ealizadas por las <strong>Agencias</strong> <strong>de</strong>muestran que es posibleinsertar con éxito en el circuito <strong>económico</strong> losgrupos golpeados por la pobreza y la exclusión social,con la condición <strong>de</strong> poner a su disposición losrecursos <strong>de</strong> que están estructuralmente <strong>de</strong>sprovistos.Estamos hablando <strong>de</strong> los recursos técnicos, financierosy <strong>de</strong> intermediación comercial, pero también<strong>de</strong> la relación institucional con los contextosdon<strong>de</strong> se toman las <strong>de</strong>cisiones. La Agencia está organizadapara respon<strong>de</strong>r a estas preguntas. <strong>Las</strong> funciones<strong>de</strong> asistencia técnica son gratuitas, accesiblesa todos y geográficamente cercanas. <strong>Las</strong> activida<strong>de</strong>screditicias son accesibles a todos porque la función<strong>de</strong> la Agencia como garante ante los bancos permitesuperar el problema <strong>de</strong> las garantías patrimonialesque gran parte <strong>de</strong> la población no pue<strong>de</strong> exhibir.Naturalmente, con la condición <strong>de</strong> que los proyectosproductivos sean sostenibles y factibles. Y, en fin,la composición asociativa <strong>de</strong> la Agencia permite acualquier organización territorial participar en ella,teniendo un peso en las <strong>de</strong>cisiones. Puesto que laparticipación en las estructuras societarias <strong>de</strong> laAgencia está reservada a las organizaciones y no alos individuos, el resultado indirecto que su presenciaproduce en el territorio es un proceso <strong>de</strong> organizaciónsocial. Y la organización es un estímulo psicosocialpo<strong>de</strong>roso para la lucha contra la pobreza.Con instrumentos y métodos simples, una estructuraradicada en el territorio pue<strong>de</strong> alcanzar tambiéna aquellos grupos <strong>de</strong> la población que normalmenteno tienen acceso a los servicios. Encuentros en lascomunida<strong>de</strong>s y en los barrios, transmisiones por laradio, ferias <strong>local</strong>es, relaciones estructuradas con losservicios sociales y sanitarios, instrumentos a loscuales las <strong>Agencias</strong> recurren normalmente, sirvenmuy eficientemente para este fin. De esta forma unaAgencia <strong>de</strong>sarrolla una doble función, ya que apoyaa las personas que las fuerzas espontáneas <strong>de</strong>l mercadoexcluirían <strong>de</strong>l <strong>de</strong>sarrollo y, simultáneamente,recupera para el <strong>de</strong>sarrollo una parte consi<strong>de</strong>rable<strong>de</strong> los recursos <strong>local</strong>es.Suministra los créditosConocidos universalmente son los obstáculos quelas activida<strong>de</strong>s empresariales encuentran en los paísesen vías <strong>de</strong> <strong>de</strong>sarrollo: la falta <strong>de</strong> cultura gerencial,<strong>de</strong> competencia técnica, <strong>de</strong> oportunida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> mercado,la insuficiencia <strong>de</strong> las infraestructuras y unagrave carencia <strong>de</strong> recursos financieros. Esta últimalaguna, sobre todo, es señalada a menudo como elverda<strong>de</strong>ro gran problema <strong>de</strong>l <strong>de</strong>sarrollo. En efecto,el sistema financiero <strong>de</strong> estos países, poco presenteen los niveles <strong>local</strong>es, difícilmente favorece la iniciativa<strong>de</strong> los pequeños y medianos empresarios, noestá dispuesto a pagar los costos <strong>de</strong> tantas prácticascrediticias dispersas, encuentra dificulta<strong>de</strong>s en la recuperación<strong>de</strong> los fondos, requiere la presentación<strong>de</strong> garantías patrimoniales individuales que la mayoría<strong>de</strong> los potenciales clientes no está en condiciones<strong>de</strong> ofrecer.Por estas razones la Agencia no serviría <strong>de</strong> mucho siayudara a la gente a formular proyectos <strong>de</strong> empresasin intervenir en el problema <strong>de</strong> su financiación.Uno <strong>de</strong> los factores <strong>de</strong> éxito y sostenibilidad <strong>de</strong> las<strong>Agencias</strong> es justamente la aportación <strong>de</strong> un fondopara realizar operaciones <strong>de</strong> crédito. Esta aportación,que normalmente proviene <strong>de</strong> los organismos<strong>de</strong> cooperación que promueven la Agencia, se configuracomo un fondo rotatorio para erogar créditosque se automultiplican con el tiempo. El crédito seconce<strong>de</strong> sobre la base <strong>de</strong> proyectos empresarialescuya factibilidad ha sido evaluada a fondo por lostécnicos <strong>de</strong> la Agencia. La garantía no consiste, engeneral, en hipotecas sobre el patrimonio, sino en laseriedad <strong>de</strong> los proyectos y <strong>de</strong> las personas que lospresentan. Tratándose <strong>de</strong> áreas circunscritas en don<strong>de</strong>las personas se conocen muy bien, esta última referenciano es difícil <strong>de</strong> conseguir. El Fondo es administradoa través <strong>de</strong> un banco <strong>local</strong>. La experienciaha <strong>de</strong>mostrado que el involucramiento <strong>de</strong> unainstitución financiera es muy importante. Ante todoporque el “cliente” que por lo general no tiene conexionescon el sistema financiero, se acostumbra anegociar en el contexto <strong>económico</strong> formal. Y tambiénporque, si es puntual en sus pagos, será consi<strong>de</strong>radocomo posible cliente <strong>de</strong>l banco, se transformapor lo tanto en un sujeto crediticio, como se suele<strong>de</strong>cir en la jerga <strong>de</strong> los trabajadores. Los bancosno corren riesgo alguno porque este es asumido porla Agencia, reciben apoyo <strong>de</strong> la estructura para losservicios <strong>de</strong> gestión <strong>de</strong> los pequeños créditos y terminanpor consi<strong>de</strong>rarlos convenientes. El Fondo <strong>de</strong>Crédito es administrado y controlado <strong>de</strong> manera comunitaria,<strong>de</strong>bido a la naturaleza <strong>de</strong> actor colectivo<strong>de</strong> la Agencia. Los beneficiarios saben que la <strong>de</strong>udaque se restituye se transforma en recursos financierosnuevamente disponibles para la comunidad lo-El SalvadorLa se<strong>de</strong><strong>de</strong> una cooperativa<strong>de</strong> ahorro y crédito,promovidapor la Agencia<strong>de</strong>l Departamento<strong>de</strong> MorazánFundamentos <strong>de</strong> las <strong>Agencias</strong>Fundamentos <strong>de</strong> las <strong>Agencias</strong>2627
cal. La gestión colectiva favorece dinámicas socialesque motivan enormemente a las personas a saldarsus <strong>de</strong>udas en la forma y en los tiempos acordados.Un resultado significativo <strong>de</strong> las <strong>Agencias</strong> actualmenteen funcionamiento lo es una alta tasa <strong>de</strong>reembolso <strong>de</strong> los créditos, mucho más alta <strong>de</strong>l promedio<strong>de</strong>l <strong>de</strong> los países en don<strong>de</strong> operan.Apoya la totalidad <strong>de</strong>l proceso empresarialLa experiencia <strong>de</strong> muchos programas nacionales o<strong>de</strong> cooperación que se limitan a <strong>de</strong>sembolsar créditosa las pequeñas empresas, ha <strong>de</strong>mostrado queesta función no es suficiente para sostenerlas. Estosprogramas por lo general ayudan al beneficiario aformular un plan <strong>de</strong> empresa a partir <strong>de</strong> sus propuestasy le garantizan un crédito no oneroso. Unavez obtenidos los recursos financieros, se <strong>de</strong>ja que elneoempresario afronte solo la gestión <strong>de</strong> la empresay las obligaciones financieras que ha asumido. Perofrecuentemente se encuentra ante problemas imprevistos,para los cuales no está preparado. La calidad<strong>de</strong> los productos no es la esperada, los mercados através <strong>de</strong> los cuales había pensando comercializarsus productos están saturados, no logra ponerse <strong>de</strong>acuerdo con los subproveedores, las materias primasnecesarias sufren un aumento y no sabe comocompensarlo con el precio <strong>de</strong>l producto, las máquinascon las cuales está trabajando se traban y no lograrepararlas, y así sucesivamente. No se obtienenlas ganancias previstas y el empresario no logra pagarlas cuotas <strong>de</strong>l crédito.