FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
a) el asegurador incurre en gastos administrativos superiores asociados al
cobro de las primas; y
b) deja de recibir ciertos ingresos derivados de los intereses de las primas que
podría haber obtenido si hubiera cobrado el importe total inicialmente. En el
caso de las pólizas de larga duración, las primas periódicas pueden
diseñarse con tipos variables para permitir a los aseguradores efectuar los
ajustes que sean necesarios.
Con este tipo de primas, los aseguradores afrontan el riesgo de que el cliente
deje de pagar y la cobertura caduque. La caducidad de la cobertura deriva de
la extinción de la póliza por falta de pago de las primas por parte del
asegurado. El asegurador suele cancelar la cobertura después de un período
de gracia durante el que se permite al cliente ponerse al día respecto al pago
de las primas. Puesto que muchos de los gastos de una póliza de seguro se
asumen inicialmente, una cobertura caducada representa un motivo de
inquietud adicional ya que, si las pólizas no se mantienen el plazo suficiente,
los aseguradores no podrán recuperar sus gastos de constitución originales.
Una tercera alternativa consiste en la combinación de las dos modalidades: las
primas únicas sucesivas. Este sistema se aplica a los seguros a plazo
renovable descritos anteriormente, con arreglo a los cuáles las primas se
abonan mediante una serie de pagos sucesivos anuales (o con otra
periodicidad). Ni los tipos ni las prestaciones se determinan más allá del
período cubierto por la prima única. Si se desea ampliar la cobertura, ésta se
ofrece con arreglo a las condiciones aplicables en la fecha de renovación.
Tasas de las primas
Las primas se expresan muy frecuentemente en función de tasas o
porcentajes. Sin embargo, resulta difícil comparar tipos si no coinciden dos
factores fundamentales:
a) el período por el que se concede la cobertura y al que se aplica la prima; y
b) la unidad a la que se aplica el tipo para establecer el importe que debe
abonarse efectivamente. Estas diferencias se ponen de manifiesto en el
recuadro 1.6.
Determinación de primas
La determinación de los tipos de las primas de seguro, conocida asimismo
como fijación de tasas, es similar al establecimiento de tipos de interés
aplicables a los créditos. El tipo de interés de un crédito debe cubrir cuatro
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros