KV-Handbuch 2011 - SIGNAL IDUNA Vertriebspartnerservice AG

Selbstständige und Freiberufler
GKV-Kündigungsfristen beim Wechsel zur SIGNAL
Durch das GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz (GKV-WSG) sind
für Selbstständige in der GKV jetzt zwei Kündigungszeitpunkte
möglich. Der entsprechende Kündigungszeitpunkt ist dabei
abhängig vom Status des Selbstständigen in der GKV.
a) Der Selbstständige ist freiwillig versichert
Ist der Selbstständige freiwilliges Mitglied in der GKV, kann
er seine Mitgliedschaft zum Ende des übernächs ten Kalendermonats
kündigen [§ 175 Abs. 4 SGB V].
Beispiel:
• Kündigung am 13.05.2011
• Ende der GKV-Mitgliedschaft am 31.07.2011
b) Der Selbstständige ist pflichtversichert
Ein Selbstständiger, der vormals nicht versichert war und
der GKV zuzuordnen ist, wird aufgrund einer Vorschrift des
GKV-WSG versicherungspflichtig. Diese versicherungspflich
tigen Selbstständigen können ihre GKV-Mitgliedschaft
jederzeit kündigen, wenn sie einen anderweitigen Versicherungsschutz
nachweisen – und zwar einen Tag vor dem Versicherungsbeginn
einer Krankheitskostenvollversicherung
[§ 190 Abs. 13 SGB V].
Beispiel:
• PKV beginnt am 01.06.2011
• Ende der GKV-Mitgliedschaft am 31.05.2011
(aber nur wenn er seiner Kasse eine KV-Voll nachweist)
Keine Kündigung ohne Nachweis
Die Kündigung der GKV-Mitgliedschaft wird nur wirksam, wenn
innerhalb der gesetzlichen Kündigungsfrist der Krankenkasse
das Bestehen einer privaten Kranken-Vollversicherung nachgewiesen
wird.
Beispiel:
Ein Selbstständiger kündigt seine freiwillige GKV-Mitgliedschaft
am 13.9.2011 zum 30.11.2011 (Kündigungsfrist: zum Ende des
übernächsten Kalendermonats). Bis Ende November muss der
Selbstständige seiner Krankenkasse das Bestehen einer KV-
Voll nachweisen. Versäumt er dies, wird die Kündigung unwirksam,
sodass er weiterhin gesetzlich versichert bleibt. Der Austritt
wäre dann nur mit einer erneuten Kündigung möglich.
Sonderfall: Statuswechsel
Selbstständige, die vor Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit
versicherungspflichtig in der GKV waren (z. B. als Arbeitnehmer
bzw. als Alg. I oder Alg. II Bezieher), haben durch den Statuswechsel
folgende Möglichkeiten sich zu entscheiden:
• Freiwillige Weiterversicherung in der GKV
Mit Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit kann sich der
Selbstständige in der GKV nahtlos freiwillig weiterversichern,
wenn er die entsprechenden Vorversicherungszeiten
erfüllt. Die Weiterversicherung muss er dann innerhalb von
drei Monaten bei seiner Krankenkasse beantragen. Damit
wird er freiwilliges Mitglied, kann aber die Mitgliedschaft
jederzeit mit Frist zum Ende des übernächsten Kalendermonats
kündigen.
• Wechsel in die PKV
Mit Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit kann er sofort
eine Krankheitskostenvollversicherung abschließen. Den
Abschluss einer KV-Voll muss er seiner Krankenkasse
nachweisen. Unterbleibt der Nachweis, wird er als Nichtversicherter
von seiner Krankenkasse betrachtet, mit der Konsequenz,
dass er dann versicherungspflichtig wird.
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• Pflichtversichert als Nichtversicherter in der GKV
Mit Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit unternimmt der
Selbstständige überhaupt nichts. Damit wird er als Nichtversicherter
eingestuft und wieder versicherungspflichtig in der
GKV. Es ist ein jederzeitiger Wechsel in die PKV ohne Frist
möglich. Der Selbstständige muss lediglich den Abschluss
einer PKV nachweisen.
Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit
Im Fall einer Arbeitsunfähigkeit entfällt das Arbeitseinkommen
des Selbstständigen und Freiberuflers in der Regel komplett.
Fixe Betriebskosten und der Lebensunterhalt sind jedoch weiter
zu bestreiten.
Eine SIGNAL Krankentagegeld-Versicherung löst dieses Verdienstausfall-Problem.
Denn wir zahlen ohne zeitliche Begrenzung
ein notwendiges Ersatzeinkommen (maximale Höhe siehe
Verkaufshinweise); und dies, solange krankheits- oder unfallbedingte
Arbeitsunfähigkeit besteht.
Zusätzlich erhält die Anpassungsgarantie den Wert des Versicherungsschutzes:
bei allgemeinen Einkommenssteige rungen
alle 3 Jahre, bei individuellen Einkommenssteigerungen innerhalb
von 2 Monaten nach der Erhöhung. Folgender Leistungsbeginn
kann gewählt werden: 8., 15., 22., 29., 43., 92., 183.,
274., 365., 547. und 729. Tag einer Arbeitsunfähigkeit.
Die Kombination von Krankentagegeldtarifen mit unterschiedlichem
Leistungsbeginn ist möglich und bringt eine zusätzliche
Beitragsersparnisse.
Beispiel: Selbstständiger (Mann, 34 Jahre)
... möglichst nicht so:
Tarif tägliche Leistung monatlicher Beitrag
EKTG 8 50,00 EUR 100,00 EUR
Gesamtbeitrag 100,00 EUR
... sondern so:
Tarif tägliche Leistung monatlicher Beitrag
EKTG 15 25,00 EUR 32,25 EUR
EKTG 22 25,00 EUR 22,50 EUR
Gesamtbeitrag 54,75 EUR
(Kein) Krankengeldanspruch für Selbstständige in der GKV
Seit dem 1.1.2009 ist in der GKV der Anspruch auf Krankengeld
grundsätzlich weggefallen. Um ihren Verdienstausfall abzusichern,
haben Selbstständige folgende Möglichkeiten:
1. Absicherung über einen GKV Krankengeld-Wahltarif oder
2. Absicherung über ein PKV Krankentagegeld oder
3. Wahl des allgemeinen Beitragssatz (15,5%). Mit der Zahlung
des allgemeinen Beitragssatzes hat der Selbstständige wieder
einen Anspruch auf das gesetzliche Krankengeld ab
dem 43. Tag. Wichtig: Wählt der Selbstständige nur den allgemeinen
Beitragssatz, kann er trotzdem jederzeit zum
ordentlichen Kündigungstermin in die PKV wechseln!
Zusätzlich zu diesem gesetzlichen Krankengeldanspruch
kann sich der Selbstständige weitergehend absichern (frühere
Karenzen und/ oder höheres Tagegeld):
• entweder gesetzlich über einen Krankengeld-Wahltarif.
Achtung Bindungsfalle: In diesem Fall gilt wieder die
3-jährige Bindungsfrist.
• oder über ein PKV Krankentagegeld
Bedarfgerechter und flexibler lässt sich der Verdienstausfall für
den Selbstständigen über ein privates Krankentagegeld absichern
(siehe oben). Großer steuerlicher Vorteil: Das SIGNAL
Krankentagegeld unterliegt nicht dem Progressionsvorbehalt
(siehe Beispiel Seite 21).
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