Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999 - SB SH

eingeschränkt. Eher selten gelingt es Familien mit niedrigem Einkommen
in einen gesicherten Wohlstand aufzusteigen (Hübinger 1996).
Diese Erkenntnis ist von besonderer Bedeutung im Falle junger
(Ehe)Paare, die eine Familie gründen und einen familiengerechten
Haushalt aufbauen wollen. Durch den großen Bedarf an langlebigen
Konsumgütern ist für die durchschnittliche Erstausstattung eines Haushaltes
eine Investitionssumme von gegenwärtig rund 20.000 DM erforderlich.
Es kann davon ausgegangen werden, dass in vielen Fällen diese
Summe durch Ersparnisse sowie durch Hochzeitsgeschenke
aufgebracht werden kann. Die Verschiebung des Heiratsalters auf 30
Jahre bei Männern und des Zeitpunkts von Erstgeburten auf 28 Jahre
bei Frauen 5 kann (neben der Verlängerung von Ausbildungszeiten und
dem Ausleben des ‚Spaß-Faktors‘) mit Sicherheit auch auf die Akkumulation
der benötigten Erst-Investitionen zurückgeführt werden. Bei
der Geburt eines Kindes erhöhen sich neben den zusätzliche Anschaffungen
(z.B. Kinderwagen, Kinderbett etc.) auch die laufenden Haushaltsausgaben
(z.B. durch Windeln, Kindernahrung etc.) sowie der
Betreuungs- und Wohnbedarf bei vielfach gleichzeitigem Wegfall des
Einkommens der Mutter.
In dieser Situation kann eine Schere zwischen finanziellem Bedarf und
Deckungsmöglichkeiten entstehen, wobei erneut auf die unterschiedlichen
Lebenslagen auch der jungen Familien hinzuweisen ist. Betroffen
sind in erster Linie Familien mit niedrigem oder unstetem Einkommen,
Alleinerziehende und Familien mit mehreren Kindern. Das Kreditangebot
von Kreditinstituten, Finanzdienstleistern, Versand- und Handelshäusern
kann für diese Familien zu erweiterten Chancen der Alltagsbewältigung
führen. Bis zu 20% der Kredite werden für den Kauf von
Hausrat- und Einrichtungsgegenständen aufgenommen. 6
Kreditverträge über Summen wie die oben erwähnten 20.000 DM werden
in der Regel über Laufzeiten von 4-5 Jahren abgeschlossen. Unter
der Annahme von günstigen Zinssätzen und der Absicherung durch
Sachwerte/Immobilien kommt über diesen Zeitraum eine Tilgungssumme
von rund 23.000 DM zustande. Kann dieser Kredit nur als Anschaffungsdarlehen
ohne Sicherheiten („Blankokredit“) genommen werden
(und wird er unter diesen Voraussetzungen überhaupt erteilt), verteuert
sich der Kredit auf ca. 26.000 DM 7 . Zwischen 10% und 15% der Haushalte
mit einem Haushaltsnettoeinkommen unter 2.000 DM nehmen
5 Bezugsjahr ist 1995. Quelle: Engstler 1997
6 vgl. dazu Korczak 1997:145f; SFZ 1994:21; Korczak/Pfefferkorn 1992:72f
7 In der Zeitschrift Finanztest 12/1999 zeigt sich, dass die Konditionen der untersuchten Banken
bis zu 5% voneinander abweichen
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