Vertrauen als Bestandteil der Sicherheit im elektronischen ...

Kapitel:5 Handeln nicht ohne Vertrauen
Abschnitt 4.4]. Auch mit den Theorien von Coleman und Deutsch zur
Entscheidungsfindung lässt sich das Vertrauen in die Banken durch die aufgezählten
Vorteile der Banknutzung und deren Absicherungen erklären.
Das Vertrauen in die Banken besteht natürlich beim Telefon- oder online-Banking weiter.
Die eingesetzten Telekommunikations- und Transaktionabsicherungsverfahren werden in
den folgenden 3 Abschnitten auf ihre Sicherheit und das jeweils erforderliche Maß an
Vertrauen untersucht.
5.7.2. online-Banking mit HBCI
Die Sicherheit beim HBCI steht und fällt mit der Sicherheit der qualifizierten
elektronischen Signaturen. Auf sie wird im Kapitel 6 ausführlich eingegangen. Die
Nutzung der qualifizierten elektronischen Signaturen durch die generell Vertrauen
genießenden Banken kann den elektronischen Signaturen zu einer weiten Verbreitung
verhelfen. Die Kosten für die Anschaffung der notwendigen Geräte für die qualifizierten
elektronischen Signaturen, die ja vom HBCI benötigt werden, können den Menschen
akzeptabel erscheinen, wenn sie dafür einen vertrauenswürdigen und sicheren online-
Zugang zu ihren Konten bekommen, der von ihrer Bank empfohlen wird. Noch besser
wäre es, wenn die Banken sich an den Kosten beteiligten oder sie gar ganz übernähmen.
Genauso von Vorteil wäre es, wenn die Banken den Kontakt zwischen ihren Kunden und
den Zertifizierungsdiensteanbietern herstellen würden. Der Bankkunde könnte dann gleich
bei Kontoeröffnung oder später nebenbei, wenn er sowieso gerade bei seiner Bankfiliale
vorbeischaut, die nötigen Formalitäten für die Nutzung der Dienste eines
Zertifizierungsdiensteanbieters erledigen. Auch hier könnte die Bank sich wieder an den
Kosten beteiligen und als vertrauenswürdiger Intermediär den notwendigen vertrauensvollen
Kontakt zwischen ihrem Kunden und einem Zertifizierungsdiensteanbieter
herstellen, wenn sie nicht gar selbst als Zertifizierungsdiensteanbieter auftritt. Den Nutzen
eines Intermediärs für die Vertrauensabsicherung hat Coleman explizit genannt [Coleman
1991, s.a. Seite 31]. Auch das Risiko der Überforderung der Vertrauensbereitschaft des
Kunden bei der Nutzung von HBCI und elektronischen Signaturen, vor der Luhmann warnt
[Luhmann 1973, s.a. Seite 39], ist durch das Vertrauen in die Bank herabgesetzt. Ebenso
kann durch die Hilfe am Bankschalter das Risiko der technischen Überforderung des
Kunden klein gehalten werden.
Die größte Konkurrenz für das HBCI stellt zur Zeit das von den Banken ebenfalls
angebotene und schon gut etablierte online-Banking unter Nutzung des SSL-Verfahrens,
einer PIN und einer TAN-Liste dar, das im folgenden Abschnitt unter dem Aspekt der
Vertrauenswürdigkeit betrachtet wird.
5.7.3. online-Banking unter Nutzung von PIN, TAN und SSL
Die Nutzung des SSL-Verfahrens für das online-Banking bietet eine durch Verschlüsselung
abgesicherte Verbindung über das Internet. Wie schon im Abschnitt 2.3
dargestellt ist diese aber nicht geeignet den Bankkunden zu identifizieren. Die Nutzung
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