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Glosario básico sobre microfinanzas8.3. MicrosegurosUn microseguro es un servicio financiero que reembolsa a su beneficiariolas pérdidas financieras causadas por un hecho poco probable. Esta protecciónestá respaldada por unos mecanismos de cobertura conjunta derivadade la existencia de un conjunto de personas, también vulnerables a diversosriesgos, que se unen para formar un grupo de riesgos. Cada persona pagaperiódicamente una pequeña cantidad de dinero (la prima) al grupo que seutiliza para compensar a aquellos miembros que sufren una pérdida. En estesentido, este producto recoge la esencia de las microfinanzas al incorporarlos papeles complementarios que juegan la comunidad y el individuo en elámbito de la responsabilidad social (Dror y Jacquier, 2001). El riesgo depérdida financiera de un individuo se cubre con el capital resultante de todaslas aportaciones de otros miembros de la comunidad. Los elementos de unseguro son: riesgo asegurado, importe cubierto, beneficiario y plazo de lacobertura. Todo ello queda recogido en una póliza de seguro que es un contratolegal entre el proveedor y el cliente.Los microseguros constituyen otro servicio que se ha desarrollado en elsector microfinanciero con el objetivo de cubrir los riesgos de los pobres económicamenteactivos, que son la parte de la población más vulnerable. Laexistencia de estos productos constituye para las propias instituciones microfinancierasun mecanismo para reducir el riesgo de impago de los microcréditosya que, en caso de muerte, queda cubierto por un microseguro de vida.Sin embargo, cabe precisar que para una institución microfinanciera noes simplemente lanzar un producto más, ya que los seguros constituyen unnegocio aparte en el sistema financiero por tener sus propias técnicas y procedimientos.Además, uno de los principales problemas a los que se enfrentaes la práctica ausencia de datos actuariales acerca de los riesgos más comunesde este tipo de población, factor clave para la determinación de las primas.El cálculo de las primas es más complejo que el del tipo de interés de unpréstamo 24 .24El proceso de determinación de la prima para las IMF está recogido en Churchill, Liber, McCord yRoth (2003).88