Münchener-Rück-Gruppe: Geschäftsbericht 2006 - Munich Re

Münchener-Rück-Gruppe Geschäftsbericht 2006
Kranken- und Unfallversicherung um 9%, während das
Plus in der Schaden- und Haftpflichtversicherung nur bei
2% lag. Nach ersten Prognosen wuchs der Markt für
Lebensversicherungen in Spanien um 9,8%, die Nichtlebensversicherung
expandierte mit 6,5%. In der Schweiz
verzeichnete das Schadenversicherungsgeschäft einen
Prämienzuwachs von etwa 1,8%. Das Prämienvolumen in
der Einzellebensversicherung sank um geschätzte 3,4%,
der Prämienrückgang im Kollektivgeschäft (berufliche Vorsorge)
betrug indes lediglich 1,2%. In Polen legten die Prämien
in der Lebensversicherung in den ersten drei Quartalen
sehr kräftig um 41,4% zu, während der Zuwachs in der
Nichtlebensversicherung mit 4,8% merklich bescheidener
ausfiel.
Ausgehend vom hohen gesamtwirtschaftlichen Wachstum
verzeichneten erneut die aufstrebenden Märkte die
stärksten Prämiensteigerungen. In China legten die Prämien
in der Schaden- und Unfallversicherung um etwa 23 %
zu, in der Lebensversicherung um rund 12 %. Auch auf
dem indischen Markt kletterten die Prämien weiterhin kräftig,
in den ersten drei Quartalen des Fiskaljahres 2006/2007
in der Nichtlebensversicherung um rund 24%.
Rechtliche Rahmenbedingungen
Die deutsche Assekuranz betreffen mehrere Gesetzesvorhaben,
die sich auf das Geschäft auswirken werden – etwa
auf Tarifierung und Produktgestaltung, die Kundenbeziehungen
sowie insgesamt auf die Geschäftsprozesse der Unternehmen.
Verschiedene europäische und weltweite Initiativen
auf dem Gebiet des Aufsichtsrechts haben die Rahmenbedingungen
modifiziert und werden auch in Zukunft
dafür sorgen, dass sich die Aufsichtslandschaft ändert.
Auf unserem Heimatmarkt Deutschland will die Bundesregierung
mit einer grundlegenden Reform das Versicherungsvertragsgesetz
(VVG-Reform) an die höchstrichterliche
Rechtsprechung und an die Bedürfnisse eines als
modern bezeichneten Verbraucherschutzes anpassen. Ihre
Schwerpunkte liegen beispielsweise auf den Informationsund
Beratungspflichten des Versicherungsunternehmens
vor und bei Vertragsschluss. Zudem sollen die vorvertraglichen
Anzeigepflichten des Versicherungsnehmers entschärft
und Sanktionen auch bei grober Fahrlässigkeit
beseitigt werden. Ferner will man die Höchstlaufzeit von
Kompositversicherungen von fünf auf drei Jahre verkürzen
sowie bei Pflichtversicherungen dem Geschädigten einen
Direktanspruch gegenüber dem Versicherer gewähren.
Schließlich sieht der Entwurf vor, das sogenannte Policenmodell
abzuschaffen; danach wurden dem Versicherungsnehmer
die gesetzlichen Verbraucherinformationen zu-
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Lagebericht_Rahmenbedingungen
sammen mit der Police übermittelt. Künftig soll der Kunde
sämtliche Vertragsinformationen erhalten, bevor er seine
Vertragserklärung abgibt.
In der Lebensversicherung soll die VVG-Reform dafür
sorgen, dass Vorgaben des Bundesverfassungsgerichts
umgesetzt werden, die es dem Gesetzgeber mit den Urteilen
vom 26. Juli 2005 aufgegeben hat. Sie betrafen die
Überschussbeteiligung für kapitalgebundene Lebensversicherungen
sowie die Bestandsübertragung zwischen Versicherungsgesellschaften.
Das Bundesverfassungsgericht
hatte gefordert, stille Reserven bei der Überschussbeteiligung
zu berücksichtigen, und mehr Transparenz und Wettbewerb
bei den Lebensversicherern angemahnt.
Das Gesetzgebungsvorhaben sieht zum derzeitigen
Stand vor, dass bei Vertragsbeendigung 50 % der stillen
Reserven, die auf den einzelnen Versicherungsnehmer entfallen,
verbindlich zugeteilt werden müssen. Weiter gehende
Überlegungen aus dem Frühjahr 2006, die das Geschäftsmodell
der Lebensversicherung nachhaltig bedroht hätten,
verfolgt der Gesetzgeber nun nicht mehr. Sie sahen vor,
dass die stillen Reserven alle zwei Jahre verbindlich auf
der Grundlage ihres jeweiligen Zeitwerts zugeteilt werden
müssen.
Ein weiterer Schwerpunkt der Reform in der Lebensversicherung
ist das Thema Frühstorno. Bisher entstehen
in den ersten Jahren der Vertragsentwicklung keine oder
nur geringe Rückkaufwerte, da Abschluss- und Vertriebskosten
nach dem Zillmer-Verfahren verrechnet werden.
Derzeit ist vorgesehen, die Kosten gleichmäßig auf die ersten
fünf Vertragsjahre zu verteilen. Problematisch erscheint
jedoch, dass diese Regelungen nach dem aktuellen Reformentwurf
ab dem 1. Januar 2008 ebenso für den Versicherungsbestand
gelten sollen. Somit würde nachträglich in
die Kalkulationsgrundlagen der Versicherer eingegriffen.
Abzuwarten bleibt, ob dies im weiteren Verlauf des Gesetzgebungsverfahrens
noch korrigiert wird.
In der privaten Krankenversicherung sollen durch die
VVG-Reform die Rahmenbedingungen für ein Leistungsund
Gesundheitsmanagement sowie die Möglichkeit eröffnet
werden, dass Versicherer weitere Dienstleistungen
erbringen können.
Das Gesetz soll am 1. Januar 2008 in Kraft treten und
auf alle bereits bestehenden Versicherungsverträge zum
1. Januar 2009 anwendbar sein. Die neuen Vorschriften für
die private Krankenversicherung (PKV) können bei bestehenden
Verträgen schon zum 1. Januar 2008 eingeführt
werden.
Unmittelbar und intensiv wird die deutsche private
Krankenversicherung vom „Gesetz zur Stärkung des Wettbewerbs
in der gesetzlichen Krankenversicherung“
(Gesundheitsreform) betroffen sein. Insbesondere werden