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geld ^ recht
Steuern &
Sozialbeiträge auf
die Police?
Eine ausgezahlte
Lebensversicherung
ist steuerfrei, wenn
➽ sie vor dem 1. 1. 2005
geschlossen wurde,
➽ mindestens zwölf
Jahre lief und fünf
Jahre Beiträge eingezahlt
wurden,
➽ die Todesfallsumme
mind. 60 % der
Beiträge beträgt.
Bei Verträgen, die ab
dem 1. Januar 2005
geschlossen wurden,
➽ wird auf 50 % des
Ertrags (Summe, die
über gezahlte Beiträge
hinausgeht) der
persönliche Steuersatz
fällig,
➽ wenn der Vertrag
die obigen Bedingungen
erfüllt
➽ und die Auszahlung
nach dem 60. Lebensjahr
stattfindet.
➽ Auf private Policen
und das Auszahlen in
einer Summe müssen
gesetzliche Versicherte
keine Sozialbeiträge
bezahlen.
➽ Wird die Police
verrentet (Auszahlung
in Monats-Raten),
müssen freiwillig
Krankenversicherte
Beiträge zahlen.
garantierte Überschüsse hat
man keinen Anspruch. Anspruch
besteht nur auf das,
was der Versicherer zu Beginn
oder per Standmitteilung
garantiert hat.
In letzter Zeit liest man
? sehr viel über Urteile
gegen Lebensversicherer,
weil sie zu wenig Geld zurückgezahlt
hätten.
Das stimmt. Und das betrifft
viele Details der Verträge. Das
heißt, hier sollte jeder sehr
genau prüfen, ob man betroffen
ist, weil die Gerichtsverfahren
immer nur bestimmte
Verträge aus bestimmten
Jahren betreffen. Meist haben
die Versicherer für sich negative
Schwachstellen im Kleingedruckten
der Verträge irgendwann
verändert.
Was sind die wichtigsten
? Urteile bzw. Details, auf
die man achten sollte?
Der Rückkaufswert. Dies
betrifft nur jene, die ihre
Lebensversicherung nicht bis
zum vertraglichen Ende weitergeführt
haben, sondern
vorzeitig kündigten (oder
beitragsfrei stellten) – das ist
inzwischen schon bei mehr
als jedem dritten Vertrag der
Fall. Hier haben mehrere
Gerichte festgestellt, dass der
von den Versicherungen errechnete
Rückkaufswert zu
niedrig ist (siehe auch Kasten
Seite 5). Wer vorzeitig kündigt
oder den Vertrag irgendwann
beitragsfrei stellte,
sollte nachrechnen (auch
mithilfe der Verbraucherzentralen).
Dies gilt auch, wenn
man den Vertrag vor einigen
Jahren ausgezahlt bekam –
die Verjährung der Ansprüche
beträgt fünf Jahre.
Wer sollte hier sehr aufmerksam
sein? ?
Jeder, der zwischen 2001 und
2007 eine Kapital-Lebensversicherung
abgeschlossen und
inzwischen wieder vorzeitig
5 Tipps für mehr Rendite
Wer eine Lebensversicherung hat, sollte
diese Klauseln ändern – das geht!
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JÄHRLICH ZAHLEN. Bezahlt man monatlich,
berechnen die Versicherer 5 % Aufschlag,
bei vierteljährlich 3 %, bei halbjährlich 2 %.
Alles mindert die Rendite.
BERUFSUNFÄHIGKEIT. Das Absichern
über die Kapitallebensversicherung ist
nicht optimal und teuer, weil es die Rendite
verringert. Besser eine separate Police.
ZUSÄTZE STREICHEN. Auf Klausel
„Zusatzversicherung gegen Unfalltod“
verzichten, auch das raubt Zinsen.
DYNAMIK. Diese Verträge sind teurer.
Jede Erhöhung gilt als Abschluss mit neuen
Provisionen und Abschlusskosten.
BONUS STATT ÜBERSCHUSS. Boni
zählen als erhöhte Beiträge, das Ansammeln
des Überschusses dagegen nicht.
aufgelöst hat. Hier kann fast
jeder über das Nachberechnen
mehr Geld erhalten.
Gibt es einen Richtwert,
? an dem man erkennen
kann, dass vermutlich falsch
gerechnet wurde?
Ja. Der Rückkaufswert sollte
etwa 45 % der eingezahlten
Beiträge betragen (in den
ersten Jahren werden alle
Kosten des Vertrags von den
Beiträgen abgezogen). Liegt
der Rückkaufswert einer gekündigten
Police deutlich
niedriger, unbedingt nachrechnen
lassen (und nicht
nachgeben!).
Gibt es weitere Details,
? wo das Nachrechnen in
jedem Fall lohnt?
Ja, bei den stillen Reserven.
Das heißt, die Versicherer
haben über die Jahre mit den
Beiträgen gewaltige Guthaben
geschaffen, die aber nicht den
Verträgen der Versicherten
gutgeschrieben wurden.
Mehrere Gerichte haben hier
gesagt: Jeder Versicherte
muss anteilig besser an diesen
stillen Reserven beteiligt
werden – sprich mehr Überschüsse
erhalten (plus hat
darüber mehrfach berichtet,
siehe 8/2010; 1/2011).
Und was ist mit den Teilzahlungs-Zuschlägen?
?
Auch die schmälern die Rendite
bzw. die Höhe der Rückzahlung.
Auch hier gibt es
reihenweise erfolgreiche Klagen
gegen einzelne Versicherer.
Aber: Bevor es zu einem
Urteil kommt, schließen Versicherer
meist einen Vergleich
im Einzelfall. Das heißt, der
klagende Versicherte erhält
mehr Geld, es ergeht aber oft
kein rechtsgültiges und allgemeines
Urteil. Die Folge:
Vielfach müssen Versicherte
bei Rückkaufswert, stille Reserven
oder Teilzahlungszuschläge
selbst klagen. Wichtig
ist aber: Gegen die Teilzahlungszuschläge
sollte auch
jeder vorgehen, der noch in
eine Kapital-Lebensversiche-
8 10/ 2011