Analisis del Sector Salud - Herramienta para viabilizar la - Centro de ...

Otro aspecto a considerar en la diversidad del pool es la existencia de condiciones deletéreas/potencialmente deletéreas para la salud o condiciones transitorias que pueden implicar procedimientos dealto costo, como enfermedades crónicas, condiciones congénitas o genéticas o embarazo. Resulta evidenteque un pool conformado mayoritariamente por personas con este tipo de condiciones acumulará un mayorriesgo fi nanciero asociado a las intervenciones de salud.La diversidad del pool de afi liados posee una dimensión ética importante. En los países donde existe unmercado privado de aseguradores y en ausencia de mecanismos eficientes de regulación, los administradoresde estos seguros tienen incentivos poderosos para seleccionar un pool de personas sanas, jóvenes,no pobres y sin condiciones de salud preexistentes, incluido el embarazo, fenómeno que se denomina“descreme”. Para ello utilizan mecanismos tales como primas y planes de salud diferenciados según elriesgo y brechas de tiempo entre el momento de afi liación y el momento en el cual comienza a hacerseefectiva la garantía de protección. Estos mecanismos tienen dos objetivos:- Transferir el riesgo fi nanciero asociado a las intervenciones de salud al afi liado portador delmayor riesgo- Desincentivar la afi liación de personas con mayor riesgo acumuladoSin embargo, en este escenario, las personas que buscan afi liarse a un seguro tienen fuertes incentivospara ocultar o falsear información que aumente su riesgo o amenace su afi liación, como aquélla referentea condiciones preexistentes (incluido el embarazo), edad de los dependientes, actividad laboral y origenétnico, fenómeno que se conoce como “riesgo moral”. Si a pesar de estos esfuerzos, no logran afi liarsea ciertos esquemas de seguro, entonces las personas afectadas tenderán a concentrarse en aquellosesquemas que les ofrezcan menos restricciones, como el sector público.El resultado de estas interacciones se manifi esta con frecuencia en que el sector público debe asumir laprotección del pool más riesgoso de la población: los más pobres, los portadores de condiciones de salud,los enfermos y las personas en edades más riesgosas de la vida, en tanto que los aseguradores privadosse hacen cargo de la población más rica, más joven y más sana, fenómeno que se conoce como “selecciónadversa”. La selección adversa es una de las expresiones más inequitativas de la segmentación.Dado lo anterior, para efectos de una adecuada administración del riesgo desde una perspectiva depolítica pública con criterios de equidad, es conveniente que el pool de afi liados sea lo más diverso posibleen relación a los siguientes parámetros:1. Género2. Edad3. Origen étnico4. Nivel de ingresos5. Actividad laboral6. Condición de saludSECCIÓN C - CAPÍTULO 5: FINANCIAMIENTO Y ASEGURAMIENTO 133