72Desarrollo del “segurocreciente” en el sistemaespañol de seguros agrariosIgnacio MachettiPresidente de <strong>Agro</strong>segurocuestiones horizontalesopiniónEl sistema de seguros agrarioscombinados se ha consolidadoen España como una eficiente herramientapara la gestión de los riesgosclimáticos que afectan a los agricultoresy ganaderos, y se ha convertido,al tiempo, en un modelo de referenciainternacional. A lo largo de másde 30 años de vida, el sistema ha idoadaptándose a las necesidades delos asegurados y de sus produccionesa través del trabajo conjunto delos sectores público y privado. Algunascifras destacadas que sirven parailustrar la salud de este sistema sonlas que arroja el desarrollo del Plan deSeguros 2010, en el que se suscribieronmás de 485.000 pólizas, se alcanzóun capital asegurado superior a los10.500 millones de euros, se facturóun volumen de primas de coste 1 decasi 720 millones de euros y el númerode declaraciones de siniestro superóel millón cien mil, como ya ocurrieraen 2009.Precisamente el tamaño alcanzadopor el sistema, junto con la necesidadde mantener su capacidad deadaptación a las cambiantes necesidades,obligaban a un cambio en elmodelo de gestión. El denominado“seguro creciente” y su implantaciónno supone una ruptura radical, sinouna nueva evolución que aprovechay potencia el conocimiento acumuladodurante años por <strong>Agro</strong>seguro enla gestión de estos riesgos, proporcionandoun marco homogéneo degarantías para todas las produccionesagrarias. Las modificaciones quese introducen permiten optimizarlo yenfocarlo hacia el futuro.El desarrollo de seguros cada vezmás complejos, fruto de las demandasdel sector productor, con incorporaciónsucesiva de un número crecientede posibilidades y opciones,comenzaba a agotar el modelo degestión y los sistemas informáticos,limitando el desarrollo del seguro.Aseguradoras, tomadores y agricultoresencontraban algunos inconvenientesa la hora de formalizar laspólizas y comprender algunos condicionadosdel seguro, tan prolijosy heterogéneos como complejos yespecializados. No existían comparadoressencillos e intuitivos entre lasdistintas opciones de aseguramientopara un mismo cultivo y no era necesariamentesencillo identificar lasnovedades y mejoras introducidascada campaña.En general, con este nuevo sistemade gestión se pretende proporcionaral asegurado un trato más individualizado,ágil y trasparente en la contratación;más específicamente, losobjetivos son, de cara al productor:Ofrecerle, para todos los cultivos,la posibilidad de contratar una protecciónbásica contra todos losriesgos catastróficos que acaezcanen la explotación, pudiendo tambiénoptar por niveles superiores degarantía a través de la selección dedistintos módulos de cobertura.Mejorar, completar y hacer másclara la información que se leproporciona a través de la póliza,dando al agricultor un trato individualizadoen la contratación, conla introducción de programas comparativos.Además, las condicionescontractuales se simplifican yse hacen más homogéneas, creándoseun índice y una estructura decapítulos que facilitan su comprensióny claridad.Reducir el número de líneas de seguro,agrupando todas las de unmismo sector en una única línea enla que se incluyen todas las produccionesdel mismo tipo, posibilitandomodificaciones y mejorasen los seguros de una forma másrápida y eficaz, sin la necesidad detener que crear nuevas líneas.Preparar el seguro al nuevo marcoque se prevé en el seno la UE, posibilitandoel desarrollo de segurosde riesgos de mercado y contemplandotambién la posibilidad deadaptar el cálculo de las subvencionesa eventuales cambios en lanormativa de la Unión Europea.Con estos objetivos, el seguro crecientese basa en un esquema modularaplicable a todas las líneas deseguro, basado en cuatro módulosidentificados con los números del 1al 3 y un cuarto denominado móduloP, que se diferencian entre sí, fundamentalmente,por el nivel al que seda tratamiento a la cobertura (para laexplotación en su conjunto o por parcela)y por el nivel de garantía que seofrece. Así, el Módulo 1 proporcionaun aseguramiento por explotacióncon daños mínimos indemnizablesmás elevados, el módulo 2 trata algunosriesgos por explotación y otrospor parcela, con franquicias más bajas,y los módulos 3 y P garantizan losriesgos por cada parcela. La peculiaridaddel llamado módulo P es que esel único que no incluye la coberturade los riesgos de “resto de adversidadesclimáticas” 2 . A su vez, en determinadoscasos es posible elegir, dentrode cada módulo, desde coberturasbásicas hasta niveles superiores degarantía de acuerdo a los resultadoshistóricos de cada productor.Como novedad, se incluyen garantíaspor parcela para daños en instalaciones3 como invernaderos, mallas(1)Prima de coste: Prima neta periodificada + Impuestos + Prima de Reaseguro del CCS.(2)El riesgo de “resto de adversidades climáticas” ampara las pérdidas no controlables por el agricultor sobre los bienes asegurados, cuando sean debidasa condiciones climáticas adversas no recogidas en las definiciones de los riesgos específicamente nominados (por ejemplo el riesgo de pedrisco, o elriesgo de helada). En algunos casos el inicio de garantías se establece con la toma de efecto del seguro y en otros desde cosecha vista.(3)Modificación del artículo 3.1, último párrafo, de la Ley 87/1978, efectuada por Ley 3/2010, de 10 de marzo.
73antigranizo y umbráculos, microtúneles,cortavientos artificiales y sistemasde conducción. Estas garantíasse han facilitado gracias al nuevomodelo de gestión, ya que la estructuradel seguro tradicional dificultabasu diseño.La modernización en la gestión delos seguros agrarios que se producecon el seguro creciente hacía tambiénnecesaria la correspondiente modernizacióntecnológica. El sistema informáticodesarrollado para la suscripciónde pólizas en el nuevo esquemafacilita la contratación al permitir a lasentidades, por primera vez, apoyarseen unos servicios web establecidoscon <strong>Agro</strong>seguro, de forma que laspólizas se recibirán en tiempo real através de transmisión telemática.En este estado de cosas, me incorporéa la presidencia de <strong>Agro</strong>seguroa finales de mayo de este añopara asumir, como primera tarea, lade consolidar este nuevo sistema degestión. Desde mis responsabilidadesanteriores, incluida la de perteneceral Consejo de Administraciónde <strong>Agro</strong>seguro, he visto “hacersemayor” a este sistema prácticamentedesde el principio, por lo que soyplenamente consciente del gradode desarrollo y de éxito alcanzadospor el seguro agrario en estas tresdécadas. Mi primer objetivo, a muycorto plazo, está siendo “ponermeal día” y elaborar un plan de trabajopara el próximo trienio; y como objetivosmás a medio plazo, dentro deese plan estratégico, se encuentra,en el plano interno, la revisión delas relaciones intrasocietarias de laAgrupación (el Consejo y sus comités,el cuadro de coaseguro); y en elárea de negocio, además de la tareaantes citada en relación con el nuevoseguro creciente, el análisis de lossectores con menor implantación deaseguramiento o resultados irregularesy el estudio de nuevas formas decontratación –seguros renovables,seguros plurianuales, grandes explotaciones…–,y cómo no, el estudio,diseño y preparación de un posibleproducto de seguro que en un futuropudiera utilizarse, junto con otrasalternativas, como un instrumentode estabilización de las rentas o losingresos de los agricultores y ganaderosque contemple, junto con losriesgos climáticos, los de mercadoImplantación del segurocreciente y previsiones sobreel seguro agrario en 2012Transcurridos tan solo seis meses desde el inicio del procesode implantación de las modalidades del seguro creciente,no se puede realizar una completa evaluación globalsobre sus resultados, ya que ni se ha completado su implantaciónentre las producciones agrícolas, ni se han cerradolas garantías de las primeras pólizas contratadas bajo estemodelo. Pero creo que no resultará demasiado aventuradoformular algunas valoraciones provisionales fundamentadassobre esta corta experiencia.1La primera de las cuestiones, sobre las que creo existirá un alto grado deacuerdo, es la relativa a la indudable mejora que se ha llevado a cabo enla definición de los condicionados que regulan los contratos de seguro.Gracias al trabajo desarrollado por los técnicos de las distintas organizacionese instituciones que participan en el sistema de seguros agrarios,ha sido posible redactar, a partir de los anteriores contratos, unos nuevoscondicionados con textos a los que se les ha tratado de dar una redacciónmás sencilla y comprensible, a la vez que se ha procurado dotarlos de lamayor homogeneidad posible, con independencia de cual sea el sector alque se apliquen.La revisión del condicionado ha implicado también un aumento importanteen las coberturas del seguro, habiéndose avanzado, de forma muy sustancial,en el objetivo de ofrecer a los productores una garantía global contratodas las adversidades climáticas y naturales que pueden afectar a su producción.Con los nuevos módulos establecidos (módulos 1, 2 y 3) podemosdar por logrado dicho objetivo en las producciones herbáceas, que desdeahora disponen de cobertura desde la implantación del cultivo hasta la recolección,y en las producciones leñosas, con garantías desde el cuajado delfruto a la recolección.Es evidente que la mejora de la calidad del servicio al asegurado, objetivocompartido por todas las asociaciones e instituciones, pasa por poner a disposicióndel agricultor una póliza sencilla de entender y comprensiva de losriesgos que ponen en peligro la sostenibilidad de su explotación.cooperativas agro-<strong>alimentarias</strong> de EspañaFernando J. BurgazDirector de ENESAcuestiones horizontalesopinión
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