Análise do ResultadoResultado de Perdas <strong>com</strong> Créditos1º T/12 4º T/11 1º T/111ºT/12 -4ºT/11Variação1ºT/12 -1ºT/11R$ milhõesDespesa de Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa (6.031) (5.453) (4.380) (578) 10,6% (1.651) 37,7%Receita de Recuperação de Créditos Baixados <strong>com</strong>o Prejuízo 1.192 1.574 1.207 (381) -24,2% (15) -1,2%Resultado de Créditos de Liquidação Duvidosa (4.839) (3.880) (3.173) (959) 24,7% (1.666) 52,5%O resultado de créditos de liquidação duvidosa, líquido dasrecuperações de créditos, totalizou R$ 4.839 milhões no trimestre,crescimento de 24,7%, devido principalmente ao aumento deR$ 578 milhões (10,6%) das despesas de provisão para créditos deliquidação duvidosa, que alcançaram R$ 6.031 milhões noprimeiro trimestre de 2012. Esse <strong>com</strong>portamento é atribuído aoimpacto sazonal da maior inadimplência nos primeiros meses doano, ao aumento da inadimplência nas carteiras de veículos e decrédito pessoal (principalmente crediário parcelado e chequeespecial), além do crescimento, ainda que pequeno, da carteirade crédito. Nas renegociações de crédito anteriormente baixadosa prejuízo, temos <strong>com</strong>o prática provisionar 100% do saldo aindadevedor de modo a não gerar qualquer resultado até quetenhamos de fato um forte indicativo da recuperação destecrédito.Conforme explicitado na página 6, no primeiro trimestre de 2012tivemos uma reclassificação de R$ 139 milhões na receita derecuperação de créditos baixados a prejuízo que juntamente<strong>com</strong> o efeito sazonal da maior quantidade de renegociaçõesocorridas no quarto trimestre de 2011 implicaram em umaredução de R$ 381 milhões em nossas receitas <strong>com</strong> recuperaçãode crédito no primeiro trimestre deste ano. Desconsiderando-seo efeito da reclassificação, a redução da receita de recuperaçãode créditos baixados <strong>com</strong>o prejuízo teria sido de 15,4% notrimestre e teríamos apresentado um crescimento de 10,3% emrelação ao primeiro trimestre de 2011.PDD e Carteira de Crédito8,6%6,3%22.623 23.0186.104 6.1046.4648,3%6,1%6.7547,5% 7,3%5,9%5,7%22.018 22.2394.531 5.0586.929 6.8357,5%5,9% 5,9%23.7755.0587,4%24.7195.0587,5% 7,5%6,0% 6,0%25.772 25.9515.058 5.0587.444 7.342 7.590 8.03810.055 10.161 10.558 10.346 11.272 12.318 13.123 12.855jun/10 set/10 dez/10 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12Saldo da PDD Complementar— modelo perda esperada (R$ milhões)Saldo da PDD Adicional— modelo perda esperada + provisão anticíclica (R$ milhões)Saldo da Carteira de Crédito em classificação H (RS milhões)Saldo da PDD Específica + Genérica + Complementar / Carteira de CréditoSaldo da PDD Específica + Genérica / Carteira de CréditoEm março de 2012, o saldo da carteira de crédito sem avais efianças evoluiu R$ 1.886 milhões em relação a dezembro de 2011,alcançando R$ 347.369 milhões, enquanto o saldo da provisãopara créditos de liquidação duvidosa aumentou R$ 180 milhões,atingindo R$ 25.951 milhões.O saldo da provisão <strong>com</strong>plementar à mínima requerida pelaresolução nº 2.682/99 do Conselho Monetário Nacionalpermaneceu <strong>com</strong> o montante de R$ 5.058 milhões ao final doprimeiro trimestre de 2012.Despesa de Provisão para Créditos de Liquidação Duvidosa1,5%1,2%1,5%1,1%3.955 4.010 3.9183.004 2.8961,4%0,9%2.6081,5%1,1%4.3803.1731,6%1,2%5.107 