FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 3
CINCO PRODUCTOS
DE MICROSEGURO
cliente, un ciclo de crédito más tarde. Alternativamente, el cliente podría
designar un conjunto de personas adicionales al inicio del crédito elegible, y
afrontar un período de carencia (quizá de hasta seis meses) antes de que la
cobertura entre en vigor. La primera opción requiere planificación
administrativa y capacidad de previsión; en el segundo caso, los clientes
pagarán por la cobertura antes de recibirla.
La segunda dificultad en materia de selección adversa en el caso de la póliza
de vidas adicionales se plantea cuando los tomadores existentes desean
modificar su lista de designados. Este tipo de situación debe considerarse un
motivo de alerta, ya que existe una elevada probabilidad de que el cliente trate
de sustituir una persona de bajo riesgo por un candidato de riesgo superior.
Una solución consiste en prohibir las modificaciones de la lista y brindar a los
clientes una única oportunidad para designar los beneficiarios adicionales. Si
esta medida de control parece excesivamente severa y la IMF desea permitir
los cambios, los nuevos designados deberán superar un período de carencia.
Se propone que los tomadores de las pólizas notifiquen por escrito su intención
de incorporar un nuevo miembro a su póliza, y que éste se beneficie de la
cobertura una vez transcurridos seis meses desde la recepción de la
notificación referida.
Con este período de carencia se pretende proteger al asegurador, por ejemplo,
de cubrir a un familiar que, después de que le sea diagnosticado SIDA, haya
regresado a su hogar a morir. Cuanto más prolongado sea el período de
carencia, más protegido se encontrara el régimen de seguro frente a este tipo
de riesgo, pero si se opta por un período demasiado largo, el régimen resultará
poco atractivo.
Podrán considerarse excepciones a estos períodos de carencia en ciertas
circunstancias, como las de nacimiento de un hijo si la póliza en
cuestión cubre a menores de edad. Otra excepción podría consistir
en la sustitución de miembros existentes que dejan de pertenecer
al grupo definido por los límites de edad establecidos. Tales
cuestiones relativas a la cobertura de la póliza de vidas
adicionales ponen de relieve las complicaciones administrativas
asociadas a este producto.
Aunque es objeto de un elevado riesgo de selección adversa, la póliza de
continuación no requiere la imposición de un nuevo período de carencia , ya
que el cliente habrá superado previamente el correspondiente a la prestación
adicional. Si el asegurado rescinde su póliza de continuación, sólo podrá
volver a suscribirla si obtiene antes un crédito.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros
Téngase en cuenta que todo
cambio en el diseño de las
pólizas puede tener
consecuencias graves e
imprevistas, por lo que las
decisiones de alterar estos
productos no deben tomarse a
la ligera.