FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
cambio de los perfiles de riesgo: podría haberse producido un cambio en
el perfil demográfico de los miembros de MicroBank. Proporcionalmente,
podrían existir, respecto a períodos anteriores, más miembros de mayor o
menor edad, varones o mujeres, de una determinada procedencia
geográfica con factores de riesgo locales como inundaciones, etc. Estos
cambios podrían deberse a variaciones de las condiciones de mercado o a
la expansión en nuevos mercados o regiones;
aumento de la selección adversa: si ciertas características de la
prestación convierten al seguro en un producto atractivo para personas que
constituyen un mal riesgo (o en un producto caro y de escaso valor para los
que representan un buen riesgo), las personas con una mayor probabilidad
de fallecer pueden encontrar un modo de incorporarse al régimen de
seguro. Este efecto se atenúa si el régimen es obligatorio, aunque no debe
pasarse por alto la posibilidad de que personas de alto riesgo contraten
créditos únicamente para obtener la prestación del seguro asociado;
epidemias: el VIH/SIDA es un factor de riesgo importante que, con el
tiempo, genera ciertas tendencias en materia de mortalidad. El VIH se
propaga de un modo invisible y callado al principio y, posteriormente, unos
ocho años más tarde, se desencadena la epidemia de SIDA. La mortalidad
asociada a esta enfermedad varía de manera acusada por edad y género
(por ejemplo, en África, suele alcanzar sus mayores niveles entre los
hombres de edad avanzada y las mujeres jóvenes). En áreas en las que se
padecen epidemias de una entidad considerable, las tasas de mortalidad
aumentan regularmente durante un amplio número de años. Las tendencias
deben ser objeto de seguimiento durante períodos prolongados, y han de
dotarse las provisiones pertinentes al respecto, como se refiere más
adelante;
catástrofes naturales: fenómenos meteorológicos, inundaciones y otros
eventos de riesgo significativos pueden haber generado un repunte poco
habitual en las reclamaciones;
sin tendencia: no debe descartarse la posibilidad de que no exista ninguna
tendencia, y que la apreciada aparentemente constituya una mera
fluctuación aleatoria de las reclamaciones, sobre todo en el caso de los
regímenes de menor tamaño.
Respuesta a las variaciones en las tasas de reclamación
Entendiendo las razones de las variaciones en los coeficientes de
reclamación, la IMF o el asegurador pueden emprender acciones pertinentes,
entre las que figuran algunas o la totalidad de las siguientes:
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros