FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
estimación inicial de gastos de algún otro modo. Después de realizar estudios
de mercado y definir el evento asegurado, el interés asegurable y las
prestaciones propuestas, puede llevarse a cabo el ejercicio de tarificación de
diversas maneras. En el presente apartado se examinan brevemente tres
enfoques de tarificación (a) delegar la responsabilidad a un profesional del
seguro; b) confiar en datos internos y c) responder a los precios de los
competidores), antes de presentar el análisis actuarial y la utilización de tablas
de mortalidad.
Subcontratación de la tarificación inicial
Diversos agentes, entre los que se cuentan aseguradores, reaseguradores,
actuarios y consultores de seguros, pueden ayudar a una IMF a superar un
ejercicio de tarificación inicial, a cambio de honorarios o de una cuota de la
actividad. No cabe duda de que la subcontratación de la tarificación inicial
constituye la mejor opción para una IMF que vaya a introducir un producto de
seguro y no disponga de estadísticas sobre las que basar la determinación de
precios. Representa la única opción aconsejable para un régimen de pequeño
tamaño que, probablemente, deba enfrentarse a la volatilidad de sus
reclamaciones. Incluso las sociedades mercantiles aseguradoras recurren en
gran medida a los vastos conocimientos y técnicas específicas de tarificación
de los reaseguradores internacionales al adoptar nuevos productos de seguro.
Datos internos para tarificación
Si una IMF ha mantenido registros de fallecimientos de clientes (o de casos de
incapacidad), podría examinar su propio historial de mortalidad aunque no
ofrezca un producto de seguro. Si la base de miembros es suficientemente
amplia y creíble, un estudio del historial de reclamaciones puede realizarse tal
y como se describe más arriba, pero utilizando una prestación teórica, y no una
real:
se tabula el número de personas “aseguradas” a lo largo del último año (o
años) como se describió anteriormente, junto con el denominador de los
tipos de las primas para el producto propuesto (p. ej., el importe del crédito
desembolsado en el caso del crédito vida);
se tabulan las cifras de fallecimientos correspondientes de los clientes. Se
multiplica la prestación propuesta (el desembolso a tanto alzado en el caso
de la prestación adicional, o el crédito pendiente más los intereses
perdidos en el del crédito vida) por el número de fallecimientos, a fin de
estimar el coste de las reclamaciones;
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros