KV-Handbuch 2011 - SIGNAL IDUNA Vertriebspartnerservice AG

KV-Lexikon (wichtige Fachbegriffe von A bis Z)
b) Ist die Krankheitskostenvollversicherung nach dem
31.12.2008 abgeschlossen worden
Jede private Krankheitskostenvollversicherung, die ab 2009
abgeschlossen wird, ist die Übertragungswert-Mitgabe einkalkuliert
– als Tarife der „Neuen Welt“. Dieser kalkulierte
Mehrbedarf wird auch als so genannte „Wechslerkomponente“
bezeichnet. Die Höhe der Wechslerkomponente ist
abhängig vom Eintrittsalter. In jungen Jahren ist dieser
Zuschlag mit ca. 15 % am höchsten und in höheren Eintrittsaltern
liegt er fast bei Null (im Vergleich zum Beitragsniveau
„Alte Welt“). Wechselt ein Versicherungsnehmer den Krankenversicherer
innerhalb der „Neuen Welt“, wird der Übertragungswert
immer mitgegeben. Dafür ist es unerheblich,
ob in den Basistarif oder in einen „normalen“ KV-Volltarif
des neuen Versicherers gewechselt wird.
Mutterschutz (nur für Arbeitnehmerinnen)
Der gesetzliche Mutterschutz, das Mutterschutzgesetz, hat die
Aufgabe, die im Arbeitsverhältnis stehende Frau und das werdende
Kind vor Gefahren, Überforderung und Gesundheitsschäden
am Arbeitsplatz zu schützen. Aber auch finanzielle
Einbußen und der Schutz vor dem Verlust des Arbeitsplatzes
während der Schwangerschaft und einige Zeit nach der Entbindung
sind Gegenstand dieses Gesetzes.
Hier die wichtigsten Bestimmungen:
1. Beschäftigungsverbote (Schutzfristen)
Grundsätzlich darf eine werdende Mutter in den letzten
Wochen vor der Entbindung nicht beschäftigt werden. Das
Beschäftigungsverbot erstreckt sich generell auf 8 Wochen
nach der Entbindung (bei Früh- und Mehrlingsgeburten
12 Wochen).
2. Mutterschaftsgeld und Arbeitgeberzuschuss
Die privat krankenversicherte Mutter erhält aus Anlass der
Entbindung einmaliges Mutterschaftsgeld in Höhe von
210 EUR. Dieses ist beim
Bundesversicherungsamt
Mutterschaftsgeldstelle
Friedrich-Ebert-Allee 38
53113 Bonn
zu beantragen. Seit dem 1.2.2006 kann dies ebenfalls
online beantragt werden, unter www.mutterschaftsgeld.de.
Daneben wird für die Dauer der Beschäfti gungs verbote als
Arbeitgeberzuschuss das Netto arbeits entgelt verringert um
13 EUR kalendertäglich weitergezahlt.
Beispiel:
Nettoarbeitsentgelt kalendertäglich 50 EUR
abzüglich
13 EUR
= Arbeitgeberzuschuss 37 EUR
Nettoeinkommen
Die Frage nach der Absicherung des „richtigen“ Krankentagegeldes
in der Vollversicherung ist zugleich die Frage, was unter
Nettoein kommen zu verstehen ist.
Der Begriff des Nettoeinkommens ist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen
nicht abschließend definiert. Das
SIGNAL Krankentagegeld soll sicherstellen, dass der Kunde bei
Arbeitsunfähigkeit im Anschluss an die Entgeltfort zahlung die
gleiche Einkommenshöhe zur Verfügung hat wie bei aktiver
Tätigkeit. Dabei ist zu beachten, dass das Krankentage geld
steuerfrei ist und während des Krankentagegeldbezuges die
Beiträge zur SIGNAL KV und zur SIGNAL PPV komplett aus
eigener Tasche zu bezahlen sind. Gleichzeitig besteht die Möglichkeit,
auf Antrag Beiträge an die gesetzliche Rentenversicherung
zu zahlen. Die Beiträge zur Arbeitslosenversicherung
übernimmt SIGNAL für den Versicherten.
Kleine Berechnungshilfe zur richtigen KTG-Absicherung des
Arbeitnehmers:
Aktuelles Jahres-Bruttoeinkommen (inkl. Sonderzahlungen
wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld) abzüglich Steuern : 12
= monatliches Einkommen ohne Steuern aber inklusive
Arbeitnehmeranteil zur PKV, PPV und GRV
+ Arbeitgeberanteil zur SIGNAL KV
+ Arbeitgeberanteil zur SIGNAL PV
+ Arbeitgeberanteil zur Rentenversicherung
––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––
= monatlicher Absicherungsbedarf : 30
= Höhe des erforderlichen Krankentagegeldes
Kleine Berechnungshilfe zur Bestimmung des Nettoeinkommens
bei Selbstständigen:
Betriebseinnahmen (aus Gewerbebetrieb, Land- und Forstwirt
schaft, freiberuflicher Tätigkeit) = Umsatz
minus Betriebsausgaben (Betriebskosten und Aufwendungen
für berufliche Tätigkeit)
––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––
= Nettoeinkommen (Gewinn)
Bei Selbstständigen gilt als absicherbares Nettoeinkommen
75 % des Gewinns (gemäß § 2 Abs. 2 Nr. 1 Einkommensteuergesetz)
aus der selbstständigen bzw. freiberuflichen Tätigkeit
der versicherten Person.
Nicht zu berücksichtigen sind Einkünfte aus Kapitalvermögen,
Vermietung und Verpachtung, nicht selbstständiger Tätigkeit,
sonstige Einkünfte (z. B. Spekulationsgewinne).
Im Einzelfall und bei entsprechendem Nachweis sind evtl. auch
höhere Absicherungen möglich.
Tipps für Existenzgründer:
Nach der o. g. Definition wäre zum Teil kein Krankentagegeld
versicherbar. Für diesen Personenkreis ist aber selbstverständlich
ebenfalls eine bedarfsgerechte Absicherung möglich.
Es empfiehlt sich, in diesen Fällen bei der Bedarfsermittlung
zum Vergleich ein ähnliches Unternehmen heranzuziehen, das
bereits einige Zeit am Markt ist.
Zur bedarfsgerechten Krankengeldabsicherung bei Existensgründern
gibt es Sonderregelungen. Bitte beachten Sie hierzu
die Verkaufshinweise.
Ganz allgemein:
Der Krankentagegeld-Tagessatz darf zusammen mit sonstigen
Tage geldern das Nettoeinkommen nicht übersteigen.
Eine evtl. Minderung des Nettoeinkommens während der Versicherungszeit
ist anzuzeigen!
Nichtversicherter in der Krankenversicherung
Durch das GKV-WSG soll in Deutschland niemand mehr ohne
Krankenversicherungsschutz sein. Nichtversicherte sind dabei
entweder der GKV oder der PKV zuzuordnen (siehe Schaubild).
Die gesetzlichen Grundlagen sind § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V
(GKV) und § 193 Abs. 3 VVG (PKV).
94 zurück zum Inhaltsverzeichnis