FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
cuantía del crédito directamente (o se eleva éste en el importe de la prima), o
se efectúan pagos periódicos en concepto de prima junto con los plazos de
amortización del crédito.
La primera opción (pago por adelantado) se recomienda encarecidamente.
Las tareas de administración, tarificación y contabilidad son mucho más
sencillas en este caso. El abono inicial evita además los impagos de la prima
que pueden producirse con la segunda opción si los clientes se demoran en
sus reembolsos. Un posible motivo de preocupación respecto al pago inicial de
las primas alude a la posibilidad de que ciertos prestatarios sepan que van a
fallecer en los próximos meses y, puesto que han abonado la prima
correspondiente al plazo total del crédito, opten por no efectuar ningún
reembolso de éste. Las IMF pueden abordar esta cuestión incluyendo en el
contrato de seguro una cláusula que invalide la póliza si el crédito permanece
en mora más de un cierto número de días.
La justificación principal para integrar los pagos de la prima con los plazos de
los créditos sería que la cuantía de dicha prima fuese demasiado elevada y a
los clientes no les convenga la separación de ésta del importe del crédito.
Además, los clientes pueden quejarse de pagar intereses sobre la base de la
prima. Por ejemplo, si el crédito asciende a 500 dólares y la prima es del 2 %, la
IMF abonaría los 10 dólares de prima y sólo entregaría al prestatario 490
dólares, pero el cliente seguiría abonando los intereses generados respecto a
500 dólares.
Con la póliza de continuación, el cobro de las primas plantea mayores
dificultades, dado que la operación no puede ser conectado en este caso con
el crédito. Existen tres diferentes planteamientos respecto al cobro de primas
que pueden considerar las IMF:
pago del cliente: si los establecimientos de servicio minorista de la IMF se
encuentran situados convenientemente y las colas de los cajeros no son
muy extensas, podría resultar ventajoso para el cliente llevar la prima a la
IMF para su abono cada mes a fin de renovar su póliza. Este sistema brinda
a la IMF la oportunidad de interactuar en persona con los clientes y, con ello,
de gestionar su relación con éstos y fomentar la venta de otros productos sin
incurrir en grandes gastos de transacción;
cobro de puerta en puerta: puede que los clientes prefieran el cobro de
puerta en puerta, lo que probablemente elevará la posibilidad de que los
clientes sigan renovando sus pólizas. No obstante, los gastos
administrativos asociados pueden provocar que este método de pago
resulte excesivamente caro. Además, su utilización eleva la vulnerabilidad
de las IMF respecto al fraude y los riesgos para la seguridad;
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