Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999 - SB SH

Kurzfassung des Gutachtens
Das Bundesministerium für Familie, Senioren, Frauen und Jugend hat
das Institut für Grundlagen- und Programmforschung mit der Durchführung
eines Gutachtens zur Situation der Überschuldung und Schuldnerberatung
zum Ende des 20. Jahrhunderts in Deutschland beauftragt.
Das Gutachten beschäftigt sich primär mit der Entwicklung der Überschuldung
im Zeitraum von 1988-1999 und den damit verbundenen Lebenslagen.
Es steht im Kontext des ersten Armuts- und Reichtumsbericht
der Bundesregierung.
Generelle Tendenzen im Bereich der Verschuldung
Die Verschuldung der privaten Haushalte ist ein wesentliches Element
für die Dynamisierung der wirtschaftlichen Entwicklung. Durch die zielgruppen-orientierten
Marketingaktivitäten der Kreditwirtschaft und die
Ausbreitung konsumorientierter Lebensstile und Einstellungsmuster hat
sich Verschuldung für breite Bevölkerungskreise zu einer akzeptierten
und genutzten wirtschaftlichen Handlungsweise entwickelt. Es gibt jedoch
auch Bevölkerungsgruppen, für die Verschuldung negativ besetzt
ist und die es tunlichst vermeiden, in irgendeiner Form verschuldet zu
sein oder zu werden.
Verschuldung basiert immer auf dem Eingehen einer (auch mündlichen)
Vertragsverpflichtung und ist nach rollenkonformen Vorschriften, Erwartungen
und Verhaltensweisen geregelt. Die Verzögerung oder die
ausbleibende Tilgung von Forderungen und Schuldverpflichtungen zieht
unausweichlich finanzielle, juristische und soziale Sanktionen nach sich
bis hin zu Zwangsvollstreckungsmaßnahmen. Die ‚Schuldzuweisung‘
für das nicht rollenkonforme Verhalten geht in der Regel an den
Schuldner, das drückt sich bereits in der Terminologie der Kreditwirtschaft
aus, die bei ausbleibenden Kredittilgungen von ‚faulen Krediten‘
spricht. Der Lebenslagen-Ansatz zeigt jedoch, dass einseitige Schuldzuweisungen
der Problematik in solchen Fällen nicht gerecht werden,
sondern ein multifaktorielles und multikausales Ursachengefüge berücksichtigt
werden muss.
Der jährliche Bestand an Konsumentenkrediten (Raten-, Dispositonskredite,
Anschaffungsdarlehen für Privatpersonen) hat sich nach
den Angaben der Bundesbank von Jahr zu Jahr kontinuierlich erhöht
und beläuft sich 1999 auf 422 Mrd. DM. Durchschnittlich wären somit
die deutschen Haushalte mit 11.165 DM verschuldet. Diese Zahl ist je-
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