FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 7
TARIFICACIÓN
Alterar las prestaciones para contener la escalada de los gastos. En
ocasiones, se trata de la única opción si las primas no pueden elevarse y no
puede deducirse la causa de los eventos que han dado lugar a las
reclamaciones adicionales. Si se adopta este curso de actuación, el valor de
las reclamaciones previstas deberá recalcularse en función de la nueva base
adoptada, y compararse con el de las reclamaciones estimadas con arreglo a
la base existente, y, posteriormente, las primas deberán ajustarse en
consecuencia.
Alterar las primas para hacer frente al cambio de los gastos asociados a los
riesgos. Puede constituir una opción adecuada si existe un cambio subyacente
de la naturaleza del riesgo (p. ej., aumentar las primas para afrontar la
mortalidad debida al SIDA), pero agravará los problemas si éstos están
vinculados a la selección adversa: unos tipos superiores constituyen un mayor
elemento disuasivo para los clientes de escaso riesgo. Un ajuste de las primas
resulta más sencillo de aplicar en el caso de cambios ocasionales que a largo
plazo, ya que los incrementos continuos de las primas no suelen ser muy bien
recibidos por los tomadores de las pólizas y los encargados de comercializar
éstas.
La tarificación a posteriori constituye una manera de modificar las
primas. No obstante, si existe una tendencia al alza en las tasas de
reclamación, este tipo de tarificación dará lugar a una
subestimación continua de las tasas de reclamación futuras, al
utilizar el pasado para estimar un objetivo que se ha modificado
con posterioridad. El tipo de prima aplicable a un período anterior
deberá ajustarse a la luz del historial de dicho período, y habrá que
volverlo a ajustar para tener en cuenta la tendencia detectada entre el período
en que se efectuó la tarificación a posteriori y el período de determinación de
las nuevas primas. Por ejemplo, si las tasas de reclamación han aumentado un
5 % cada año del último trienio, sería prudente suponer que, en el próximo
ejercicio, se producirá un deterioro de la misma proporción si no se modifica
ninguna otra variable. El tipo de la prima de riesgo deberá elevarse en
consecuencia.
Las tendencias pueden seguir varias pautas posibles: lineales, geométricas,
exponenciales o logarítmicas. Se requiere aplicar el análisis matemático para
ajustar y proyectar las curvas de tendencia. La prudencia debe guiar la
estimación de la prima para el año siguiente. Si parece existir cierta tendencia,
puede que conviene sobreestimar el alcance del incremento futuro, en lugar de
subestimarlo y errar.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros
Probablemente, si las tasas de
reclamación son elevadas a
causa de un problema de
selección adversa, la subida de
las primas agravará éste, ya que
unos tipos superiores
constituyen un mayor elemento
disuasivo para las personas de
escaso riesgo.