FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Modificar el diseño de las pólizas. Exclusiones, franquicias, períodos de
carencia y criterios de elegibilidad pueden ayudar a mitigar la selección
adversa y a evitar ciertos riesgos excesivamente onerosos o poco deseables
como guerras o motines etc.
La repercusión de los cambios del diseño de las pólizas en los tipos de las
primas se determina indirectamente por el efecto que causan dichos cambios
en las prestaciones y en la probabilidad de las reclamaciones. Estos dos
factores pueden resultar difíciles de estimar y, en ocasiones, puede convenir
esperar la acumulación de experiencia antes de suponer que una determinada
modificación del diseño dará lugar a la reducción de las reclamaciones en
cierto modo.
Por ejemplo, supongamos que una IMF ofrece una cobertura de crédito vida
para todas las causas de fallecimiento. Se declara una guerra, y la IMF toma
conciencia de que cubrir las muertes debidas a ésta resultará excesivamente
caro. La IMF modifica sus prestaciones en todas las pólizas nuevas
contratadas para excluir el fallecimiento debido a guerra o motín. En su
experiencia pasada reciente, las muertes por guerra o motín representaron un
20 % del total de fallecimientos. Al establecer las primas para el siguiente
ejercicio, puede suponer que la probabilidad de reclamación se reducirá en
cierta medida, hasta un máximo del 20 % si la exclusión se aplica con éxito. Por
prudencia, podría establecerse que, por ejemplo, sólo se tuviera en cuenta la
mitad del ahorro, ya que es posible que no se materialice tal ahorro en su
totalidad.
Modificar las estrategias de comercialización. Si el mercado establecido
como objetivo en un determinado momento presenta cierto perfil de riesgo, la
concesión de prioridad a otro mercado puede mitigar este efecto. Por ejemplo,
si el nivel de las reclamaciones registradas es elevado, y los miembros son
personas de edad avanzada, la IMF podría centrar sus esfuerzos en miembros
más jóvenes y sanos.
Si parece que la probabilidad de que los nuevos miembros reclamen será
inferior, el método de ajuste de las primas será el referido anteriormente. De
nuevo en este caso, puede resultar muy difícil estimar la repercusión de los
nuevos miembros en la probabilidad de reclamación del conjunto del grupo. El
método más seguro podría consistir en no prever ningún ahorro al determinar
las primas hasta que éste se detecte efectivamente en el historial de
reclamaciones.
No hacer nada. Si las fluctuaciones de los coeficientes de reclamación se
consideran una anomalía aleatoria de escasa credibilidad, es posible que no
sea necesario emprender ninguna medida drástica. La precaución y la
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros