Überschuldung in Deutschland zwischen 1988 und 1999 - SB SH

doch irreführend, da sie nicht ausschließlich die tatsächlich verschuldeten
Haushalte berücksichtigt. Realistischere Werte für die durchschnittliche
Höhe der Verschuldung können der Datenbank der SCHU-
FA entnommen werden. Demnach nehmen jährlich knapp 3 Mio.
Personen neue Ratenkredite auf. 1998 betrug die durchschnittliche
Verschuldungshöhe der neu aufgenommenen Ratenkredite rund 17.000
DM (West) bzw. 13.000 DM (Ost) pro Kreditnehmer. Am häufigsten
werden Kredite für die Finanzierung eines Pkw-Kaufs aufgenommen.
Es kann davon ausgegangen werden, dass insgesamt rund 20%-31%
der Haushalte in Westdeutschland und rund 29%-46% der Haushalte in
Ostdeutschland 1999 verschuldet sind.
Der Anteil der bankenmäßigen Verschuldung scheint in Westdeutschland
zu stagnieren, in Ostdeutschland hat er in den letzten Jahren zugenommen.
Am häufigsten gehören zu den Kreditnehmern Familien
und Alleinerziehende einerseits, Personen zwischen 20 und 49 Jahren,
Höherverdienende und Leitende Angestellte/Beamte, Selbständige,
Freiberufler andererseits.
Verschuldung ermöglicht den Privathaushalten im Vorgriff auf zukünftig
zu erwartendes Einkommen die vorzeitige Realisierung von Konsumund
Lebenswünschen. In aller Regel verläuft die Tilgung von Krediten
durch die Privathaushalte unproblematisch, wie die Zahl der von Kreditinstituten
gekündigten Kredite (aufgrund ausbleibender Tilgung durch
die Kreditnehmer) zeigt. Sie bewegt sich in dem beobachteten Zeitraum
zwischen 2,2% und 3,3% (bezogen auf die Anzahl der neu aufgenommenen
Ratenkredite).
Es darf jedoch nicht außer Acht gelassen werden, dass für Privathaushalte
mit unstetem oder niedrigem Haushaltseinkommen Kreditaufnahmen
ein erhöhtes Risiko bergen. Zum einen verteuern sich für Haushalte
ohne entsprechende Kreditsicherungen die Kosten eines Kredits,
zum anderen ist das diesen Haushalten nach Abzug der Kredittilgungen
verbleibende Einkommen in aller Regel so knapp bemessen, dass
kaum ein finanzieller Puffer für die Bewältigung von unerwartet eintretenden
Lebensereignissen bleibt. Die Gefahr, durch Zahlungsverzug
und die Kumulation von Schulden in eine ‚Schuldenspirale‘ zu geraten,
an deren Ende die Zahlungsunfähigkeit und Überschuldung steht, ist für
diese Haushalte hoch.
Die Beratungsleistungen der Kreditwirtschaft bei Anlagegeschäften wie
bei Kreditvergaben werden von der Stiftung Warentest als unzureichend
bezeichnet. Da seit Anfang der 70er Jahre keine Unterrichtsfächer mehr
in den allgemeinbildenden Schulen angeboten werden, die in adäquater
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