FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 7
TARIFICACIÓN
Cambio fundamental específico y ocasional
Si las alteraciones en las pautas de reclamación no corresponden a
fluctuaciones aleatorias, y las tasas de reclamación subyacentes han
cambiado sustancialmente durante el período, es necesario adoptar un
planteamiento diferente. En esta ocasión es necesario aplicar ciertos criterios
subjetivos, y pueden utilizarse diversos métodos, cuyos resultados son en todo
caso aproximados.
El cambio principal parece haber ocurrido entre la primera y la segunda mitad
de 2000, cuando MicroBank experimentó asimismo un incremento significativo
de las pólizas. La tasa de reclamación media correspondiente a la póliza de
prestación adicional de julio a diciembre de 2000 fue de (3.200 + 3.800) _
(257.000 + 273.000) = 1,32 %. En el período comprendido entre enero de 1999
y junio de 2000, la tasa de reclamación media ascendió únicamente a un
0,72 %. La tasa de los últimos seis meses supera, aproximadamente, en un
80%aladelos18meses anteriores. Si se confía razonablemente en que tal
incremento no es aleatorio y representa un cambio fundamental en la
probabilidad de reclamación, el procedimiento de tarificación podrá proceder
como sigue:
supongamos que la probabilidad de reclamación aumentó en un 80 % a
mediados de 2000;
se eleva el tipo teórico a efectos del ejercicio de tarificación con arreglo a
este factor de cambio, es decir, en un 80 %; la estimación previa de la prima
teórica (no la prima basada en la credibilidad) fue del 0,66 % en el caso de la
prestación adicional, por lo que ésta se eleva en un 80 %, hasta un 1,19 %;
puesto que se ha utilizado el historial para estimar el tipo, éste no podrá
utilizarse a su vez en la tarificación a posteriori. Por tanto, el historial del
producto se anula efectivamente, y en los futuros ejercicios de tarificación a
posterior, no se tendrá en cuenta la experiencia acumulada hasta 2000. El
historial de 2001 se utilizará como primer conjunto de datos para la
tarificación a posteriori bajo las nuevas condiciones. Se tomará como nuevo
tipo teórico un 1,19 %.
Este planteamiento sólo se adoptará si existe una gran certeza de que los
cambios en las tasas son fundamentales, específicos y ocasionales.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros