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I. Acceso al Crédito
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Gorras
Las empresas existen para producir bienes o servicios y para poder funcionar necesitan dinero. Una
empresa necesita de un local para instalarse, máquinas y equipos para producir, personas para trabajar y
materias primas para procesar, lo cual implica en el fondo la necesidad de contar con recursos
financieros. Ninguna empresa puede abrirse sin un mínimo de capital inicial y no puede funcionar sin
ningún capital de trabajo.
Todos los recursos de la empresa son importantes e imprescindibles (tecnológicos, materiales, humanos,
etc.), pero sin el dinero proporcionado por los financieros, la empresa no puede obtener ni aplicar los
demás recursos.
El Sistema Financiero Mexicano ofrece a las empresas distintas alternativas para conseguir recursos.
Entre las más importantes se tienen las siguientes:
Instituciones Financieras Bancarias:
Son aquellas que intermedian recursos del público ahorrador hacia los demandantes de créditos. Existen
bancos de primer piso y de segundo piso. Los de primer piso son los bancos comerciales o multibancos,
por la variedad de servicios que ofrecen de manera directa al público (ahorro, inversión, cheques, tarjetas
de crédito, etc.) normalmente son los bancos privados. Los bancos de segundo piso, que promueven
fondos de fomento y llevan a cabo algunas operaciones de primer piso, son la Banca de Desarrollo, por
ejemplo: Banrural, Banobras, Nacional Financiera.
Instituciones Financieras no Bancarias:
Son aquellas que sin ser bancos prestan servicios financieros como Arrendadoras, Empresas de
Factoraje, Afianzadoras, Almacenes Generales de Depósito, Uniones de Crédito y Entidades de
Fomento.
Banca Múltiple:
Es una institución que engloba varias instituciones, operando de manera coordinada: Banca Comercial,
Banca de Inversión, Crédito directo al Consumidor, Crédito Hipotecario y Cartera de Fomento u
operaciones con recursos de Banca de Desarrollo.
Los criterios de los intermediarios financieros para la operación crediticia tienen como base sus Manuales
de Crédito , los cuales se soportan en el Artículo 65 de la Ley de Instituciones de Crédito, que señala lo siguiente:
“.......... para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones de crédito deberán
estimar la viabilidad económica de los proyectos de inversión respectivos, los plazos de
recuperación de éstos, la relación que guardan entre sí los distintos conceptos de los
estados financieros o la situación económica de los acreditados y la calificación
administrativa y moral de estos últimos, sin perjuicio de considerar las garantías que en
su caso, fueran necesarias, los montos, plazos, regímenes de amortización y en su caso,
períodos de gracia de los financiamientos, deberán de tener una relación adecuada con
la naturaleza de los proyectos de inversión y con la situación presente y previsible de los
acreditados”.