4.97231/mar/121,5%1,6%1,1% 1,1%5.4533.715 3.657 3.8801,7%1,4%6.0314.8392ºT/10 3ºT/10 4ºT/10 1ºT/11 2ºT/11 3ºT/11 4ºT/11 1ºT/12Despesa de PDD (R$ milhões)Resultado de Créditos de Liquidação Duvidosa (R$ milhões)Despesa de PDD / Carteira de Crédito (*)RCLD/Carteira de Crédito (*)(*) Saldo médio da carteira de crédito considerando os dois últimos trimestres.A relação entre a despesa de provisão para créditos de liquidaçãoduvidosa e a carteira de crédito atingiu 1,7% no primeirotrimestre de 2012, aumentando 0,1 ponto percentual em relaçãoao patamar do trimestre anterior.InadimplênciaÍndices de Inadimplência e Nonperforming LoansR$ milhões31/dez/11 31/mar/11Nonperforming Loans – 60 dias (a) 21.471 20.448 16.119Inadimplência – 90 dias (b) 17.558 16.847 12.872Carteira de Crédito (c) 347.369 345.483 303.656Índice NPL [(a)/(c)] (60 dias) 6,2% 5,9% 5,3%Índice de Inadimplência [(b)/(c)] (90 dias) 5,1% 4,9% 4,2%Cobertura de Provisão sobre:Nonperforming Loans - 60 dias 121% 126% 138%Nonperforming Loans - 90 dias 148% 153% 173%(a) Operações de crédito vencidas há mais de 60 dias e que não geram apropriaçãode receitas no regime de <strong>com</strong>petência.(b) Operações de crédito vencidas há mais de 90 dias.(c) Não inclui avais e fianças.Carteira em Curso AnormalA carteira em curso anormal apresentou crescimento de 7,1% noprimeiro trimestre, enquanto o saldo da provisão para créditos deliquidação duvidosa, conforme anteriormente salientado,apresentou aumento de 0,7% no mesmo período.R$ milhões31/mar/12 31/dez/11 31/mar/11Carteira em Curso Anormal 31.911 29.809 24.893Saldo de PDD Total (25.951) (25.772) (22.239)Cobertura (5.960) (4.037) (2.654)Obs.: carteira em curso anormal são as operações de crédito <strong>com</strong> pelo menos uma parcelavencida há mais de 14 dias, independentemente da garantia.Análise Gerencial da Operação<strong>Itaú</strong> Unibanco Holding S.A.18
Análise do ResultadoÍndice de Inadimplência | acima de 90 dias7,9% 8,1% 8,0%7,4%6,7% 6,6% 6,7%6,3% 6,3%5,9% 6,0%5,4% 5,6% 5,8% 5,7% 5,8%4,8%4,4%4,6% 4,5% 4,7% 4,9% 5,1%4,1% 4,0%4,2% 4,2% 4,2%3,7%3,1%3,3% 3,5% 3,5% 3,5% 3,2% 2,8% 2,9% 3,1%1,9%O índice de cobertura da carteira <strong>com</strong> atrasos acima de 90 diasalcançou 148% em março deste ano, influenciado pelocrescimento da carteira de crédito em atraso acima de 90 dias(4,2%), enquanto que o saldo de provisão para créditos deliquidação duvidosa atingiu R$ 25.951 milhões em março, <strong>com</strong>crescimento de 0,7% em relação ao período anterior. No entanto,o mesmo índice de cobertura líquido da carteira em atrasosuperior a 180 dias (que já foram 100% provisionados) mostraestabilidade.Índice de Cobertura | Carteira E-Gmar/09 jun/09 set/09 dez/09 mar/10 jun/10 set/10 dez/10 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/1210,2%9,3%8,6%7,7% 8,1% 7,9%7,5%7,5% 7,2% 7,2%6,7% 6,9% 6,5%5,8% 5,9%Pessoas Jurídicas Total Pessoas FísicasO índice de inadimplência das operações vencidas acima de 90dias, NPL 90, alcançou 5,1% no primeiro trimestre de 2012 <strong>com</strong>alta de 0,2 ponto percentual na <strong>com</strong>paração <strong>com</strong> o índice dotrimestre anterior. Esse crescimento é explicado (i) pelo aumentona inadimplência verificada no segmento de pessoas físicas, emparticular no segmento de veículos, e (ii) pelos atrasos nosegmento de grandes empresas em operações específicas.