cual se observa c<strong>la</strong>ramente <strong>la</strong> significativa importancia <strong>de</strong>lsector bancario. A<strong>de</strong>más <strong>de</strong>be recalcarse también <strong>la</strong>legalización <strong>de</strong> cerca <strong>de</strong> 35.000 terrenos en asentamientosinformales por el ILP. A<strong>de</strong>más los programas estatales hanlogrado resultados importantes en <strong>la</strong> búsqueda <strong>de</strong>soluciones al problema <strong>de</strong> vivienda <strong>de</strong> los sectores <strong>de</strong>pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> más bajos recursos.Para dar atención a <strong>la</strong>s necesida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> vivienda <strong>de</strong> <strong>la</strong>pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> bajos ingresos económicos el Gobierno cuentacon los siguientes programas <strong>de</strong> atención, realizados através <strong>de</strong> FONAVIPO y el ILP. 1Para respon<strong>de</strong>r a <strong>la</strong>s necesida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> másescasos recursos <strong>de</strong> acce<strong>de</strong>r al financiamiento <strong>de</strong> viviendas,FONAVIPO ha formu<strong>la</strong>do el Programa <strong>de</strong> Contribucionespara <strong>Vivienda</strong>, el cual da a <strong>la</strong> familia subsidios <strong>de</strong>l Estado(en dinero o especies), en forma única, directa ytransparente, por <strong>un</strong> monto entre 4 y 12 sa<strong>la</strong>rios mínimos,para que el<strong>la</strong>s los inviertan en sus viviendas, sin cargoalg<strong>un</strong>o <strong>de</strong> restitución. Requisitos para recibir el subsidioson el que <strong>la</strong> familia sea pobre (menos <strong>de</strong> dos sa<strong>la</strong>riosmínimos <strong>de</strong> ingreso), realice <strong>un</strong> aporte propio<strong>de</strong>mostrando haber cumplido con <strong>un</strong> p<strong>la</strong>n <strong>de</strong> ahorroprevio programado y <strong>la</strong> tenencia <strong>de</strong> <strong>la</strong> tierra. El ahorrose da en <strong>la</strong> banca comercial. Los subsidios se canalizana través <strong>de</strong> instituciones autorizadas (IA), en su mayoríaONG’s. Las IA seleccionan y proponen candidatos alFondo, éste hace <strong>la</strong> selección final.Entre 1992 y 1995 el Programa <strong>de</strong> Contribuciones atendió21.310 familias por montos <strong>de</strong> US$ 22 millones. Las familiasatendidas se encuentran proporcionalmente bien distribuidaspor todo el territorio nacional. Con ello se han abiertoposibilida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> acceso <strong>de</strong> <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> más bajosrecursos a los programas <strong>de</strong> financiamiento.1El presente subcapítulo se basa en importante medida en el trabajo<strong>de</strong> Mauricio Silva: Análisis Sector Habitacional Urbano El Salvador(Agosto 1996).Sin embargo, el Programa <strong>de</strong> Contribuciones tieneprogramas importantes, que <strong>de</strong> no superarse impediránsu viabilidad en el corto p<strong>la</strong>zo. Los recursos iniciales,provenientes en su mayoría <strong>de</strong> <strong>la</strong> venta <strong>de</strong> los bienes <strong>de</strong><strong>la</strong>ntiguo IVU, están programados a concluir en 1997 y senecesitan otros recursos, preferentemente <strong>de</strong> carácterpermanente. A<strong>de</strong>más el Programa no tiene recuperaciones,ya que el dinero es subsidio y no préstamo a <strong>la</strong>s familias. Laadministración <strong>de</strong>l Programa pue<strong>de</strong> mejorar su eficiencia,especialmente al programar su atención <strong>de</strong> <strong>de</strong>manda a <strong>la</strong>cantidad <strong>de</strong> recursos disponibles. En <strong>la</strong> actualidad se tiene<strong>un</strong> porcentaje elevado <strong>de</strong> solicitu<strong>de</strong>s sin aten<strong>de</strong>r.Línea Especial <strong>de</strong> Crédito. FONAVIPO tiene a disposiciónfinanciamiento para que <strong>la</strong>s familias puedan acce<strong>de</strong>r a <strong>un</strong>avivienda nueva, combinando <strong>la</strong> ayuda mutua en con elcrédito. El Programa <strong>de</strong> Créditos está orientado a familiascon ingresos entre dos y 4 sa<strong>la</strong>rios mínimos, solicitados através <strong>de</strong> <strong>la</strong>s IA. La gran mayoría <strong>de</strong> <strong>la</strong>s IA para esteprograma son Cajas <strong>de</strong> Crédito y Bancos <strong>de</strong> Trabajadores.FONAVIPO f<strong>un</strong>ciona como <strong>un</strong> banco <strong>de</strong> seg<strong>un</strong>do piso,promoviendo <strong>la</strong> autoconstrucción a través <strong>de</strong> sus créditos,que se otorgan a tasas comerciales.Entre 1992 y 1995 el Programa <strong>de</strong> Créditos ha atendidoa 19.573, por montos <strong>de</strong> US$ 13 millones . Las familiasatendidas se encuentran proporcionalmente biendistribuidas por todo el territorio nacional. Sin embargoexisten problemas <strong>de</strong> viabilidad <strong>de</strong>l programa en elmediano p<strong>la</strong>zo por los mismos motivos que en el caso <strong>de</strong>lPrograma <strong>de</strong> Contribuciones, a<strong>un</strong>que el Programa <strong>de</strong>Crédito tiene recuperaciones.Con sus programas FONAVIPO ha tenido logrosimportantes en su corto período <strong>de</strong> existencia. Reorientarecursos públicos hacia los pobres, reconociendo varias<strong>de</strong> <strong>la</strong>s características principales <strong>de</strong> esos sectores y <strong>de</strong>sus condiciones habitacionales: baja capacidad económica,viviendas existentes, estándares mínimos (problemacualitativo primario) y el potencial humano y organizativo<strong>de</strong> los pobres. Fortalece el rol <strong>de</strong> facilitador <strong>de</strong>l Estado. Seestablecen nuevas y más cordiales re<strong>la</strong>ciones con <strong>la</strong>sorganizaciones <strong>de</strong> <strong>la</strong> sociedad civil por parte <strong>de</strong>l Estado,contribuyendo así al <strong>de</strong>sarrollo <strong>de</strong> <strong>la</strong>s ONG´s. Por otro <strong>la</strong>do<strong>la</strong> institución tiene p<strong>un</strong>tos c<strong>la</strong>ves que <strong>de</strong>be corregir comoson <strong>la</strong> inviabilidad financiera, especialmente <strong>de</strong>l Programa<strong>de</strong> Contribuciones. A<strong>de</strong>más <strong>la</strong> separación <strong>de</strong> los dosProgramas establece <strong>un</strong>a competencia injusta para elPrograma <strong>de</strong> Créditos; <strong>la</strong> familia que cree po<strong>de</strong>r obtener<strong>un</strong>a donación no aplica a este último, esperando obtener <strong>la</strong>donación <strong>de</strong>l Programa <strong>de</strong> Contribuciones.En los últimos años FONAVIPO ha otorgado cada vez máscréditos y donaciones en el Programa <strong>de</strong> NuevosAsentamientos Organizados (NAOs). Éste y el ProgramaParce<strong>la</strong>ciones M<strong>un</strong>icipales son promovidos por elVMVDU en coordinación con <strong>la</strong>s ONG, el ILP y <strong>la</strong>sAlcaldías. Tienen como objetivo <strong>la</strong> legalización yconsolidación <strong>de</strong> terrenos para familias pobres y consistenbásicamente en <strong>la</strong> legalización y formalización <strong>de</strong> lo quehasta ahora han sido <strong>la</strong>s colonias ilegales. Las condicionespara participar son que <strong>la</strong> tierra sea legalizable (es <strong>de</strong>cirque existan antece<strong>de</strong>ntes legales <strong>de</strong>l terreno y que elpropietario manifieste su <strong>de</strong>seo <strong>de</strong> participar en el programadonando o vendiendo su tierra.), que <strong>la</strong> mayoría <strong>de</strong> <strong>la</strong>sfamilias sean pobres (menos <strong>de</strong> dos sa<strong>la</strong>rios mínimos) yque <strong>la</strong>s tierras no estén en sitios peligrosos o contrariosa los p<strong>la</strong>nes urbanos.Nuevos Asentamientos Organizados: intervencionestendientes a <strong>de</strong>sarrol<strong>la</strong>r <strong>un</strong>a parce<strong>la</strong>ción, con suinfraestructura básica: acceso, agua potable colectiva, enterrenos comprados a propietarios privados o <strong>de</strong> <strong>la</strong>m<strong>un</strong>icipalidad, para reubicar a <strong>la</strong>s familias resi<strong>de</strong>ntes enzonas <strong>de</strong> riesgo crítico, terrenos que no se pue<strong>de</strong>n compraro porque se cambiará su uso.La gran mayoría <strong>de</strong> los casos hasta ahora han sido enterrenos públicos, nacionales o m<strong>un</strong>icipales. El programacapítulo UNO 148
aporta, como donación, ¢ 1500 (US$ 170) paralevantamiento topográfico y legalización <strong>de</strong> p<strong>la</strong>nos /parce<strong>la</strong>ción y asesoría técnica legal, social y <strong>de</strong> ingeniería.Se han legalizado parce<strong>la</strong>ciones nuevas y existentes; envarios <strong>de</strong> los casos <strong>de</strong> existentes se ha tenido que or<strong>de</strong>nar<strong>la</strong> distribución <strong>de</strong> los lotes. El programa también ha servidopara el or<strong>de</strong>namiento urbano a través <strong>de</strong> moverasentamientos que así lo requieren (<strong>de</strong>rechos <strong>de</strong> vía,tugurios en zonas c<strong>la</strong>ves <strong>de</strong> <strong>de</strong>sarrollo, asentamientos entierras peligrosas, etc.). Todos los NAOs hasta <strong>la</strong> fecha hanrecibido por encima <strong>de</strong>l aporte <strong>de</strong>l VMVDU, contribuciones<strong>de</strong> FONAVIPO. Alg<strong>un</strong>as ONG ya han trabajado estamodalidad con FONAVIPO; el<strong>la</strong>s diseñan y proponen <strong>la</strong>parce<strong>la</strong>ción a <strong>la</strong> institución; <strong>de</strong>l modo aprobado por éstecomo donación, <strong>la</strong> ONG toma <strong>un</strong> 25% para pagar el costo<strong>de</strong> <strong>la</strong> tierra. El VMVDU actúa como promotor y asesor. ElPrograma NAOs, tiene gran potencial ya que parte <strong>de</strong>reconocer <strong>la</strong>s necesida<strong>de</strong>s cualitativas en <strong>la</strong> <strong>de</strong>manda <strong>de</strong>los pobres, reconoce el esfuerzo propio y el <strong>de</strong>sarrolloprogresivo.Parce<strong>la</strong>ciones M<strong>un</strong>icipales: consiste en el mejoramiento<strong>de</strong> los asentamientos precarios que presentancaracterísticas físicas y legales factibles para transformarlosen <strong>un</strong>a urbanización con vivienda nueva y todos los servicios;<strong>la</strong> Alcaldía aporta el terreno, el cual <strong>de</strong>spués <strong>de</strong> serparce<strong>la</strong>do, se le ven<strong>de</strong> a los pob<strong>la</strong>dores a preciossubsidiados El VMVDU actúa como promotor, asesor y comofinanciador.Legalización El Salvador País <strong>de</strong> Propietarios.Administrado por el Instituto Libertad y Progreso (ILP),que se encarga <strong>de</strong> <strong>la</strong> inscripción legal <strong>de</strong>l inmueble paradar seguridad jurídica a sus nuevos propietarios. Las familiaspagan por <strong>la</strong> parce<strong>la</strong> adjudicada por medio <strong>de</strong> cuotas fijas<strong>de</strong> ¢ 50 promedio mensual durante 5 a 7 años. El Programa<strong>de</strong> Legalización <strong>de</strong> <strong>la</strong> Propiedad <strong>de</strong> <strong>la</strong> Tierra ha abierto <strong>la</strong>sposibilida<strong>de</strong>s <strong>de</strong> acceso <strong>de</strong> <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> más bajosrecursos a los programas <strong>de</strong> financiamiento.Aparte <strong>de</strong> los Programas <strong>de</strong> FONAVIPO y <strong>de</strong>l ILP el sectorpúblico canaliza financiamientos para <strong>la</strong> vivienda a través<strong>de</strong>l sistema previsional, y en especial por el Fondo Socialpara <strong>la</strong> <strong>Vivienda</strong> (FSV). Los empleados <strong>de</strong>l sector formal<strong>de</strong> bajos ingresos, <strong>la</strong> mayoría <strong>de</strong> los cuales no serían sujetos<strong>de</strong> crédito por el sector financiero privado, actualmente tienenacceso a financiamiento habitacional subsidiado por elFondo. Sin embargo <strong>la</strong> reforma <strong>de</strong>l sistema previsional podríaafectar su base financiera.El FSV otorga créditos a <strong>la</strong>s familias contribuyentes, quienesadquieren sus viviendas en el mercado. Las dimensionestípicas <strong>de</strong> <strong>la</strong>s viviendas así financiadas son <strong>un</strong>ifamiliares,<strong>de</strong> <strong>un</strong>a p<strong>la</strong>nta, en lotes que varían entre 45 y 90 m2 conáreas construidas que osci<strong>la</strong>n entre 26 y 36 m2 con 1 a treshabitaciones, más baño. El FSV ha subido constantementeel máximo <strong>de</strong> crédito otorgado, que es el monto <strong>de</strong> <strong>la</strong> mayoría<strong>de</strong> sus créditos. Actualmente el crédito máximo es <strong>de</strong> ¢80.000, con p<strong>la</strong>zos <strong>de</strong> hasta 25 años y tasas <strong>de</strong>l 15%. Lainstitución está estudiando medidas para lograr mayoracceso por <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción a su financiamiento; el<strong>la</strong>s incluyenreducir los intereses, ampliar p<strong>la</strong>zos y sistemas <strong>de</strong> cuotasajustables. Está también consi<strong>de</strong>rando ampliar el rango <strong>de</strong>viviendas a financiar. Con sus sucesivas reformas a suesquema crediticio el FSV ha buscado posibilitar el accesoal crédito <strong>de</strong> cotizantes <strong>de</strong> bajos ingresos, que antes nocalificaban y por esto, subsidiaban con su ahorro forzado e<strong>la</strong>cceso a <strong>la</strong> vivienda <strong>de</strong> los cotizantes <strong>de</strong> más altos ingresos.Con el fin <strong>de</strong> conocer con mayor <strong>de</strong>talle <strong>la</strong>s actuales políticaspúblicas se sostuvo <strong>un</strong>a conversación con <strong>la</strong> OPEs <strong>de</strong>lVMVDU. Los aspectos discutidos indicaron lo siguiente:• se reconoce que el Programa <strong>de</strong> Contribuciones <strong>de</strong>FONAVIPO tiene problemas <strong>de</strong> viabilidad; por ello seestá gestionando <strong>un</strong> apoyo <strong>de</strong>l BID por US$ 50 millones;se aten<strong>de</strong>ría a <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción <strong>de</strong>sprotegida hasta 12sa<strong>la</strong>rios mínimos, creando <strong>un</strong> fondo semil<strong>la</strong>; <strong>la</strong> tasa <strong>de</strong>interés para los préstamos sería <strong>de</strong> mercado;• en cuanto a <strong>la</strong>s políticas actuales, éstas se canalizan através <strong>de</strong> FONAVIPO para <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción informal pobre,por el FSV para <strong>la</strong> pob<strong>la</strong>ción formal pobre y por el ILPpara los procesos <strong>de</strong> titu<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> tierras; los programas<strong>de</strong> reubicaciones <strong>de</strong>s<strong>de</strong> zonas <strong>de</strong> peligro se realizan enel marco <strong>de</strong>l Programa <strong>de</strong> Nuevos AsentamientosOrganizados;• <strong>un</strong>a preocupación importante <strong>de</strong>l Viceministerio es el<strong>de</strong>sarrollo urbano; se busca organizar y or<strong>de</strong>nar <strong>la</strong> ciudady su <strong>de</strong>sarrollo, en el marco <strong>de</strong> <strong>un</strong> respeto al medioambiente; el énfasis actual es <strong>la</strong> e<strong>la</strong>boración <strong>de</strong> losP<strong>la</strong>nes Maestros para 5 ciuda<strong>de</strong>s;• los Gobiernos <strong>de</strong> España e Italia han co<strong>la</strong>borado con elGOES en proyectos <strong>de</strong> reubicación <strong>de</strong> familias; el GOESha otorgado el terreno y facilitó <strong>la</strong> insta<strong>la</strong>ción <strong>de</strong> losservicios;• respecto al nuevo Programa <strong>de</strong> FUNDASAL - OPESsugiere que para enfrentar el problema <strong>de</strong>lincuencial queocurre en muchas nuevas pob<strong>la</strong>ciones, y que ha llevadoa que viviendas nuevas no sean ocupadas por susbeneficiarios, en el Programa se consi<strong>de</strong>re por parte <strong>de</strong>FUNDASAL espacio y eventualmente <strong>un</strong>a casa para policía.A fin <strong>de</strong> constatar el avance y el exacto contenido <strong>de</strong>lFinanciamiento <strong>de</strong>l BID al Sector <strong>Vivienda</strong> mencionado enel VMVDU, se sostuvieron conversaciones con dichainstitución; asimismo se consultaron aspectos sobre otrosapoyos previstos para el MINED y el FISDL; <strong>la</strong>s consultaspermitieron establecer los aspectos que a continuación se<strong>de</strong>tal<strong>la</strong>n:a) En re<strong>la</strong>ción al Programa <strong>de</strong> Apoyo al sector <strong>Vivienda</strong>el BID aún se encuentra bastante atrasado; hasta elmomento sólo se han efectuado activida<strong>de</strong>s <strong>de</strong>cooperación técnica; en los próximos meses se avanzarácon <strong>la</strong> preparación <strong>de</strong>l Programa. Se calcu<strong>la</strong> que losfondos (US$ 50 millones) podrían estar disponibles en<strong>la</strong> seg<strong>un</strong>da mitad <strong>de</strong> 1998. Como hasta ahora se estáen <strong>la</strong> etapa <strong>de</strong> i<strong>de</strong>ntificación aún no se sabe hacia don<strong>de</strong>149 capítulo UNO
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Octubre, 1999CompiladoraArq. Emma G