Documento 2 - Ordine degli Ingegneri della Provincia di Latina

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5. IL RAPPORTO TRA ASSICURATI E ASSICURATORI ALLA LUCE DELLA LEGGE 148/11 al momento della conclusione del contratto, l’assicuratore non avrebbe consentito l’assicurazione o l’avrebbe consentita per un premio più elevato (1926). L’assicuratore può recedere dal contratto, dandone comunicazione per iscritto all’assicurato entro un mese (2964) dal giorno in cui ha ricevuto l’avviso o ha avuto in altro modo conoscenza (1335) dell’aggravamento del rischio. Il recesso dell’assicuratore ha effetto immediato se l’aggravamento è tale che l’Assicuratore non avrebbe consentito l’assicurazione; ha effetto dopo quindici giorni, se l’aggravamento del rischio è tale che per l’assicurazione sarebbe stato richiesto un premio maggiore. Spettano all’Assicuratore i premi relativi al periodo di assicurazione in corso al momento in cui comunicata la dichiarazione di recesso. Se il sinistro si verifica prima che siano trascorsi i termini per la comunicazione e per l’efficacia del recesso, l’Assicuratore non risponde qualora l’aggravamento del rischio sia tale che egli non avrebbe consentito l’assicurazione se il nuovo stato di cose fosse esistito al momento del contratto; altrimenti la somma dovuta è ridotta, tenuto conto del rapporto tra il premio stabilito nel contratto e quello che sarebbe stato fissato se il maggiore rischio fosse esistito al tempo del contratto stesso”. La ratio di questa previsione costituisce materia di ampia discussione in dottrina. C’è infatti chi considera l’art 1898 c.c. come un’applicazione particolare del principio generale di cui all’art 1467 c.c. risoluzione per eccessiva onerosità volta alla salvaguardia dell’equilibrio delle prestazioni dovute da ciascuna delle parti contrattuali. All’interno di questo orientamento vi è poi chi ritiene che l’aggravamento del rischio costituisca un mutamento dell’oggetto del contratto e chi invece sostiene che esso rappresenti il venir meno di una presunzione, intesa come lo stato delle cose fatto presente al momento della stipula. 96 134/2012 L ’ A S S I C U R A Z I O N E P R O F E S S I O N A L E D E L L ’ I N G E G N E R E
5. IL RAPPORTO TRA ASSICURATI E ASSICURATORI ALLA LUCE DELLA LEGGE 148/11 A tali impostazioni teoriche si obietta sia che il contratto di assicurazione è un contratto aleatorio e pertanto insensibile alle sopravvenute mutazioni dell’oggetto ex art 1469 c..c. sia che il richiamo all’istituto della presunzione è fuori di luogo rispetto alla disciplina del 1898 c.c. in quanto è la legge stessa a disciplinare le conseguenze dell’aggravamento. Altra parte della dottrina ritiene invece che la ratio del 1898 c.c vada ricercata non in un inesistente principio di equivalenza oggettiva tra le prestazioni, sconosciuto al nostro ordinamento, quanto piuttosto nella necessità di mantenere la corrispondenza tra rischio e premio. Aderendo a tale visione si potrebbe dire che la norma è dettata a tutela non solo delle singole parti del contratto ma anche di tutti gli Assicurati del medesimo Assicuratore in quanto essa garantisce un’equa ripartizione del costo dell’assicurazione del rischio aggravato tra tutti gli Assicurati. Il contrasto ci sembra più apparente che reale posto che ciò che sembra certo è che l’aggravamento del rischio rilevi in quanto in grado di sovvertire le basi del calcolo su cui era fondata la commisurazione del premio. Le disquisizioni dei teorici del diritto non sembrano, almeno allo stato, in grado di far comprendere se, alla luce dell’obbligatorietà dell’assicurazione per la Rc professionale, il costrutto delle nuove polizze prevederà ancora la possibilità di recesso dell’Assicuratore ai sensi dell’art 1898 c.c. La nostra sensazione è che, trattandosi di norma derogabile, tale facoltà dovrebbe tendenzialmente finire per essere direttamente esclusa dal normativo di polizza in considerazione del fatto che, diversamente, se tale previsione dovesse rimanere un principio presente nei testi normativi delle rc professionali si potrebbe realizzare una situazione d’impasse; da un lato la previsione di legge che impone a tutti gli iscritti all’albo di assicurarsi per poter svolgere la propria attività e dall’altro l’Assicuratore che potrebbe recedere dal contratto in caso di aggravamento del rischio. Con la conseguenza (caso limite ma comunque ipotizzabile) che si potrebbe verificare una situazione assurda in cui nessun Assi- 134/2012 L ’ A S S I C U R A Z I O N E P R O F E S S I O N A L E D E L L ’ I N G E G N E R E 97
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