Índice de Inadimplência | 15 a 90 dias5,2%4,7%5,1%4,5% 4,2% 3,9%4,7% 4,5% 4,3% 4,4% 4,8%2,5% 3,1% 2,3% 2,1%2,5% 2,0% 2,2% 1,7%2,4% 2,4% 2,1%2,3% 2,3%146% 140%124%138% 134% 132% 133% 132%jun/10 set/10 dez/10 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12Cobertura E-GSe considerarmos a carteira de crédito <strong>com</strong> ratings entre E e G,excluindo-se, portanto, o saldo de provisão para créditos deliquidação duvidosa de classificação de risco H (cujoprovisionamento de 100% do saldo já implica em uma coberturasuperior à perda esperada dadas as garantias implícitas), observaseque a cobertura durante o primeiro trimestre de 2012manteve-se estável. Dessa forma, a queda na cobertura dacarteira de crédito total foi devida, principalmente, ao aumentodos créditos em H em relação ao total da carteira e a coberturado restante da carteira manteve-se no mesmo nível.Write Off das Operações de Créditomar/09 jun/09 set/09 dez/09 mar/10 jun/10 set/10 dez/10 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12Pessoas Jurídicas Total Pessoas FísicasObservamos, também, que houve aumento de 0,4 pontopercentual na inadimplência de curto prazo, medida de 15 a 90dias de atraso. O índice de inadimplência de pessoas físicasaumentou 1,0 ponto percentual, enquanto o de pessoas jurídicaspermaneceu estável no período. Destacamos ainda que o índicede 31 a 90 dias atingiu 3,0%, aumento de 0,3 ponto percentualno trimestre e de 0,1 ponto percentual no ano. Esses índicessofreram impacto de fatores sazonais decorrentes da maiorconcentração de pagamentos de impostos e tributos sobre opatrimônio, de despesas relacionadas ao início do ano letivo,além de outras no primeiro trimestre.O write off da carteira de crédito totalizou R$ 5.852 milhões noprimeiro trimestre de 2012, apresentando um aumento de R$1.452 milhões em relação ao período anterior e aumento deR$ 1.693 milhões em relação ao primeiro trimestre de 2011. Arelação entre as operações levadas a write off e o saldo médio dacarteira de crédito alcançou 1,7% no primeiro trimestre de 2012,apresentando aumento de 0,4 ponto percentual em relação aotrimestre anterior e elevação de 0,3 ponto percentual <strong>com</strong>paradaao mesmo período do ano anterior.R$ milhõesÍndice de Cobertura | 90 dias5.852204%182% 189% 188% 196% 172% 174% 177% 173% 166% 156%68% 51% 50% 51% 52%153% 148%44% 44% 37% 39% 35% 32% 30% 29%4.2041,6%3.6151,3%3.3461,2%4.1591,4%3.5721,2%4.0281,2%4.4001,3%1,7%45% 41% 37% 36% 43% 41% 51% 51% 42% 41% 37% 35% 33%91% 90% 91% 94% 95% 96% 93% 90% 91% 89% 87% 88% 86%mar/09 jun/09 set/09 dez/09 mar/10 jun/10 set/10 dez/10 mar/11 jun/11 set/11 dez/11 mar/12Cobertura pela PDD EspecíficaCobertura pela PDD ComplementarCobertura pela PDD GenéricaCobertura pela PDD AdicionalObs.: o índice de cobertura é obtido através da divisão do saldo de provisão para créditos deliquidação duvidosa pelo saldo das operações vencidas há mais de 90 dias. Até set/10, oíndice de cobertura considerava um adicional de provisão anticíclica.2ºT10 3ºT10 4ºT10 1ºT11 2ºT11 3ºT11 4ºT11 1ºT12Write Off Write Off / Carteira de Crédito (1)(1) Saldo médio da carteira de crédito considerando os dois últimos trimestres.Análise Gerencial da Operação<strong>Itaú</strong> Unibanco Holding S.A.19
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