FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 3
CINCO PRODUCTOS
DE MICROSEGURO
Análisis y comprobación
Los gastos de comprobar la situación de posibles tomadores de pólizas de
seguro de vida o de discapacidad pueden resultar muy elevados. Así ocurre
especialmente en el caso de las áreas en las que se adolece de escasez de
médicos. Tales gastos pueden evitarse básicamente mediante pólizas
vinculadas a créditos, ya que se adopta el supuesto admitido acerca de la
salud del cliente en el proceso de selección crediticia, es decir, si éste se
considera suficientemente sano para reembolsar un crédito, es probable que
su salud también le permitirá sobrevivir al plazo de vigencia del seguro.
No obstante, admitir tal supuesto no basta. Aunque no sean médicos, los
gestores de créditos deben considerar discretamente la salud de los
solicitantes del préstamo, observando los signos indicadores de su condición,
como la dificultad para respirar o una tos seca. En cuanto al crédito
incapacidad, es igualmente importante que los gestores observen que los
solicitantes cuentan con la totalidad de sus extremidades y dedos, y que no se
aprecie parálisis en ninguno de ellos.
La póliza de vidas adicionales resulta especialmente peligrosa para las IMF,
ya que las personas incorporadas a la póliza no deben someterse a un examen
para la obtención del crédito inicial. Es aconsejable que el gestor visite a cada
uno de los miembros de la unidad familiar consignados en la lista y se asegure
de que parezcan sanos. No es la solución óptima, pero es mejor que confiar
únicamente en el período de carencia. Para protegerse frente a reclamaciones
fraudulentas, es necesario disponer de alguna forma de identificación en el
archivo del seguro, como una fotocopia de las tarjetas de identificación o una
fotografía de los incorporados a la póliza. Esta medida adicional en este tipo de
producto puede elevar de manera significativa los costes de administración si
no se gestiona con cuidado.
Período de carencia
Los períodos de carencia de los seguros atenúan los riesgos de selección
adversa al establecer un lapso entre el inicio del pago de la póliza por el
asegurado y el momento en que éste recibe la cobertura en la práctica. Cuanto
mayor sea el riesgo de selección adversa, más prolongado deberá ser el
período de carencia. En el contexto de los seguros vinculados a créditos, dicho
período corresponde al plazo transcurrido desde la consecución del préstamo
a la adquisición de la capacidad para obtener el seguro.
En el caso del crédito vida, el riesgo de selección adversa es relativamente
escaso, ya que, en realidad, las IMF son las beneficiarias del producto en la
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros