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Glosario básico sobre microfinanzas7.3. Uniones de crédito o cooperativas de ahorro y créditoLas uniones de crédito son instituciones financieras cooperativas. Se tratade un conjunto de personas, que unidas voluntariamente, buscan mejorarsu acceso a los servicios financieros y su común desarrollo económico ysocial. Por lo general, las uniones de crédito están formadas por personasque poseen un vínculo común. Vínculo que puede proceder bien del lugarde residencia: una misma aldea, un mismo pueblo o un mismo barrio; o bienpodría derivarse de la participación en una actividad común: trabajar en unamisma fábrica o en un mismo sector.Como cooperativas, las uniones de crédito son propiedad de sus miembrosy están dirigidas por éstos de forma democrática. Los miembros, esdecir, todos aquellos que poseen una cuenta de ahorro en la institución, ypor tanto pueden solicitar un préstamo, son los que toman las decisionesbásicas sobre las tasas de interés, los plazos y el resto de políticas. Estolas diferencia del resto de las metodologías, en las que los clientes no tienennada que ver con las personas que dirigen la institución. Además, lasuniones de crédito son instituciones locales, pertenecen y están operadaspor la población local y utilizan los recursos generados dentro de la propiacomunidad. Esta característica les asemeja a los bancos comunales dondetambién ocurre esto.Las uniones de crédito proporcionan servicios de ahorro y crédito individualesa los miembros de la cooperativa. Por lo general, se requiere que losmiembros establezcan y mantengan una cuenta de ahorro para poder recibirun crédito. Se trata por lo tanto, de lo que se conoce como ahorro forzoso.Este sistema reduce los riesgos, ya que por un lado permite a la instituciónconocer al miembro antes de hacerle un préstamo, y por otro lado, este ahorrose usa como garantía. Dado que los microcréditos concedidos por lasuniones de crédito están completamente financiados por los ahorros de losmiembros, se trata de una metodología financiera autosuficiente. Las unionesde crédito no dependen de donaciones o de fondos externos.En cuanto a las garantías exigidas por este tipo de metodología, hay quedecir que son reducidas. La mayoría de los microcréditos concedidos son unmúltiplo de los ahorros del miembro. De esta manera, parte del préstamoestá garantizado por la propia cuenta de ahorro. Otro de los mecanismosde garantía aplicados es la utilización de otros miembros de la cooperativacomo consignatarios.76
Glosario básico sobre microfinanzasLas uniones de crédito utilizan un planteamiento minimalista, es decir, setrata de operaciones microfinancieras sin ningún tipo de capacitación, asistenciatécnica u otros servicios que apoyen a la microempresa.7.4. Bancos comunalesLa metodología de los bancos comunales, denominada originalmenteVillage Banking, fue creada por John Hatch fundador de FINCA Internacional(Hatch, 1989). Inicialmente este tipo de programas fue diseñadopara llevarse a cabo en zonas rurales y especialmente entre mujeres. Pasadoel tiempo, esta metodología se ha difundido a otras partes del mundo y seha adecuado para ser utilizada también en zonas urbanas y en poblacionesmixtas.Muy parecido a lo que ocurre en los grupos solidarios, el principal objetivode los bancos comunales, es crear un grupo de autoayuda entre losmiembros de una misma comunidad, para facilitar el acceso a servicios financieroscon los que poner en marcha una actividad generadora de ingresos,y también motivar y facilitar el ahorro entre los componentes del grupo(Holt, 1998).7.4.1. Concepto, funcionamiento y característicasUn banco comunal es un grupo de entre 30 y 50 personas de una mismacomunidad, generalmente mujeres, que se unen para garantizarse mutuamentelos préstamos recibidos, para favorecer el ahorro y para prestarseapoyo mutuo (FINCA Internacional, 2000).El primer paso para que esta metodología se ponga en funcionamientoes que la institución de microcréditos promotora, establezca oficialmente elbanco comunal, que deberá estar formado por un grupo de personas unidasvoluntariamente con el objetivo de ayudarse mutuamente en el acceso a losservicios financieros.Una vez constituido el banco, el siguiente paso será organizar y formara los miembros. Todos ellos deberán pasar por un periodo de prueba y capacitación,que servirá para aprender a funcionar sin asistencia externa de lapromotora, elegir al consejo directivo, que deberá estar formado por un presidente,un secretario y un tesorero, y para preparar los estatutos y organizarla inauguración del banco.77
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