que, excepto en tres comunidades autónomas, se establece por defecto para lasparejas que contraen matrimonio. La firma de ambos cónyuges se conviertede esta manera en un requisito para la disposición del patrimonio y esto, enalgunos casos, puede suponer una traba para las mujeres que no cuenten conel consentimiento o estén, por ejemplo, en un proceso de divorcio en el que nose haya disuelto la sociedad de gananciales, etc.Al mismo tiempo, el carácter más o menos feminizado de los proyectos empresarialesimpulsados por mujeres puede repercutir en la consideración que lasentidades financieras realizan a la hora de evaluar su riesgo, interés o viabilidad.Si están muy feminizados y son muy pequeños, suelen ser consideradaspoco interesantes como negocios por su menor rentabilidad. Su viabilidad setiende a evaluar negativamente. Si por el contrario, apuntan al desarrollo deproyectos “masculinizados” liderados por mujeres, el estereotipo de que estastienen menos competencias para afrontarlo con éxito tiende a generar dudasrespecto de la viabilidad del mismo (CEAE, 2012).Las políticas de crédito de las entidades financieras no excluyen formalmente ala mujer que, en este sentido y de manera general, está amparada por el marcolegal (al menos en los países considerados desarrollados) pero, más allá de lasdirectrices, lo cierto es que la manera en la que se aplican puede condicionar elmodo en el que las entidades se relacionan con las mujeres. La manera de elegirlos grupos objetivos preferentes, en algunos casos, puede estar sesgada por el género.Los criterios del riesgo de crédito pueden tener, asimismo, el mismo sesgode género a la hora de evaluar las operaciones. Ésto se puede traducir en mayoresexigencias, costes más altos o exigencia de contratar productos asociados.Las políticas de créditode las entidadesfinancieras noexcluyen formalmentea la mujer (...) pero,más allá de lasdirectrices, lo cierto esque la manera en laque se aplican puedecondicionar el modoen el que las entidadesse relacionan con lasmujeres.De nuevo, la brecha salarial se convierte en una variable determinante que incideen la capacidad de las mujeres para acceder al crédito debido a los límitesde endeudamientos establecidos por las entidades financieras para evitar queel o la cliente utilice un porcentaje superior de sus ingresos mensuales destinadosa ese concepto.La información aportada por la entidad a las mujeres, la incidencia que tenganen la negociación de las condiciones del crédito, la situación personal y familiar,etc. son elementos que también condicionan ese acceso.Por otro lado, contar con un determinado historial crediticio es un elementoque determina la evaluación que las entidades pueden realizar respecto al éxitoen el cumplimiento de los pagos de la persona solicitante de financiación.Si la información sobre los créditos solicitados por parejas casadas se registraa nombre del hombre, este simple hecho afecta a su historial crediticio y a sucapacidad de acceso al crédito en el futuro. Esta es una realidad que todavíaocurre en algunas economías.50_Finanzas y Desigualdades de Género
Respecto a los depósitos y ahorros, se tiende a pensar, y de hecho existen evidenciasen algunos contextos que las mujeres de menores ingresos, no soloadministran el dinero y lo ahorran de manera distinta a la de los hombres, sinoque le confieren también significados y usos distintos (Zelizer, 2011), lo cual repercuteen sus comportamientos y relaciones con las entidades financieras. Elahorro es importante: proporciona seguridad y la posibilidad de cubrir necesidadescon recursos propios, pero a lo que apuntan algunas lógicas y dinámicasdel mercado o del dinero de las mujeres es que no siempre se correspondenni deben confundirse con la necesidad de capitalizarlo a través de entidadesfinancieras.En general, los estudios apuntan a un mayor y progresivo interés de la mujeren las inversiones y el ahorro de la unidad familiar. Muchas entidades financierasreconocen en sus análisis sobre el comportamiento de las personasahorradoras que la menor capacidad adquisitiva de las mujeres, debido a lasdiferencias de renta, condiciona su comportamiento en relación con los productosde ahorro e inversión (ADICAE, 2011). El BBVA, en su informe sobre laspensiones y los hábitos de ahorro orientados a la jubilación en España (2014),identifica que los hombres, y quienes pertenecen a la clase social alta o mediaalta, tienden a ser más ahorradores. También confirma el dato de que laresponsabilidad del seguimiento de la rentabilidad de los productos de ahorroe inversión recae esencialmente en los hombres. Esta entidad financiera concluyeen su estudio que los hombres tienden a otorgar más importancia a losaspectos más funcionales de los productos de ahorro (liquidez, fiscalidad). Sinembargo, en el caso de las mujeres son los aspectos emocionales (seguridad,confianza) los que aparecen de forma más destacada.El ahorro esimportante: (...) peroa lo que apuntanalgunas lógicasy dinámicas delmercado o del dinerode las mujeres esque no siempre secorresponden nideben confundirsecon la necesidadde capitalizarlo através de entidadesfinancieras.Finanzas y Desigualdades de Género_51
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