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Glosario básico sobre microfinanzasEste tipo de productos suele ser ofrecido por las instituciones microfinancierascon el apoyo de una compañía de seguros, o como agente distribuidorde microseguros de la misma. La selección por uno u otro está enfunción del nivel de riesgo que la institución microfinanciera esté dispuesta aasumir. Generalmente, son las medias y grandes instituciones, que concedenmicrocréditos de mayor cuantía, las que desarrollan estos servicios.Los principales riesgos a los que se enfrenta la población de baja rentapor orden de importancia son el de muerte, enfermedad o incapacidad, desastresnaturales y robo o daños en la propiedad 25 . Los seguros de salud y dedesastres naturales son los más complejos. En el primer caso, porque existeuna gran variedad de enfermedades, es difícil estimar la probabilidad de cadaenfermedad y los costes asociados en el proceso de curación (Dror y Preker,2002), además hay una actividad preventiva y existen sesgos al fraude por latendencia de las clínicas a aumentar los costes. En el segundo, porque sondifíciles de prever, las indemnizaciones son muy elevadas en caso de producirsey hay un riesgo de covarianza al verse afectadas varias pólizas de seguroa la vez. Y el de daños en la propiedad también es complejo por los riesgosligados en la valoración de los activos asegurados, el mal uso que pueden hacersus propios dueños al tener el seguro y las dificultades en la verificaciónde las reclamaciones.De este modo, el producto más sencillo es un seguro de vida, ya que laprovisión viene definida por un único hecho y persona (muerte), es fácil deverificar y el riesgo de no cuidarse es bajo. Dentro de este tipo de seguros,hay varias categorías según la complejidad:• Seguro de crédito-vida: cubre el montante del préstamo si el prestatariofallece y va directamente al prestamista.• Seguro de plazo-vida: la cobertura se establece para un determinadoplazo (generalmente cinco años) y una cuantía de indemnización establecida,con posibilidad de renovación.• Seguro de ahorros: este producto está ligado al montante de ahorrosque el cliente tiene en una cuenta. Las primas se instrumentan a travésde una menor remuneración de las cuentas y en caso de muerte, los25Según las conclusiones de ILO sobre estudios realizados en cinco países. Churchill, Liber, McCord yRoth (2003).89