FUNDAMENTOS DE LOS SEGUROS - Centro AFIN

Procurar un funcionamiento eficaz de los seguros
en instituciones de microfinanciación
enfoque alternativo habría consistido en definir lo que constituye la “muerte
prematura” de un buey, y asegurar únicamente el período correspondiente, o
en escalonar las primas de acuerdo con la edad de los animales asegurados.
Por otra parte, podría argumentarse que el régimen no era únicamente un
mecanismo de seguro, sino también un vehículo para que los miembros de los
grupos ahorrasen para adquirir bueyes de sustitución. De hecho, tal
mecanismo de ahorro deliberado parecería constituir una excelente idea, pero
el diseño del sistema no habría resultado el apropiado, sobre todo porque el
ahorro de los grupos se conservaba en común y no se destinaba a ningún
miembro en particular.
Percepciones de los miembros
Se entrevistó a varios campesinos que habían participado en el régimen de
formación, crédito y seguro de ADR-TOM. Sin excepción, indicaron que el
sistema había desempeñado una estimable función, y valoraron
específicamente la parte correspondiente a la prestación de seguro. Dos de los
entrevistados pudieron adquirir bueyes de sustitución mediante el seguro, y
otros habían pertenecido a grupo en los que otros miembros se beneficiaron.
Cuando se les preguntó si les gustaría asistir a la restauración de este
mecanismo, se produjo igualmente un consenso a favor de tal posibilidad. No
obstante, se observaron otras dos reacciones comunes. En primer lugar,
varios consultados subrayaron la importancia de la educación, ya que
consideraban que muchos participantes del régimen anterior no entendían
suficientemente los principios de su funcionamiento.
En segundo lugar, ciertos entrevistados señalaron que, si se reintrodujera el
sistema, entonces, como en la ocasión anterior, se verían obligados a
participar. Es de suponer que se referían a que el seguro debía ser obligatorio
para los que accedían a un crédito para la compra de bueyes, pero, de hecho,
los entrevistados reconocían que, en caso de poder elegir, no suscribirían el
régimen de seguro aunque pensaban que se trataba de una buena idea. Como
en muchas otras situaciones, las valoraciones a largo plazo pueden verse
frustradas por los impulsos inmediatos, y un contrato vinculante representa un
medio de protección adecuado frente a decisiones miopes que se oponen al
mejor juicio de una perspectiva de mayor calado temporal. La propuesta
aparentemente absurda de los campesinos (que debe obligárseles a adherirse
a un sistema por su propio bien) alude de hecho a una dimensión profunda y
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Guía técnica para el desarrollo y la provisión de microseguros