outsourcing - Formazione e Sicurezza

consumo e di fasce di domanda marginale ovvero caratterizzate da maggior rischio di
insolvenza. In questo contesto molti intermediari hanno ritenuto opportuno ricorrere
alla procedura di credit scoring per supportare il processo decisionale relativo
all'erogazione del credito al consumo, anche con lo scopo di rendere più rapida, meno
soggettiva e quindi più affidabile l'esito dell'istruttoria (Ricciardi, 1996).
E' importante sottolineare che per la valutazione del rischio del credito al consumo
non può essere supportata dalle informazioni fornite dalla Centrale dei Rischi la quale
censisce prestiti che superano il valore medio dei valori dei crediti concessi alle
famiglie. Per sopperire a questa lacuna, nel 1988 è stato realizzato il CRIF, una banca
dati che censisce su scala nazionale ed internazionale le operazioni di credito (leasing,
prestiti personali, prestiti finalizzati) di importo inferiore ai 40000 euro. Anche questa
iniziativa può essere considerata un processo di esternalizzazione realizzata da più
banche al fine di vendere servizi ad altri intermediari.
L'applicazione del credit scoring richiede competenze specifiche specie in campo
matematico, statistico ed informatico che molto difficilmente sono reperibili nel
personale di banca. Inoltre perché questa procedura sia efficace è necessario che sia
sottoposta ad una periodica manutenzione, questa operazione, se realizzata da un'unica
azienda risulta estremamente onerosa.
Esternalizzare la gestione di questa tecnica di selezione dei fidi a società
specializzate che hanno come core business la realizzazione di sistemi di questo tipo,
può portare ad offrire un servizio qualitativamente superiore a costi più bassi e con un
costante aggiornamento.
La possibilità di esternalizzare l'implementazione e la gestione operativa delle
tecniche di selezione dei finanziamenti, permetterebbe al personale bancario di
concentrare la propria attenzione su una fase molto importante del finanziamento cioè
quella successiva all'erogazione.
L'esternalizzazione di questo processo per ottenere una maggiore efficacia richiede
una stretta collaborazione tra banca ed outsourcer, specie nella fase relativa alla scelta
del campione dei clienti da classificare e alla individuazione del punteggio di soglia
(cut-off) al di sotto del quale le richieste di finanziamento non vengono accettate oppure
sottoposte ad ulteriori analisi. La decisone del cut-off deve essere prerogativa dell'alta
direzione della banca poiché rappresenta una mediazione tra l'obiettivo del
109