FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Variaciones regionales: es importante comprender las peculiaridades de la
demanda local, ya que existen diferencias regionales significativas. Por
ejemplo, GRET identificó en Camboya una fuerte demanda de seguros de vida
y de salud, así como un interés mucho menor en los seguros de ganado,
debido a que el cuidado de animales se percibe como un asunto individual. En
Zambia, algunas personas consideraban el seguro de vida como una cuestión
tabú, ya que su contratación sugería que se preparaban para su muerte (Manje
y Churchill, 2002). Por el contrario, los estudios efectuados en Nepal
permitieron determinar la existencia de una demanda significativa de seguros
de ganado (Simkhada y cols., 2000).
Nivel de pobreza: Es posible que las personas situadas muy por debajo del
umbral de pobreza no deseen adquirir un seguro porque consideren que tal
gasto no constituye una aplicación adecuada de sus limitados recursos
económicos. El estudio de demanda efectuada en Zambia puso de relieve
claramente que el seguro no constituía una prioridad elevada para muchas
personas, como indican las respuestas que siguen:
“supongo que un seguro es para gente con mucho dinero”;
“por ahora, más vale que trabaje para elevar mis ingresos, mi patrimonio y
mis medios de vida, y después ya pensaré en un seguro”;
“me resulta difícil ahorrar debido al escaso rendimiento que obtengo de mi
negocio... este dinero para el seguro puede utilizarse en otras cosas”.
La prestación de microseguro sigue siendo nueva para las IMF, y la
información y la experiencia sobre la demanda real (los casos en los que se
adquieren y renuevan pólizas de seguro en la práctica de forma voluntaria) es
limitada. Por esta razón, resulta esencial que las IMF que consideran la
posibilidad de introducir productos de seguro en el mercado procuren
confirmar que sus clientes desean realmente tales productos.
Otros productos financieros para la gestión de riesgos
Un aspecto importante de la evaluación de la demanda consiste en determinar
si el seguro es el servicio financiero más apropiado para reducir la
vulnerabilidad. El ahorro y los créditos de emergencia pueden constituir
igualmente medios eficaces para la gestión de riesgos.
Que el seguro resulte más efectivo que el ahorro o el crédito como herramienta
para afrontar el riesgo depende de dos dimensiones: a) la significación de la
pérdida, y b) la probabilidad de acaecimiento del riesgo. Cuando la posible
60
Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros