de género, que en promedio es del orden de 6-9 puntos porcentuales, persisteen los quintiles más altos de ingresos dentro de la economía en el mundo endesarrollo.A nivel mundial, la razón para no tener una cuenta formal que se mencionacon más frecuencia es la falta de dinero suficiente para usarla. Este segmentode la población es el que tiene menos probabilidades de ingresar al sistema financiero.Esta es la respuesta dada por el 65% de personas adultas, sin una descripciónformal. Entre las mujeres, sin embargo, la segunda razón más comúnfacilitada para justificar por qué no tienen una cuenta formal es porque otromiembro de la familia ya tiene una. Que un porcentaje mayor de mujeres quede hombres aporte como razón para no tener una cuenta el acceso indirecto através de otro miembro de la familia, puede interpretarse como una manifestaciónmás de la brecha de género.Según el estudio, las personas tienen múltiples razones para mantener unacuenta en una institución financiera formal. El uso de las cuentas formalespara percibir salarios, dinero o pagos del Estado es más común en las economíasde ingreso alto, donde el 42% de todas las personas adultas (y el 47% delas titulares de cuenta) declara haber usado una cuenta para este tipo de transacciónen el curso del año pasado. En las economías en desarrollo, el 8% dede las personas adultas (y el 19% de las titulares de cuenta) usó una cuentadurante el año pasado para enviar o recibir dinero de su familia radicadas enotros lugares.Los datos muestran una persistente brecha de género en los países en desarrolloen la titularidad de las cuentas bancarias y de ahorro, así como en el endeudamiento.Incluso después de controlar una serie de características individualestales como los ingresos, la educación, la situación laboral, la residencia yla edad, el género sigue siendo un factor definitivo en relación con el acceso yuso de servicios financieros. Las mujeres, en general, parecen estar dispuestasa correr menos riesgos: solicitan menos préstamos y por cantidades menores;acuden con mayor frecuencia que los hombres a circuitos informales de financiación;poseen menos títulos de propiedad y, por tanto, cuentan con menosactivos para ofrecer en garantía; en muchos procedimientos, se exige aún lafirma del esposo, siendo menos probable que esa exigencia sea igual para loshombres, lo cual aumenta los costos de transacción; las normas culturales enalgunos contextos restringen significativamente la movilidad y relaciones socialesde las mujeres, etc.USO DE CUENTASFORMALESpara percibir salarios, dineroo pagos del Estado:Personas adultas eneconomías de ingreso alto:42%Personas adultas eneconomías en desarrollo:8%El grado de discriminación jurídica también permite relacionar las diferenciasde género en el uso de los servicios financieros. En general, las limitacionesen la capacidad jurídica y en los derechos de propiedad sobre los activostienen una relación directa con los obstáculos de acceso a productos y serviciosfinancieros. Después de controlar otras características individuales y de país,46_Finanzas y Desigualdades de Género
la encuesta revela que las mujeres son significativamente menos propensas atener una cuenta, ahorrar o pedir un crédito en aquellos países donde existenniveles de discriminación legal mayores o están muy institucionalizadas lasnormas culturales contra la mujer.Otros trabajos, como el de Aterido, Beck y Iacovone en nueve países del ÁfricaSubsahariana (2011), concluyen que el menor acceso y uso de los serviciosfinancieros se explican por las diferencias de género en la educación y el nivelde ingresos, el empleo formal y el acceso y uso de la propiedad. Es decir, seconstata la desventaja al acceso a los servicios financieros directamente relacionadoscon la participación de las mujeres en la economía de mercado moderna.La base de datos de Women, Bussiness and the Law [WBL] 11 ofrece una seriede datos en relación a la paridad de género en 141 economías de todo el mundoanalizando las diferencias de género en seis áreas. Los resultados en algunasde ellas, ayudan a analizar el acceso de las mujeres al ámbito financiero:A) El género se constituye como un factor que condiciona tanto las oportunidadescomo la capacidad financiera de las mujeres. Esto se debe a múltiplescausas. La principal, a día de hoy, sigue siendo la brecha salarial. Aeste respecto, y de acuerdo con datos del Instituto Nacional de Estadística(INE) en la encuesta sobre Estructura Salarial Española (2012), la gananciamedia anual fue de 25.682,05 euros para los hombres y de 19.537,33euros para las mujeres. Por tanto, la ganancia media anual femenina supusoen España el 76,1% de la masculina. Esta diferencia se matiza si seconsideran situaciones similares respecto a variables tales como tipo decontrato, de jornada, ocupación, antigüedad, etc. No obstante, la desigualdadde la distribución salarial entre sexos es apreciable. Así, en el año2012, el 17,36% de las mujeres españolas tuvo ingresos salariales menoreso iguales que el Salario Mínimo Interprofesional (SMI), frente al 7,52% delos hombres. Si se tienen en cuenta los salarios más elevados, el 10,4% delos hombres presentaron unos salarios cinco veces superior al SMI, frenteal 4,72% de las mujeres. Otras dos medidas completan la descripción de ladesigualdad de la distribución salarial: la proporción de personas trabajadorascon ganancia baja 12 es del 17,24% y de estas el 64,89% fueron mujeres.B) Las dificultades de acceso a las instituciones (para obtener documentos deidentidad, por ejemplo) limita la autonomía de las mujeres, en el caso de quenecesiten la autorización de un familiar varón; pero también restringen esaautonomía las limitaciones en la movilidad, las posibilidades de trabajar,establecer un negocio, o la existencia o no de claúsulas antidiscriminatoriaspor género en sus respectivos países. Las variables culturales y religiosasse convierten en factores que también determinan y condicionan significativamentelas relaciones de las mujeres con las entidades financieras.BRECHA SALARIALGanancia media anual19.537 €25.682 €Fuente: Instituto Nacional deEstadística (INE), 2012.11. Para más detalles sobre la metodologíade la base de datos WBL delBanco Mundial, consultar: http://wbl.worldbank.org/methodology12. Esta es la proporción de personasasalariadas cuya ganancia por horaestá por debajo de los 2/3 de la gananciamediana.Finanzas y Desigualdades de Género_47
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