FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 5
SUBCONTRATACIÓN DEL RIESGO
Y LA RESPONSABILIDAD
Además, deberán disponer de información suficiente acerca de su propia
cartera de operaciones y, en concreto, de:
datos históricos de crecimiento y previsiones de futuro realistas;
en el caso de los seguros de vida, cifras reales de fallecimientos anuales de
clientes, al menos durante los tres últimos años (preferiblemente,
desglosados con arreglo a edades y género) 21 ;
una idea básica sobre los productos de seguros y las características de
éstos que la IMF en cuestión desea ofrecer en función de los estudios de
mercado disponibles.
Una última cuestión acerca de las negociaciones: las IMF no se encuentran a
merced de las compañías aseguradoras. Estas instituciones cuentan con una
posición negociadora fuerte porque poseen la llave de acceso a un mercado
completamente nuevo para el asegurador. A pesar del pequeño tamaño de las
pólizas, las aseguradoras deben frotarse las manos al considerar la posibilidad
de prestar servicio a miles de nuevos clientes sin incurrir en gastos de
adquisición (en muchos productos de seguro, estos gastos
representan la mayor parte de los gastos administrativos). Cuanto
mayor sea la IMF, más sólida será su posición. Diez mil nuevos
clientes resonarán con mucha más fuerza en la sala de negociación
que un millar.
Funciones en las asociaciones
Durante las últimas etapas del proceso de negociación, la IMF y la
aseguradora determinarán quién desempeñará cada función. En la relación de
actividades en materia de seguro que figuran en el cuadro 5.2 se incluyen
propuestas de funciones para cada parte, así como un guión (-) para indicar no
aplicabilidad y el símbolo (+) para señalar el nivel de esfuerzo requerido. En
cada relación, y para cada producto, es probable que la combinación de
funciones varíe en cierta medida. El ejemplo presentado corresponde al
seguro de vidas adicionales.
Algunas tareas son claramente responsabilidad de una de las partes, pero
requieren asimismo la participación de la otra. La tarificación, por ejemplo,
corresponde al asegurador, pero la IMF debe ayudarlo a comprender mejor el
mercado, de modo que pueda elaborar una combinación de productos a
precios apropiadas.
21 Es de suponer que los datos relativos al acaecimiento de riesgos de salud y de incapacidad y de pérdidas
materiales serán difíciles de obtener.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros
“Conoce a tu enemigo y
conócete a tí mismo; en un
centenar de batallas, nunca
serás derrotado.”
Sun Tzu