FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 7
TARIFICACIÓN
en el importe de las reclamaciones abonadas en el período se reflejará la
totalidad de las indemnizaciones pagadas por cualquiera de las vidas
cubiertas por la póliza de vidas adicionales, ya se trate de adultos o de
menores;
el número de pólizas corresponderá a las existentes al principio y al final del
período, no al número de vidas cubiertas, ya que cada póliza puede
corresponder hasta un máximo de cinco beneficiarios;
el factor de credibilidad Z debe ser superior, ya que el número de
pólizas-año implícito en el historial es mayor. Aunque en la tarificación se
supone que cada póliza comprende el máximo de cinco vidas adicionales, a
efectos de credibilidad resultaría prudente no otorgar una ponderación tan
elevada al historial. Además, las diferentes clases de beneficiarios en este
consorcio de riesgo específico eleva la variabilidad del historial de
reclamaciones y, de acuerdo con los principios de credibilidad, se requiere
un mayor número de pólizas-año para obtener una credibilidad plena. Un
método práctico (y más bien arbitrario) consistiría en considerar que el
número de vidas-año del historial equivale sencillamente al de pólizas-año.
El tipo de la prima contiene la probabilidad de que cualquiera de las personas
cubiertas por la póliza de vidas adicionales fallezca. Se trata de un grupo muy
diversos, con varias tasas de mortalidad diferentes, por lo que el método es
aproximado. Podría efectuarse un análisis más preciso mediante la
consideración de adultos y niños por separado.
Tarificación inicial en la póliza de vidas adicionales
Si cada una de las vidas adicionales tiene la misma probabilidad de
reclamación que el beneficiario principal, una estimación inicial del tipo de la
prima de este tipo de cobertura arrojaría un resultado del 150 % de la prima
aplicada por la prestación del asegurado principal. Tal estimación inicial es
posiblemente conservadora, ya que varias de las vidas adicionales son niños,
y éstos (al margen de los recién nacidos), suelen registrar tasas de mortalidad
muy inferiores a las de los adultos. No obstante, se ejerce un control muy
escaso sobre los beneficiarios admitidos, y se dispone de muy poco
conocimiento de su perfil de riesgo. El adulto podría ser muy bien un padre de
edad avanzada, o los menores podrían ser niños de muy corta edad con una
mortalidad elevada.
Si se incorporan a la póliza un número de vidas adicionales menor al máximo
permitido, la prima estará sobrevalorada. En teoría, el historial de
reclamaciones debe resultar más favorable que lo previsto en los criterios de
determinación de la prima, y, con el tiempo, la tarificación a posteriori dará
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros