FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 3
CINCO PRODUCTOS
DE MICROSEGURO
CINCO PRODUCTOS
DE MICROSEGURO
El objeto del presente capítulo es:
presentar los cinco productos de microseguro propuestos;
describir las principales características de los productos;
describir las consecuencias de alterar las características de diseño
fundamentales;
explicar por qué esos cinco productos son los más apropiados para
constituir la oferta de una institución de microfinanciación.
Las personas de bajos ingresos son vulnerables a diversos riesgos. Mediante
la investigación de la OIT llevada a cabo en cinco países, se recabó
información de los microempresarios acerca de sus principales motivos de
preocupación en cuanto a las pérdidas económicas asociadas a:
a. el fallecimiento de un familiar;
b. enfermedades y accidentes;
c. catástrofes naturales;
d. robos y daños materiales.
Aunque el orden difiere ligeramente de unos países a otros, los riesgos de
enfermedad y fallecimiento se encuentran en los primeros lugares de todas las
listas. 13 Todos estos riesgos pueden asegurarse, pero el grado de dificultad
varía de manera significativa.
De los cuatro, el seguro de salud y el de catástrofes son los más complejos,
pero por razones diferentes. La complejidad del seguro de salud radica en
que puede cubrir una amplia gama de riesgos de enfermedad, de menor o
mayor gravedad. Resulta difícil estimar la probabilidad de que ocurra cada
enfermedad en cada subgrupo de población, lo que convierte en los gastos
asociados a la provisión de atención sanitaria en elementos extremadamente
13 Los primeros cuatro pueden consultarse en www.ilo.org/socialfinance; el quinto debe publicarse a lo largo de 2003.
Aliber, M., 2002, “South African Microinsurance Case Study”, Documento de Trabajo sobre Finanzas Sociales
de la OIT No. 31.
Aliber, M., y A. Ido, 2002, “Microinsurance Case Study for Burkina Faso,” Documento de Trabajo sobre
Finanzas Sociales de la OIT, No. 29.
Manje, L. y C. Churchill, 2002, “The Demand for Risk-Managing Financial Services in Low-income
Communities: Evidence from Zambia,” Documento de Trabajo sobre Finanzas Sociales de la OIT No. 33.
Soriano, E.S., C. Lomboy y E.A. Barbin, 2002, “A Field Study of Microinsurance in the Philippines”,
Documento de Trabajo sobre Finanzas Sociales de la OIT, No. 30.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros