FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

2.3
Obstáculos normativos que afectan
a una asociación para la provisión
de seguros de vida
Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
Obstáculos normativos que afectan a una asociación
para la provisión de seguros de vida
En algunas jurisdicciones existen requisitos específicos para seguros
de vida y no de vida. En estos casos, es posible que un asegurador que
esté interesado en colaborar con una IMF disponga de un solo tipo de
licencia, pero no la que la IMF necesita.
Si un asegurador sólo dispone de licencia para seguros generales, no
podrá ofrecer una póliza de vida general
2.3
11 , pero podría satisfacer los
objetivos de la IMF en cuestión mediante una póliza colectiva personal
de accidentes. Ésta podría cubrir el pago de deudas por fallecimiento o
incapacidad del asegurado, así como la muerte por accidente, pero no
cubriría el fallecimiento por enfermedad más allá del reembolso del
crédito pendiente. La IMF exigiría en este caso una definición estricta,
exhaustiva e inequívoca de “accidentes” del asegurador para ofrecer tal
producto, ya que la distinción entre muerte por enfermedad o de carácter
accidental puede ser difusa.
La situación normativa brinda a las posibles asociaciones de IMF y
aseguradores (al menos) tres opciones:
1) crear una compañía aseguradora autorizada. De este modo, se
garantizaría que los riesgos vinculados al crédito y al seguro queden
completamente separados. Puesto que ciertas normativas pueden dificultar
la provisión de microseguro, es posible que la IMF en cuestión deba
solicitar una atenuación, o incluso una exención, de la aplicación de tales
requisitos;
2) convertirse en agente de una compañía aseguradora. La mayoría de los
obstáculos normativos podrían superarse mediante la venta de productos
de un asegurador existente, aunque debe señalarse que, en algunos
países, los agentes también deben obtener una licencia para operar;
3. ofrecer seguros al margen del ámbito regulador. No se trata de una
opción ilegal, sino, simplemente, no regulada. Por ejemplo, a las
cooperativas de crédito suelen permitirles ofrecer productos de seguro de
garantía de pago de deudas y de gastos de fallecimiento porque éstos se
venden como prestaciones a los afiliados y no como productos de seguro
11 Con frecuencia, los aseguradores que ofrecen seguros generales”, pueden brindar también pólizas de vida para
cubrir el pago de deudas porque tales pólizas se vinculan a productos de una duración relativamente corta y
cubren únicamente el valor del crédito.
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros