FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
paraplejia, parálisis total e irreversible de los dos miembros inferiores;
hemiplejia, parálisis total e irreversible de un brazo y una pierna del mismo
lado del cuerpo.
La pérdida de extremidades o dígitos resulta fácil de comprobar para un agente
sobre el terreno. En cuanto a la parálisis, la IMF en cuestión podría exigir la
certificación de un médico para confirmar que se trata de una incapacidad
permanente y no temporal. La comprobación de la ceguera tampoco plantea
excesivas dificultades, pero debe considerarse una complicación importante.
En los países en desarrollo, y en especial en la región ecuatorial, la incidencia
de cataratas es elevada. La inclusión de esta enfermedad en la póliza de
discapacidad expondría a la organización aseguradora a un problema de
selección adversa. Dado que la ceguera debida al padecimiento de cataratas
es progresiva, los pacientes que hubieran sido diagnosticados recientemente
podrían obtener un préstamo sabiendo que quedarán ciegos en los próximos
ciclos del crédito y que se cancelará su deuda.
En algunas pólizas de incapacidad se prevé el pago de indemnizaciones en el
caso de pérdida del pulgar del pie, pero la inclusión de este evento asegurable
no se recomienda. Las pólizas de incapacidad pueden generar un valor
económico asociado a ciertas partes del cuerpo del cliente y, por tanto, pueden
plantear un riesgo moral. Aunque es poco probable que los tomadores de las
pólizas se mutilen, si el crédito alcanza una cuantía suficiente, el cliente puede
considerar la posibilidad de cortarse un dedo del pie o de la mano. Es posible
que esta opción parezca descabellada, pero en Estados Unidos se ha sabido
de personas que han vendido sus órganos para saldar deudas (p. ej., riñones
para transplantes).
Los problemas de relaciones públicas derivados de posibles conflictos
respecto a lo que se incluye y excluye de la cobertura pueden generar más
gastos que beneficios; de ahí el esfuerzo dedicado a estipular con suma
claridad lo relativo al evento asegurable. En el recuadro 3.3 se hace hincapié
en alguna de las dificultades que plantea la consecución de tal transparencia.
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