Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999 - SB SH

diensten, die sich an einkommensschwache und gesellschaftlich benachteiligte
Haushalte richten (Meier 2000:12). Die Verbraucherzentralen
sind zu sehr an der Mittelschicht orientiert (Reiter 1991:248ff) und
die Schuldnerberatungen werden meist erst aufgesucht, wenn es schon
fast zu spät ist (Korczak 1997:394). „Die Mündigkeit des Bürgers – wird
daher zu einer Leerformel, wenn nicht über das Bildungssystem und
über Informations- und Beratungsdienstleistungen diejenigen Kompetenzen
vermittelt werden, die in der modernen Wohlstandsgesellschaft
zur eigenverantwortlichen Lebensführung erforderlich sind“ (Wissenschaftlicher
Beirat 1993:127).
2.1.5 Kreditvergabepraxis
Zwar sind letztendlich kritische Lebensereignisse Auslöser der Überschuldungssituation,
die Grundlagen dafür werden jedoch bereits bei
der Kreditvergabe gelegt (Schmidt 1995:76). Wie oben ausgeführt ist
die Verschuldungsbereitschaft der Bevölkerung relativ hoch. Konsumentenkredite
sind unproblematisch, solange die Biographie des Haushalts
normal verläuft. Die gesellschaftliche Entwicklung geht jedoch
eher dahin, dass solche „Normalbiographien“ im Sinne von dauerhaften
Paarbeziehungen und einer konstanten Erwerbsbiographie seltener
werden (Reis 1992:218). Sowohl die Scheidungsraten als auch die Arbeitslosenzahlen
sind höher als bspw. noch vor 30 Jahren. Da die
Rückzahlung von Krediten eine stabile Haushaltsbiographie voraussetzt,
sind eben jene Haushalte von Überschuldung bedroht, bei denen
diese Stabilität nicht gegeben ist.
Die Banken könnten der hohen Verschuldungsbereitschaft entgegenwirken,
indem sie (die Experten in Sachen Finanzierung) die finanzielle
Belastbarkeit und persönliche Situation ihrer Kunden ausreichend berücksichtigen
und die Haushalte gewissenhaft über Risiken informieren.
In der Praxis ist dies aber oft nicht der Fall.
Im Gegenteil, die Kreditvergabepolitik der Banken erfolgt nach dem
Prinzip der Gewinnmaximierung, d.h. Ziel der Anzahl der abgelehnten
Kredite ist nicht, übermäßige Verschuldung zu vermeiden, sondern eine
möglichst große Differenz zwischen dem erwarteten Gewinn aus erfolgreichen
Kreditgewährungen und dem erwarteten Verlust aus geplatzten
Finanzierungen. Banken akzeptieren also von vornherein einen gewissen
Ausfall (Schönbauer 1990:112f). Wohl auch deswegen, weil die Risiken
fast ausschließlich der Kreditnehmer trägt (Wissenschaftlicher
Beirat 1993:128).
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