FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
3.1 La gama de seguros de vida
Los productos de seguro de vida difieren enormemente en cuanto a su nivel de
complejidad, como se resume en el cuadro 3.1. El seguro de garantía de pago
de deudas por fallecimiento o “crédito vida” es el más básico y da lugar al
reembolso de un crédito si el prestatario fallece con un saldo pendiente por
abonar. La vigencia del seguro corresponde a la del crédito y, puesto que los
pagos de las primas se deducen del importe del préstamo (o se integran en el
reembolso), no se requiere la realización de operaciones adicionales. Si el
evento asegurado se produce, la prestación se destina al prestamista y no al
prestatario, por lo que el riesgo de fraude es limitado.
Cuadro 3.1 Diversidad y complejidad de los productos de seguro
de vida
Simple Moderada Compleja
Seguro de
garantía de pago
de deudas por
fallecimiento
(“crédito vida”)
Seguro de vida
a plazo
COMPLEXIDAD
Ahorro vida
Pólizas de valor en
efectivo (p. ej.,
seguro mixto
(endowment) y de
vida entera)
AGuía Technical técnicaGuide paratoelDeveloping desarrollo yand la provisión DeliveringdeMicroinsurance microseguros
Altamente
compleja
Seguro de rentas
Entre los productos de complejidad moderada se cuentan los seguros de vida
a plazo y de ahorro vida. Una póliza a plazo brinda ofrece cobertura durante
un período de tiempo fijo (el “plazo”), con frecuencia de uno a cinco años. La
prestación o valor nominal de la póliza queda predeterminada en el contrato
de seguro. Este tipo de producto suele ser de renovación garantizada, lo que
significa que pueden renovarse al final del plazo previsto sin que debe
probarse la asegurabilidad hasta cierta edad. La prestación en un producto de
ahorro vida se vincula a la cuantía del ahorro acumulado por el tomador en
una cuenta. En este grupo de pólizas, popularizadas por las cooperativas de
crédito como medio para promover el ahorro, las primas son abonadas por la
institución financiera al asegurador en función de un múltiplo del valor total de
las cuentas de ahorro. Los depositantes asumen implícitamente la obtención
de un tipo de interés menor por sus ahorros, a cambio de esta prestación que
reciben como miembros del régimen de seguro. En caso de fallecimiento, los
beneficiarios reciben una indemnización equivalente a un múltiplo
(normalmente el doble) del ahorro acumulado en la cuenta, hasta una cuantía
máxima.
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