FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Capítulo 2
REQUISITOS PREVIOS EN
MATERIA DE SEGUROS
En otro ejemplo, SEWA ofrecía inicialmente una póliza obligatoria que exigía a
todos los depositantes la adquisición de su cesta de productos de seguro. En
1994, se dio carácter voluntario al seguro, y sólo el 20 % de los tomadores
renovaron sus pólizas. La utilización se elevó con cifras muy modestas durante
cuatro años y, posteriormente, se redujo ligeramente a lo largo de los dos años
más recientes. Aunque estas cifras indican la existencia de una demanda de
seguro limitada, pueden reflejar igualmente la inquietud de los clientes
respecto al diseño del producto, los métodos de pago de las primas u otros
factores que sólo se ponen de manifiesto en un producto de seguro voluntario.
Para más información acerca de las iniciativas de desarrollo de productos de
SEWA, consúltese el apéndice 2.
2.3 ¿Quién más ofrece seguro y microseguro?
El análisis de mercado de otros proveedores constituye una condición previa
para el lanzamiento de todo nuevo producto, pero en el caso de los seguros,
existen ciertas peculiaridades. Uno de los aspectos singulares del microseguro
es que las IMF no tienen que ofrecer el producto por sí mismas. Un modelo de
prestación prometedor es el que conlleva algún tipo de asociación entre la IMF
en cuestión y una compañía aseguradora. En este sentido, el análisis de
mercado se planteará con dos objetivos: 1) procurar posibles colaboradores
capaces de proporcionar la experiencia y los conocimientos técnicos de los
que carecen las IMF; y 2) identificar otros servicios de prestación de seguro
cuyo objetivo sea el mercado de bajos ingresos y aprender de su desempeño.
En lo que respecta al primer objetivo, la auto evaluación de la IMF debe
analizarse en el contexto del mercado en su conjunto: los puntos débiles de
una organización pueden ser las virtudes de otra. Consideremos la gama de
actividades asociadas con la provisión de microseguro que figuran en el
cuadro 2.1. Una IMF puede optar por delegar parte de ellas a una aseguradora
regulada o a una empresa de consultoría de seguros. La delegación o
externalización de actividades se examina con detalle en el capítulo 5.
En segundo lugar, si existen otros servicios de seguro diseñados para el
mercado de bajos ingresos, es posible enterarse de lo que funciona y de lo que
no, y evitar la reiteración de los errores de otros agentes. Puede ser que
encuentran otros regímenes de microseguro con ciertas dificultades, pero
existen en numerosos países. Además de preguntar a las aseguradoras si
prestan servicio en el mercado de bajos ingresos, deberán considerarse los
servicios de provisión de seguro informales que pueden suministrar iglesias,
hospitales, funerarias o asociaciones mercantiles.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros