FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN
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Capítulo 7<br />
TARIFICACIÓN<br />
Alterar las prestaciones para contener la escalada de los gastos. En<br />
ocasiones, se trata de la única opción si las primas no pueden elevarse y no<br />
puede deducirse la causa de los eventos que han dado lugar a las<br />
reclamaciones adicionales. Si se adopta este curso de actuación, el valor de<br />
las reclamaciones previstas deberá recalcularse en función de la nueva base<br />
adoptada, y compararse con el de las reclamaciones estimadas con arreglo a<br />
la base existente, y, posteriormente, las primas deberán ajustarse en<br />
consecuencia.<br />
Alterar las primas para hacer frente al cambio de los gastos asociados a los<br />
riesgos. Puede constituir una opción adecuada si existe un cambio subyacente<br />
de la naturaleza del riesgo (p. ej., aumentar las primas para afrontar la<br />
mortalidad debida al SIDA), pero agravará los problemas si éstos están<br />
vinculados a la selección adversa: unos tipos superiores constituyen un mayor<br />
elemento disuasivo para los clientes de escaso riesgo. Un ajuste de las primas<br />
resulta más sencillo de aplicar en el caso de cambios ocasionales que a largo<br />
plazo, ya que los incrementos continuos de las primas no suelen ser muy bien<br />
recibidos por los tomadores de las pólizas y los encargados de comercializar<br />
éstas.<br />
La tarificación a posteriori constituye una manera de modificar las<br />
primas. No obstante, si existe una tendencia al alza en las tasas de<br />
reclamación, este tipo de tarificación dará lugar a una<br />
subestimación continua de las tasas de reclamación futuras, al<br />
utilizar el pasado para estimar un objetivo que se ha modificado<br />
con posterioridad. El tipo de prima aplicable a un período anterior<br />
deberá ajustarse a la luz del historial de dicho período, y habrá que<br />
volverlo a ajustar para tener en cuenta la tendencia detectada entre el período<br />
en que se efectuó la tarificación a posteriori y el período de determinación de<br />
las nuevas primas. Por ejemplo, si las tasas de reclamación han aumentado un<br />
5 % cada año del último trienio, sería prudente suponer que, en el próximo<br />
ejercicio, se producirá un deterioro de la misma proporción si no se modifica<br />
ninguna otra variable. El tipo de la prima de riesgo deberá elevarse en<br />
consecuencia.<br />
Las tendencias pueden seguir varias pautas posibles: lineales, geométricas,<br />
exponenciales o logarítmicas. Se requiere aplicar el análisis matemático para<br />
ajustar y proyectar las curvas de tendencia. La prudencia debe guiar la<br />
estimación de la prima para el año siguiente. Si parece existir cierta tendencia,<br />
puede que conviene sobreestimar el alcance del incremento futuro, en lugar de<br />
subestimarlo y errar.<br />
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros<br />
Probablemente, si las tasas de<br />
reclamación son elevadas a<br />
causa de un problema de<br />
selección adversa, la subida de<br />
las primas agravará éste, ya que<br />
unos tipos superiores<br />
constituyen un mayor elemento<br />
disuasivo para las personas de<br />
escaso riesgo.