<strong>Las</strong> limitaciones más importantes <strong>de</strong> este mo<strong>de</strong>loson dos. La primera se <strong>de</strong>riva <strong>de</strong>l hecho <strong>de</strong> que nosiempre la institución financiera que <strong>de</strong>sembolsa loscréditos está en condición <strong>de</strong> concebir buenos proyectos<strong>de</strong> empresa. Su objetivo es producir entradasfinancieras y obtener ganancias mediante los intereses.Por ello, normalmente se limita al control <strong>de</strong> laspartes financieras <strong>de</strong> los proyectos y <strong>de</strong> la seriedad<strong>de</strong>l cliente, <strong>de</strong>jando a un lado el resto. Por el contrario,la experiencia enseña que los cambios en lasprevisiones <strong>de</strong> los proyectos <strong>de</strong>pen<strong>de</strong>n <strong>de</strong> la calidad<strong>de</strong> su concepción. La segunda limitación está ligadaa la falta <strong>de</strong> asistencia técnica al neoempresarioen la difícil fase inicial <strong>de</strong> la empresa. Por estas razoneslas <strong>Agencias</strong> han organizado sus funciones enforma tal que puedan prever la asistencia integral alas empresas, lo que compren<strong>de</strong>: la asistencia técnicapara la formulación <strong>de</strong> los Planes <strong>de</strong> empresaconfiables, la formación, la erogación <strong>de</strong>l crédito y elasesoramiento <strong>de</strong> las activida<strong>de</strong>s empresariales. Entodos los casos esta elección ha tenido un efecto positivosobre la sostenibilidad <strong>de</strong> los proyectos empresariales.Es económicamente sostenibleEs justamente <strong>de</strong>l capital que constituye el Fondo<strong>de</strong> crédito <strong>de</strong> don<strong>de</strong> <strong>de</strong>riva la primera y más importanteforma <strong>de</strong> sostenibilidad financiera <strong>de</strong> la Agencia.En efecto, este Fondo genera intereses que sonutilizados para el mantenimiento <strong>de</strong> las activida<strong>de</strong>s<strong>de</strong> base <strong>de</strong> la estructura. Generalmente los primerosrecursos invertidos para activar una Agencia, incluyendosu Fondo <strong>de</strong> crédito, son suministrados porlos organismos <strong>de</strong> cooperación internacional, perotambién pue<strong>de</strong>n provenir <strong>de</strong> los gobiernos nacionales,cuando el <strong>de</strong>sarrollo <strong>local</strong> forma parte <strong>de</strong> sus políticas.A estos primeros recursos se añadirán progresivamenteotros, provenientes <strong>de</strong> diferentes fuentes,<strong>local</strong>es, nacionales e internacionales. Recursostécnicos y financieros son generalmente aportadospor los socios <strong>de</strong> la Agencia. Otros recursos pue<strong>de</strong>nprovenir <strong>de</strong> la gestión <strong>de</strong> programas nacionales quepersiguen tener una influencia en el territorio atendidopor la Agencia (iniciativas <strong>de</strong> promoción <strong>de</strong> lapequeña y mediana empresa, programas <strong>de</strong> compensaciónsocial, iniciativas para grupos vulnerables,estudios territoriales). Todas las <strong>Agencias</strong> actualmenteen activo han obtenido una credibilidadCosta RicaEl mercado <strong>de</strong> PérezZeledón promovidopor la Agencia<strong>de</strong> <strong>de</strong>sarrollo <strong>local</strong>Fundamentos <strong>de</strong> las <strong>Agencias</strong>Fundamentos <strong>de</strong> las <strong>Agencias</strong>2829