Die Stimme der Verbraucher - vzbv

Finanzdienstleistungen
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Scoring:
Verbraucher im Rechensieb der Banken
Immer häufiger setzen Anbieter sogenannte Scoringsysteme ein, die Zahlungsfähigkeit
und Kreditwürdigkeit von Verbrauchern bewerten. Die im Einzelfall herangezogenen
Daten und angewandten Bewertungskriterien bleiben den Konsumenten dabei verborgen.
Teilweise kennen selbst Bankmitarbeiter nur den Endwert. Weder Kunden noch
teilweise Bankmitarbeiter können also wissen, ob der individuelle Scorewert valide ist
oder ob falsche, überholte oder im Einzelfall irrelevante Daten eingeflossen sind.
Seit den neuen Maßgaben zur Eigenkapitalvorsorge im Kreditwesen („Basel II“) gibt es
zunehmend Kreditangebote, die mit Preisangaben wie „ab X %“ werben. Der tatsächliche
Angebotspreis für den einzelnen Verbraucher hängt dabei vom jeweiligen Scorewert
ab – dieser kann aber bei jeder Bank je nach Scoringsystem unterschiedlich ausfallen.
Verbrauchern fehlt damit die Möglichkeit, Kreditangebote verschiedener Banken
auf einen Blick vergleichen zu können. Ärgerlich ist dabei auch, dass Verbraucher, um
überhaupt aussagekräftige Kreditangebote zu erhalten, bei jeder Bank frühzeitig ihre
Daten preisgeben müssen, ohne zu wissen, wie diese ausgewertet werden.
Gegenüber dem Bundesverbraucherministerium sowie im Gespräch mit Banken und
Scoring-Unternehmen drängte der Verbraucherzentrale Bundesverband auf Verbesserungen
dieser Situation. Ein erster Erfolg ist insoweit zu verzeichnen, als die SCHUFA
als eines der führenden Scoring-Unternehmen seit dem vierten Quartal 2006 zwischen
einer bloßen Konditionenanfrage und einer verbindlichen Kreditanfrage differenzieren
kann. Will sich der Verbraucher zwecks eines Angebotsvergleichs nur über die Kreditkonditionen
informieren, werden diese Anfragen nicht mehr in der Weise gespeichert,
dass sie zu einer Bonitätsabwertung führen können. In der Vergangenheit wurden hingegen
mehrfache, rasch aufeinanderfolgende Anfragen undifferenziert wie negative
Kreditentscheidungen wegen fehlender Kreditwürdigkeit interpretiert. Erste Erfahrungen
zeigen allerdings, dass einzelne Banken die Frage nach Konditionen auch weiterhin
als Kreditanfragen behandeln.
Notwendig ist daher insgesamt ein Mehr an Transparenz über das Scoring: Bankkunden
müssen wissen, welche Daten automatisierten Bewertungen zugrunde lagen und
worauf das Bewertungsergebnis im Einzelnen beruht.