FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Pago de primas por los clientes
El primer paso consiste en que las primas lleguen del cliente al agente. El
proceso de pago de las primas puede constituir una de las mayores fuentes de
gastos de transacción para los proveedores de microseguros, por lo que deben
diseñarse mecanismos para su reducción al mínimo. A fin de superar este
obstáculo, las dos organizaciones implicadas vinculan el pago de primas a otro
servicio financiero.
En lugar de requerir pagos periódicos de menor cuantía, SEWA permite a sus
clientes ahorrar importes que pueden ser utilizados para el abono de la prima
anual. Este mecanismo reduce los gastos de transacción, ya que sólo se exige
un pago de prima al año, y se adapta a los flujos de efectivo irregulares de los
hogares de bajos ingresos. Un posible motivo de preocupación respecto a este
planteamiento es el problema de gestión de la liquidez que puede producirse si
muchos clientes proceden al reintegro de una proporción significativa de sus
ahorros al mismo tiempo. Con un carácter aún más innovador, SEWA ofrece
asimismo una cuenta de seguro-ahorro en la que los intereses de las cuentas
con un saldo mínimo suficiente se utilizan para abonar las primas, lo que
elimina virtualmente los gastos de transacción de estos pagos.
FINCA Uganda camufla la prima en otro tasa: el tipo de interés exigido por los
créditos. En este sistema, aunque los clientes pueden conocer el tipo de
interés que pagan, ignoran qué proporción de éste se dedica al abono de la
prima de seguro. Aunque quizás nos encontramos ante el método de pago
más sencillo, padece de falta de transparencia, tanto para los clientes, como
para la IMF.
Como se comentó en el capítulo 3, para los cuatro productos vinculados a la
concesión de crédito propuestos en el presente manual, se recomienda que la
IMF en cuestión deduzca la prima del importe del préstamo, o emita éste con
un importe ligeramente superior que incluya la cuantía de la prima, para
deducirla con posterioridad. En el caso del seguro de continuación, se
recomienda una deducción automática de la cuenta de ahorro.
Pago de primas por los agentes
A continuación, las primas deben llegar al asegurador. FINCA efectúa pagos
mensuales a AIG correspondientes a una póliza colectiva, basándose en el
volumen de nuevos contratos de crédito en el período considerado. SEWA
realiza un pago anual de primas respecto a las pólizas individuales. El pago
anual suele resultar menos caro que la suma de los pagos mensuales, pero es
posible que no se adapte al flujo de efectivo de la IMF en cuestión.
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