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Usualmente, las instituciones financieras catalogan a las personas en dos
categorías: solventes e insolventes, según su capacidad para asegurar el pago del
crédito solicitado.
Generalmente, una persona es declarada solvente cuando es propietario de bienes
que pueden ser usados como garantía del préstamo.
Una Garantía es un bien que entrega una persona a una institución financiera como
respaldo del compromiso de pago del crédito solicitado.
De acuerdo a la legislación financiera, la garantía debe tener un valor igual o
superior al crédito solicitado y si el empresario no cumple con pagarlo dentro del
plazo acordado, la institución financiera ejecutará la garantía y la hará suya.
Las garantías pueden ser de varios tipos:
Reales, cuando son bienes muebles (máquinas, equipos, herramientas, mobiliario de
oficina, automóviles, etc.).
Hipotecarias, cuando son bienes inmuebles (terrenos, casas, edificios, etc.).
Financieras, cuando son depósitos monetarios que quedan en custodia de la entidad
financiera.
Personales o avales, cuando la garantía es otorgada por otra persona, que a su vez,
también es solvente. Esta segunda persona suele firmar un documento, que puede
ser un pagaré o una letra de cambio, asumiendo el compromiso de pagar el
préstamo en caso que la persona que recibió el crédito no pagase.
Aún cuando da la impresión que las instituciones financieras se preocupan
demasiado por las garantías, el verdadero criterio de evaluación de un crédito lo da
la rentabilidad de la idea empresarial, ya que el negocio de las instituciones
financieras es prestar dinero y recuperarlo con sus respectivos intereses, y no la
venta o el remate de las garantías, que suele hacerse después de largos y costosos
procesos judiciales.
Si vas a solicitar un crédito a una institución financiera tienes que brindar toda la
información posible sobre tu idea empresarial, de tal manera que el funcionario
evaluador del ¿rédito reconozca el valor y la viabilidad de ella.
La información que vayas a presentar deberá contener lo siguiente:
a) El Resumen Ejecutivo, que contiene información muy sucinta sobre el giro de la
empresa, su ubicación, su estructura legal, los nombres de los propietarios, la
cantidad de fondos requerida y los términos en que se pagará el préstamo.
b) Los estados financieros, generalmente compuesto por el último balance de la
empresa y el estado de resultados, o el balance de apertura si la empresa es nueva.
c) Experiencia y antecedentes, que contiene los curriculum vitae de los propietarios
de la empresa, con especial énfasis en su experiencia en el negocio.
d) Descripción del producto o servicio, resaltando sus ventajas competitivas.
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