FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
práctica. Si existiese un período de carencia para los seguros de crédito vida,
es decir, si su cobertura no se aplicase a los créditos iniciales, las IMF se
enfrentarían al dilema de saber qué hacer respecto al saldo pendiente de un
prestatario fallecido. Además, suelen transcurrir varias semanas entre la fecha
en la que un nuevo solicitante pregunta por un crédito y el momento en que lo
obtiene en la práctica, por lo que, probablemente, un período de espera
adicional para los seguros de crédito vida (y de crédito incapacidad) no
resulte necesario.
Los proveedores de microseguros deben experimentar con el período de
carencia y ajustar éste basándose en sus propias experiencias. En el cuadro
3.3 se propone un régimen de aplicación de esta condición.
Cuadro 3.3 Períodos de carencia de los cinco productos
Producto
Seguro de garantía de
pago de deudas por
fallecimiento (“crédito
vida”)
Seguro de garantía de
pago de deudas por
incapacidad (“crédito
incapacidad”)
Importancia de
la selección adversa
Escasa No aplicable
No aplicable
Prestación adicional 1 ciclo de crédito
Período de carencia
Vidas adicionales 2 ciclos de crédito; debe notificarse
con 6 meses de antelación la
intención de incorporar a familiares
Continuación Elevada No aplicable, pero el asegurado
debe haber suscrito la póliza de
prestación adicional
La mayor dificultad en el control de la selección adversa corresponde a la
póliza de vidas adicionales. Las complicaciones se plantean en primer lugar
en el momento en que el cliente designa las personas cubiertas por la póliza.
Las designaciones pueden proponerse al final de la vigencia del crédito, antes
de que el cliente pueda optar a la póliza de vidas adicionales, de forma que la
cobertura pueda entrar en vigor desde el inicio del período de elegibilidad del
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