del principio de seguir la suerte no
consiste en expresar que el propósito de un contrato de reaseguros
es cubrir todo, sino indicar en qué grado el reasegurador es
responsable por los siniestros relacionados con los riesgos claramente
cubiertos en el contrato.
En consecuencia, el reasegurador solamente sigue la suerte del
asegurador en el riesgo original hasta el límite convenido en el contrato
de reaseguro. Suponiendo, por ejemplo, que las pólizas de
responsabilidad civil ante terceros para la industria farmacéutica
estén expresamente excluidas del alcance de la cobertura, en un
contrato de reaseguros que cubra póliza de la modalidad de responsabilidad
civil, no se puede esperar que el reasegurador asuma
dicha responsabilidad simplemente sobre la base del principio
de seguir la suerte, simplemente por el hecho de que el asegurador
emite la póliza de seguro. Igualmente, un reasegurador, cuya
responsabilidad máxima según el contrato es de R$ 5 millones, no
aceptará la responsabilidad total en un riesgo original aceptado
por el asegurador que exceda la retención convenida para las partes;
por ejemplo, de R$ 10 millones.
Luego, la cobertura del riesgo original aceptada por el asegurador
puede ser limitada por el contrato de reaseguro, tanto en cali-
Moreover, in the light of the follow the fortunes clause, it would
be inappropriate to wonder as to whether an insurer could be made
liable for some occurrences, or whether any measure adopted by
this latter in a specific case would be in accordance with the general
practice. In fact, the original risk may only be converted into a
harmful occurrence by behaviors from insured persons, rather than
from insurers.
Given the differences between the concepts of original
risk/follow the fortunes and business direction/follow the
settlements, as well as the difficulties of Brazilian market to
understand the real scope of each of these traditional contractual
elements, it seems to be convenient to approach these issues in
separate items, together with the appropriate conditions for the
relevant clauses. Therefore, we shall present below some examples
to emphasize the boundaries between “follow the fortunes” and
“follow the settlements” notions.
4.1 The Follow the Fortunes Principle in Relation to Original Risks
Any analysis on the follow the fortunes principle in relation to
the original risk shall necessarily require the study of the
connection between this latter and the scope of coverage itself.
Some difficulties arise from the usual assumption that the follow
the fortunes principle should apply, even if not expressly agreed
between the parties.
However, this is not exactly the case. Insurers may refuse to limit
reinsurers’ liability, as provided by stability clauses in relation to
civil liability coverage of surplus damages against third parties, or
by the so-called incorrect determination of probable maximum
losses in agreements with surplus for fire risks, as insurers could
sustain that such clauses violate the follow the fortunes principle
itself. Based on this premise, the follow the fortunes principle
should only apply to the interpretation of existing agreements,
without prejudice to the execution of new agreements or to
stipulation of specific conditions.
As the contracting parties can execute agreements (autonomy of
will) as they deem as appropriate, they are free to negotiate the
amounts of reinsurers’ liability, the material scope of coverage, as
well as the price payable to insurers in consideration of the
insurance coverage. Therefore, the follow the fortunes principle
intends to indicate the level of reinsurers’ liability for claims
relating to risks clearly covered under the contract, rather than to
expressthat reinsurers’ contractual risk lies on the coverage of
claims.
Consequently, reinsurers shall only follow the insurer’s fortunes
relating to the original risk up to the limit agreed under reinsurance
agreements. For instance, in the event that policies covering civil
liability against third parties in the field of pharmaceutical industry
are expressly excluded from the scope of coverage of a reinsurance
agreement that covers civil liability policies, one should not expect
the reinsurer to undertake such liability merely based on the follow
the fortunes principle. Likewise, a reinsurer whose maximum
liability under the agreement corresponds to R$ 5 million shall not
accept, for instance, a R$ 10 million aggregate liability for an
original risk accepted by the insurer, as such amount exceeds the
retention agreed between the parties.
Thus, reinsurance agreements may limit the coverage of original
risks as accepted by insurers, both in qualitative and quantitative
aspects. The follow the fortunes principle, which may only apply >122
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MERCADO ASEGURADOR