9. Sayı; TURAN-SAM KIŞ Sayısı, 2011

инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развитияпроизводства; ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав наобъекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условияхнецелесообразны.Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенноститакого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способамикредитования.Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:- Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога можетвыступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательствосуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобыпогасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся послепогашения кредита сумма, за вычетом расходов, связанных с процедурой обращениявзыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариальнозаверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения вслучае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно бытьсвободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено вобеспечение другого обязательства.- Длительность срока предоставления кредита:Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 иболее лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашенияуменьшаются размер ежемесячных выплат заемщика.- Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.- Ипотечный кредит считается банковской операцией относительно низкогориска. К основным требованиям можно отнести следующее: сумма кредита, какправило, составляет не более 60-70 % рыночной стоимости покупаемого жилья;величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупногодохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующийрасчетный период; при процедуре оценки вероятности погашения кредита, кредиториспользует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика исозаемщиков.Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков длякредитора и заемщика. Соблюдение четких стандартов и требований к процедурампредоставления и обслуживания кредитов является основой для надежногофункционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средствчастных инвесторов, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги илиоблигации.Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования -создать эффективно работающую систему доступного по стоимости жильяазербайджанских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципахприобретения жилья на жилищном рынке за счет средств граждан и долгосрочныхипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит увеличитьплатежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным дляосновной части населения; активизировать рынок жилья; вовлечь в реальныйэкономический оборот приватизированное жилье; привлечь в жилищную сферусбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы; обеспечитьразвитие строительного комплекса; оживить экономику республики в целом.Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Азербайджанедолжна опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, бытьадаптирована к Азербайджанской законодательной базе, учитыватьмакроэкономические условия (характерные для переходной экономики), ограниченную66